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关于内蒙古保险学会第四届 保险优秀研究成果评选结果的通知
发布日期:2018-01-04 浏览次数:
  

关于内蒙古保险学会第四届
保险优秀研究成果评选结果的通知

内蒙古保险学会各会员单位:
       根据《内蒙古保险学会优秀研究成果评选办法》,内蒙古保险学会第四届保险优秀研究成果评选于2017年6月正式展开。经过内蒙古保险学会秘书处对2015年—2016年两个年度的内蒙古保险研究成果进行初选,将隐去单位和姓名的入选参评成果发给内蒙古保险学会学术委员会各委员按照《内蒙古保险学会优秀研究成果打分标准》和给定的评奖等级及各等级获奖名额进行评选,学会秘书处对各学术委员反馈的打分情况按得票多少进行排序,确认内蒙古保险学会第四届保险优秀研究成果评选有20篇成果获奖,其中一等奖1篇,奖金3000元;二等奖2篇,奖金各2000元;三等奖4篇,奖金各1000元;优秀奖13篇,奖金各500元。
      随后,将印制《内蒙古保险学会第四届保险优秀研究成果获奖文集》,召开表彰会议对获奖人员进行表彰,颁发证书和奖金,赠送获奖文集。

附件:内蒙古保险学会第四届保险优秀研究成果评选获奖名单及获奖成果原文

                                                                                                                                                           2017年12月1日


附件:
内蒙古保险学会第四届保险优秀研究成果评选
获奖名单及获奖成果原文
(2015--2016年)
一等奖
 1.内蒙古自治区乌兰察布市推行马铃薯价格保险的可行性研究
                                                          中国大地财险内蒙古分公司 郭雪颜 李娅妮

二等奖

 2.保险资金运用风险管理实践与探索                                      内蒙古保监局 廖 慧

 3.浅析农业保险中的道德风险及其防范            安华农险总公司   朱 蕾 赵忠伟 李 恒
三等奖
 4.关于内蒙古车险费率市场化改革的思考                              内蒙古保监局 郭赛男
 5.大病医保“通辽模式”:一个具有生命力的制度创新
                                               中国人保财险内蒙古分公司社会医疗保险服务中心
 6.简析大病保险共保模式的利与弊——以包头新农合大病保险为例

                                                                  中国人寿保险包头市分公司 王吉祥

 7.内蒙古辖区17省异地车险业务承保及理赔情况分析

                                                                           内蒙古保险行业协会 李慧娟

优秀奖

 8.内蒙古保险业支持“一带一路”调研报告                        内蒙古保监局 统计研究处

 9.我区农业保险为农牧民减少损失恢复生产稳定增收提供了有利保障
                                                                                 内蒙古农牧业厅 杨永海
10.乌海市保险行业协会车险反欺诈工作调研报告                    乌海市保险行业协会
11.保险为我区森林风险保障发挥巨大作用                            内蒙古林业厅 曹建军
12.从百年人寿理赔客户40万看建工意外险不可缺失

                                                                       百年人寿内蒙古分公司 徐丽丽

13.商都县露地蔬菜政策性保险试点工作调研报告

                                                                         内蒙古保监局 赵国新 安凤颖

14.关于我区人身保险公司收付费情况的调研报告                   内蒙古保监局  刘 聪

15.谈边牧地区农业保险现状、问题及对策——以锡林郭勒盟为例
                                                           中国人保财险锡林郭勒盟分公司 马占平
16.大病保险制度推行中存在的问题及政策建议——以内蒙古为例
                                                                                   内蒙古保监局 李海洋
17.内蒙古保险案件形势、发案根源及对策建议                     内蒙古保监局 蔡碧红
18.“互联网+”概念下保险发展的几点看法               阳光财险内蒙古分公司    白 玉
19.关于保险举报投诉案件核查工作的思考                          内蒙古保监局   张 明
20.浅析保险经纪机构在安全生产责任保险中的作用              内蒙古保监局   黎 明




   内蒙古自治区乌兰察布市推行马铃薯

价格保险的可行性研究
       获奖等级:一等奖
             中国大地财险内蒙古分公司 郭雪颜 李娅妮


        马铃薯价格保险是一种创新型的农业保险产品,是以马铃薯价格为保险标的,对薯农因市场价格大幅波动,马铃薯价格低于约定价格造成的损失给予经济赔偿的一种制度安排。与传统农业保险不同,马铃薯价格保险承保的是一种市场风险,是对传统农业保险弥补灾后损失的一项重要补充。马铃薯价格保险的开展,有利于稳定薯农收入,促进马铃薯种植业的发展,更能惠及广大城乡居民,是一项重要的惠农工程,具有重要意义。本文结合乌兰察布市的实际情况,对乌兰察布市推行马铃薯价格保险的可行性进行分析和探讨,并借鉴国内外价格保险的成功经验提出进一步完善和推广该保险的策略和建议。
      一、马铃薯价格保险
   (一)概述
     马铃薯价格保险是一种创新型的农业保险产品,是以马铃薯价格为保险标的,对薯农因市场价格大幅波动,马铃薯价格低于约定价格造成的损失给予经济赔偿的一种制度安排。该保险是由中国大地财产保险股份有限公司针对乌兰察布地区专门设计的一款创新产品。与传统农业保险不同,马铃薯价格保险承保的是一种市场风险,是对传统农业保险弥补灾后损失的一项重要补充。
     (二)马铃薯价格保险的优势
      马铃薯价格保险在应对市场风险方面具有一定的优势:一是该险种承保的是因市场价格波动而产生的损失,它和具体农业生产行为无关,是为防范马铃薯市场风险而提供的一种风险保障;二是不需要了解被保险人的实际损失情况,省去了逐家逐户查勘核损,降低了保险的经营成本;三是保险赔付完全依赖于马铃薯价格报价中心发布的客观数据,既保证了保险赔付的客观、公正和透明,又有利于防范道德风险和逆向选择;四是此保险的保险标的物从传统农业保险的种植物本身转向农民的收入,有利于扩大农业保险保障范围。
     (三)开展马铃薯价格保险的重要意义
马铃薯价格保险的开展,一方面可以协调马铃薯均衡生产和供应,从而稳定马铃薯价格,有利于保障农民收入;另一方面,提高了农户种植马铃薯的积极性,促进马铃薯产业的大力发展,从而更能惠及广大城乡居民,这是一项重要的惠农工程,具有重要意义。
       二、乌兰察布市马铃薯产业的发展情况
       近年来,乌兰察布市以“发展现代农牧业、塑造新型农牧民、加快建设新农村”为主题,按照区域化布局、规模化种植、集约化经营、社会化服务、企业化管理的思路,全面推广设施农业,大力发展马铃薯产业,重点建设了“三带三区”,即马铃薯喷灌圈种植带、膜下滴灌和旱作覆膜种植带,种植面积稳定在400万亩左右,总产量40亿公斤左右。
      (一)种植情况
       2014年,全市农作物播种面积1200多万亩,其中,马铃薯405万亩,占总播面积的34%,以玉米为主的饲用作物播种占总播面积的21%,各类蔬菜的播种面积约6%,其他作物占总播面积的39%。马铃薯种植品种以克新一号(面积365万亩)、夏波蒂(35万亩)为主体,搭配种植大西洋、费乌瑞它、底西芮等(5万亩)专用薯。马铃薯种植方式以喷灌和滴灌为主,其中喷灌种植面积为62万亩,滴灌种植面积为80万亩。
      (二)贮存情况
       近几年,全市鲜薯年均在40亿公斤左右,除20亿公斤于产后直接外销,其余20多亿公斤需经贮藏环节逐步销售。为解决马铃薯增产不增收的问题,在充分利用当地农户自建贮藏窑的基础上,政府部门做了大量的扶持、引导工作,以企业为主体,先后建设了世界先进调控设备的现代化储库4处6亿公斤。加上全市原有2700座贮存能力20万公斤以上的储窖,总储存能力超过20亿公斤,仓储设施的建设和进一步完善,实现了马铃薯全年均衡上市,销售旺季有序、淡季不淡,延长了企业的加工期限。
      (三)加工情况
目前,全市大中小型马铃薯加工企业目前已发展到70多家,年均生产能力在300万公斤以上企业达到15家,其中有内蒙古富广食品有限公司、内蒙古集宁奈伦淀粉工业有限责任公司、内蒙古农神食品有限责任公司、内蒙古卓资县龙的马铃薯有限公司、四子王旗润凯农业开发有限责任公司等。但全市每年仍有20亿公斤以上的鲜薯需集中上市销售,也就是说全市每天需有1000辆60吨的大车外运销售,连续35天才能全部销售完。如果出现市场波动,则销售压力更大。
     (四)市场销售情况
      从市场销售情况看,马铃薯种植大户和经纪人有固定的客商,散户则由经纪人收购。近几年价格最好的是2010年平均价格2.0元/公斤,最差是2011年平均价格是0.77元/公斤,价格起落很大。马铃薯市场价格的大幅波动,直接损害农民的切身利益。因此,当前亟需解决的问题是如何有效提高薯农应对市场风险的能力。
      三、乌兰察布市开展马铃薯价格保险的必要性及可行性
    (一)乌兰察布市开展马铃薯价格保险的必要性
     1.促进全市马铃薯产业发展的需要
     乌兰察布市作为“中国薯都”,已经成为国家重要的种薯、商品薯和加工专用薯生产基地。从2008年至今,全市马铃薯种植面积一直稳定在400万亩,鲜薯总产40亿公斤,在全国地区级位居第一,马铃薯种植面积和产量占内蒙古自治区的近1/2,约占全国马铃薯年均种植面积和产量的6%,马铃薯产业已经成为全市的一项富民产业,做好马铃薯产业事关全市经济持续健康发展。但是,在马铃薯产业呈现良好发展的态势下,我们也清楚的意识到其中存在的风险。由中国薯网提供的2009-2014年9、10月乌兰察布市马铃薯产地价格波动情况可以看出,乌兰察布市马铃薯价格处于不断波动中。其中,2010年全市马铃薯地头价格较去年同期上涨100%,而2011年价格同比下降61.5%。马铃薯价格的大幅波动,对乌兰察布市马铃薯产业的稳健发展和富民增收带来了极大的不利影响。而马铃薯价格保险的引入,不仅可以稳定马铃薯种植户的市场价格预期,促进马铃薯销售,助推马铃薯产业的稳健发展,同时还可以扩大乌兰察布市马铃薯市场价格方面的话语权和影响力,进一步巩固“薯都”地位。
      2.保障市民生活的需要
      据调查研究发现,由于2010年马铃薯价格偏高,2011年许多新薯农纷纷加入到种植马铃薯的行列。但新薯农不具备较好的仓储条件,市场销路也不够成熟,在马铃薯价格回落正常水平后使得新薯农对马铃薯市场产生了恐慌,许多薯农匆匆以低价卖出,导致马铃薯价格一路下跌。可以看出,乌兰察布市马铃薯随时面临着巨大的市场风险。一旦马铃薯种植面积扩大并且风调雨顺时,就会导致马铃薯供过于求、价格下跌,出现丰产不丰收、“薯贱伤农”的现象,从而挫伤了农户的积极性,损害了农户的利益。
       马铃薯已经成为乌兰察布市农民收入的重要来源,马铃薯价格关系到人民的生活和社会的稳定。马铃薯价格保险是将农业保险和市场化运作有机的结合起来,农民可以事先对自己种植的马铃薯进行投保,一旦实际价格低于投保时的约定价格,保险公司就实际价格与约定价格的差额部分对农民进行赔偿。开展马铃薯价格保险,有利于缓解马铃薯价格大幅波动,保证农户基本收益,引导农户均衡生产,增强农户抵御市场风险的能力,为农民及时恢复生产提供保障。
       3.保险业创新发展的需要
2014年中央一号文件及《国务院办公厅关于金融服务三农发展的若干意见》的有关精神,要求大力发展农业保险,提高农业保险的保障程度,扩大农业保险的覆盖范围,积极探索农产品目标价格保险试点,丰富农业保险风险管理工具。这就要求我们要不断加强产品创新,满足不同层次、不同环节的保险保障需求。
马铃薯生产过程中主要遇到的风险有自然灾害风险和市场风险。传统农业保险产品解决的是农民因自然灾害风险造成的损失,而马铃薯价格保险保障的是市场风险,是农业保险保障范畴的进一步扩大,也是保险业创新发展的重要表现[3]。
     (二)乌兰察布市开展马铃薯价格保险的可行性
      1.国家政策鼓励
      2014年国务院发布的《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》中明确指出,要通过深入调查、加强研究、创新产品,积极拓展保险服务“三农”新领域,鼓励探索农产品目标价格保险,完善农产品价格和市场调控机制,对地方支柱产业和优势农产品要积极开展试点,扩大优势农产品保险在主产区的覆盖面。
      马铃薯是乌兰察布市第一产业的重要支柱,是稳定农民收入、活跃农村经济的重要基石。无论种植规模、技术水平、产销量均居全国地级市首位,是中国食品工业协会正式授名的全国马铃薯之都。这一规模产业对于农业保险市场来说有很大的开辟空间,马铃薯价格保险的这一提议也较易得到国家的有力支持。
      2.国内外价格保险的成功经验
      目前,农产品类目标价格保险在国内外一些地区已有较为成功的案例。
      在发达国家,一般将农产品期货市场价格作为价格保险中的“价格指数”。如美国的畜牧业风险保障保险计划(Livestock Risk Protection,LRP)和毛收益保险(Livestock Gross Margin,LGM),当保单到期日芝加哥商品交易所(Chicago Mercantile Exchange,CME)的期货价格低于“预期价格”时,保险公司就差额部分进行赔偿。
       加拿大推行的生猪价格指数保险,是在承保时设置一个底价,当保险期间内生猪市场交易价格低于底价时,保险公司将损失部分赔偿给养殖户,为养殖户应对猪肉市场价格下跌提供了一项风险保障。
       在国内期货市场不够完善的背景下,结合国内的实际情况,上海、北京、江苏、四川等地区也创新开办了农产品价格保险。例如上海市首创了蔬菜价格保险,由安信农业保险公司根据前三年蔬菜种植的平均成本测算出目标价格,并以此作为赔付依据,一旦保险期间内的蔬菜价格低于该目标价格,则由保险公司差额赔付。上海市政府对蔬菜价格保险创新产品的推广给予了很大的支持,并且补贴保费的90%,农户只承担10%。上海蔬菜价格保险的开办,使政府和保险公司能够有效地参与到蔬菜价格的调控和管理中,为促进蔬菜生产、稳定市场供应、保护菜民收益和市民利益提供了有益经验。
       北京市于2013年推出了全国首款生猪价格指数保险,该项保险是以国家发改委公布的“猪粮比”为价格指数,当保险期间内平均“猪粮比”低于6:1时,保险公司根据合同约定对参保养殖户进行赔偿。北京市政府将该项保险纳入政策性农业保险补贴范围,各级财政累计补贴保费80%。另外,北京市还推出了白菜、板栗等价格指数保险。
国内外价格保险的成功案列为乌兰察布市马铃薯价格保险提供了有益经验。中国大地财产保险公司就是在借鉴各地价格保险成功经验的基础上,结合乌兰察布市的实际情况,经过深入调研和反复论证,最终设计出合理并且切实可行的马铃薯价格保险产品,为该保险在乌兰察布市的推广奠定了坚实的理论基础。
      3.乌兰察布市设施农业发展迅猛
      乌兰察布市是一个干旱、少雨、水资源十分缺乏的地区,自然条件成为农业生产最大的制约因素。为确保乌兰察布市农业更好更快的发展,保障农民丰产增收,乌兰察布市政府通过深入调研,在学习和总结区内外发展设施农业成功经验的基础上,大力发展节水增产技术为核心的设施农业。从2006年起,逐步试点探索喷灌、膜下滴灌等高效节水种植模式。经过几年的实践,目前全市高效节水设施农业面积达到130万亩,占全市马铃薯总播面积的1/3。通过多项配套措施的推广应用,极大地改善了种植条件,不仅节水、节肥、节地、节水,而且增产效果十分显著,马铃薯平均产量最高可达1750公斤/亩。
      同时,为加快马铃薯良种繁育体系建设步伐,乌兰察布市政府还加大了马铃薯网室建设力度。全市现有马铃薯脱毒组培室6处,面积17.7亩;标准化温室22亩;网室1250亩;一级种薯田15万亩,二级种薯田60万亩。通过狠抓新品种引进试验示范、优势品种脱毒快繁、当家品种提纯复壮三大良种繁育体系建设,使马铃薯种薯达到四年轮换一次的目标。乌兰察布市设施农业的迅猛发展,为马铃薯价格保险的开展奠定了良好的现实基础。
      4.乌兰察布市政策性农险成效显著,交易推广
      为贯彻落实中央强农惠农政策,乌兰察布市按照“政府引导、市场运作、自主自愿、协同推进”的原则,建立了政策性农业保险制度,农业保险开展较好,并形成了独特的经营模式。农业保险得到了政府部门的大力支持,也得到了当地农民的积极认可。而马铃薯价格保险是对传统农业保险的一项重要补充,它不仅扩大了农业保险的保障范围,也为农业发展提供了更为有效的风险管理工具。因此,在乌兰察布市推广马铃薯价格保险具有比较强的可行性。
      四、乌兰察布市推行马铃薯价格保险的几点建议
     (一)政府给予政策支持
政府支持在农业保险发展中必不可少,在马铃薯价格保险中更是不可或缺。建议政府将马铃薯价格保险纳入乌兰察布市政策性农业保险保费补贴范围,由各级财政给予农户一定比例的保费补贴,以及相应的政策支持,尽可能的减少农户负担、鼓励农户投保,不断推动马铃薯价格保险业务的开展。并且在试点成功后向中央申请财政补贴,减轻地方财政压力。
     (二)试点开展逐步推广
      马铃薯价格保险在全国没有实践的案例可以遵循,因此要结合乌兰察布市的实际情况,积极探索尝试,先选取试点地区开展,在取得显著成效后再在全市范围推开,有助于探索开展马铃薯价格保险的方式方法,为全面推广积累有益经验,确保马铃薯价格保险的顺利开展。
     (三)选择适宜保险品种
      在乌兰察布市开展马铃薯价格保险,要立足于当地实际情况和农户的真实需求,先选择普遍种植、技术成熟并且产量较大的马铃薯品种,作 为试点期间的保险品种,在取得一定成效后,逐步增加保险品种,扩大保险覆盖范围[9]。
     (四)构建科学、客观的价格数据支持体系
      开展马铃薯价格保险的关键要建立一套科学、客观、权威并且各方都认可的价格采集发布体系。在此方面,建议由政府相关部门如农业、统计局、物价局以及民间协会团体等的共同配合,充分利用专业合作社和基层网点的作用,将马铃薯价格信息收集起来,建立完善的统计分析制度,构建价格信息监测体系,为马铃薯价格保险的持续运营提供科学、客观、公开、透明的数据支持。
      (五)建立大灾风险分散机制
       建议由财政、农业等相关部门联合建立马铃薯价格保险大灾风险分散体系,筹划大灾风险准备金的计提、使用和管理,制定马铃薯价格保险大灾风险应急预案,为马铃薯价格保险的持续发展提供必要保障。


保险资金运用风险管理实践与探索

获奖等级:二等奖

 内蒙古保监局 廖 慧

      保险资金运用是指保险企业在组织经济补偿过程中,将积聚的保险基金的暂时闲置部分,用于融资或投资,使资金增值的活动。近期,保险资金运用的政策闸门不断打开,多项松绑险资的新政将保险资金运用推向了深层次的市场化阶段。
      一、保险资金运用市场化改革进程与成效
      2012年下半年,中国保监会启动了保险资金运用市场化改革。此番改革是为了更好的处理监管与市场的关系,适应保险业发展要求,推进保险资金运用监管转型,同时也是保险资金运用风险防范的要求。
      保险资金市场化改革最核心的内容是放松对保险资金运用管制,减少事前的行政审批,放宽投资领域,降低投资门槛,力争把投资政策放到一个既让市场充满活力,又能有效防范风险的边界,赋予保险机构更大的自主投资、自担风险的决策权,真正把风险责任和投资权交给市场主体。同时,增加事后风险管控,建立管住中后端的工具,拓展保险资金投资范围,加大资产管理产品创新,提高资金运用效率,增强保险机构资金运用的市场竞争力和抗风险能力。具体来说,在监管层面,监管机构负责政策制定、风险监测、监督检查和市场约束机制建设,重点是从中后端管住风险,维护市场稳定,坚守不发生系统性风险底线,保护保险消费者权益;在市场主体方面,保险机构需要切实做好投资研究、决策、交易和风险识别与应对工作,深化专业化运作机制,提高各个领域的投资能力和创新能力,增强承担风险和管理风险的能力。
      市场化改革启动以来,保险机构投资品种更加丰富,资金运用渠道不断拓宽(见图1),配置空间逐步加大,配置结构不断优化,实现了投资收益和投资能力的同步提高。2014年,保险资金运用实现收益5358.8亿元,同比增长46.5%,创历史新高;保险资金投资收益率6.3%,综合收益率9.2%,比上年分别提高1.3和5.1各百分点,均为近五年最好水平。
      伴随各种改革措施的落地,保险资金运用逐步向减少低收益品种、减少股票市场过度依赖、提高企业债配置比例、加快不动产投资和其他金融产品投资等方面转变。与此同时,保险机构越来越重视防范投资风险,一方面运用投资品种和区域的多元与广泛降低保险资产相关性,起到分散投资风险的作用;另一方面建立内部风险控制制度,完善交易对手的选择机制,强化风险管理能力。
       二、“新常态”下保险资金运用面临的风险与挑战
      保险业改革不是孤立的,其后依托的大背景是中国经济和金融体制的改革与转型。在改革转型的进程中,保险资金运用面临着不确定性增强、难度系数加大、风险因素增多以及风控压力上升等挑战。
      宏观层面,当前宏观经济环境较为复杂,处于利率市场化中后期、经济增长降速换挡期和改革转型期“三期叠加”的状态。在利率市场化中后期,利率水平趋于下降,信用利差分层将趋于完善。美国、日本、德国的经验均显示,利率市场化初期利率快速攀升,使得经济受到抑制,而在后期利率逐步下行。伴随着信用分层的完善,违约风险将上升。利率市场化的重要标志之一是信用利差合理化,信用利差能真实反映企业违约率,在此过程中,信用违约风险逐步上升。在经济增长降速换挡期和改革转型期,传统经济仍在深度向下调整,支柱产业房地产景气高峰已过,实体经济疲态尽显;通缩风险加剧,企业盈利受到压制。
      中观层面,监管政策将深刻影响地方政府行为,尤其是43号文件在地方政府举债模式和对投资的要求两方面产生了直接影响。一方面,43号文在存量和增量两方面对地方政府举债用途、方式,偿债资金来源和信用进行了切割(见图2),文件的下发,意味着“地方政府债”成为国家认同的享受地方政府信用的唯一合法形式。短期内,地方投资增速会明显下滑;长远看,创新产业培育将更有利于经济的长期稳定增长。43号文推动了地方政府业绩考核目标的变迁,从单纯追求GDP增速到追求地方经济增速和债务可持续性的平衡。另一方面,43号文对投资提出了更高的风险甄别与控制要求。目前,完成2015年GDP增速目标仍然需要积极的财政政策,并且过去数年积累的债务存量需要还本付息,地方政府仍然具有一定的融资刚性。但是在存量债务清理中,除了地方政府及其部门直接举债,以及平台公司举债的属于政府应当偿还的债务,其他平台债务一律不再被视为政府债务,不享受政府信用。对于这些与政府脱钩的、非地方政府债务范畴内的存量平台债务,未来评级标准和利率水平将向产业债靠拢,其偿还要受到再融资水平和自身现金流产生能力等多方面影响,流动性风险直线上升。
      保险监管层面,偿二代对资产配置结构和投资战术将产生重大影响。偿二代首次建立了中国保险业系统、科学的立体风险分层模型,能更加准确地识别、计量不同投资资产的风险大小;在对风险刻画更为全面的基础上,相应的资本约束更为审慎(见图3)。偿二代对不同大类资产、同一大类资产项下不同小类资产的最低资本计量均设计了不同的基础因子和特征因子,在利润要求、风险承受能力、资产负债匹配要求等其他条件不变的情况下,从实现资本消耗最小的角度,资产配置和投资战术将出现调整。在资产配置结构方面,对于投资性房地产和部分另类投资的配置动力将相对上升或增强,对于上市股票和信托的配置动力将下降。在投资战术方面,偿二代更加鼓励公司用股指期货进行套期保值,而不是投机。并且,通过合理选用利率互换和国债期货等衍生品以及对浮盈股票积极管理来降低最低资本。
      创新业务和境外市场投资不断开放带来了新问题与新风险。创新业务主要在投资标的、投资市场、资金来源以及业务形式等四方面带来新的问题与风险。在投资标的方面,另类投资领域和传统固定收益投资品种大幅拓展,从基础设施及不动产债权计划传统形式向项目资产支持计划拓展,从传统的大型国有项目股权投资计划向更多形式、更多行业和更广领域发展,夹层、并购等形式的私募基金快速发展,资产证券化产品方兴未艾,PPP项目融资模式初现雏形,这些都将带来信用风险、流动性风险和信息披露等问题的增加。2014年“11超日债”的违约,成为国内首例违约债券,债券的信用风险已不再是空穴来风;2014年保险资金已允许投资创业板上市股票,在金融衍生品及股指期货交易中,保险公司利用利率互换、外汇远期和股指期货等衍生金融工具对风险头寸进行套期保值,权益市场中创业板以及金融衍生品带来新的市场风险。投资市场方面,境外市场投资进一步开放,可投资的市场范围包括25个主要发达国家和20个新兴市场,投资品种覆盖权益、固定收益、不动产、基金、PE等大类品种,允许投资衍生产品进行风险管理和风险对冲。境外投资品种与市场范围大幅拓展,使得境外投资市场风险明显增加,主要包括海外市场政策及行业风险、税务风险、法律风险、项目风险和汇率风险等。
      另外,投资资金来源由业内委托拓展到业外委托,高收益率要求和交易结构的变化带来信用风险和操作风险的增加,公募业务申请也带来合规风险和风险隔离机制等新问题。与此同时,允许发行“一对一”定向和“一对多”集合产品等保险资管产品试点业务的重启,使得法律风险和特有风险逐步增加。
      综上所述,“新常态”下保险资金运用面临资产负债、风险收益、期限品种匹配的巨大挑战。利率市场化导致无风险收益高企,资产配置压力增大;开放政策导致委托人投资激进,重收益而轻风险;投资品种拓宽至各个久期,流动性问题加剧。
      三、保险资金投资风险管理与对策
      保险资金的特殊性,决定其投资运用必须稳健。稳健的资金运用,首先要保证资金的安全性和流动性,并在此基础上努力追求收益性。保险资金运用既要在投资业务发展和风险防范管理之间做好平衡,又要在偿二代的要求下,将风险管理能力打造成保险资产管理的核心竞争力之一。
      (一)内部控制
       保险资金运用规模的快速扩张、运用范围的逐步扩大,不仅带来投资风险的变化,同时对保险机构的投资管理能力和风险控制能力提出现实的挑战。保险资金运用内部控制就是为防范和化解资金运用中的相关风险,保证保险资产运作符合机构发展规划,在充分考虑内外部环境的基础上,通过建立组织机制、运用管理方法、实施操作程序与控制措施而形成的系统。主要包括控制环境、控制活动、风险评估、信息与沟通以及监管管理等内容。
       控制环境是一套标准、流程和结构,能够为内部控制的实施提供基础;董事会和高级管理层为内部控制的重要性提供高层定调;控制环境会对内部控制的整体体系产生全面影响。其有效实施与运用表现为:董事会独立于管理层,并对内部控制的推进与成效加以监督控制;管理层围绕其目标,在治理层监督下,建立健全组织架构、汇报条线、合理授权与责任等机制;组织对正直和道德等价值观做出承诺,对吸引、开发和保留与认同组织目标的人做出承诺,促使员工各自担负起内部控制的相关责任。
       控制活动是通过制度和流程所确立的行动,应实施于各个层级、业务各个环节和信息技术的整个环境中。从性质上可以是预防性的,也可以是检查性的,应覆盖手工和自动控制,包括授权批准、复核、对账和业务绩效评估;在内容上主要包括委托、受托关系管理、决策控制、交易控制、运营管理、信息系统控制等内容。不相容职责分离也是典型的应选取与推进的控制活动,如无法实施分离,管理层应选择和推进替代性的控制活动。在资金运用内控中应针对不同投资业务类型,通过手工控制与自动控制、预防性控制与发现性控制相结合的方法,运用相应控制措施,将风险控制在可承受范围之内。
       风险评估是指根据目标,动态反复识别评估风险的过程。风险评估的先决条件是目标的确立。管理层要结合运营、报告和遵循的三大类目标,明确相应的具体目标,以便识别分析相关风险,同时需要考虑这些目标的可持续性,以及可能导致内控失效的外部环境和内部商业模式可能发生的变化。资金运用内控实践中,应建立风险管理政策,明确风险偏好和方法,在风险偏好范围内规范各个业务流程;建立完善的风险预警体系,围绕风险容忍度,通过风险限额及关键风险指标体系监控风险变化和开展持续的风险管理。针对风险特性,从多层次、多角度识别、评估与量化投资项目运作过程中面临的各种风险,对已识别风险进行分析评价,评估风险发生概率以及对经营目标实现的影响程度,形成风险管理及应对的依据。
       信息对于推进内控、促进目标实现是非常必要的。管理层从内部获得、生成并使用相关的有质量的信息来支持内部控制其他要素的正常运转。沟通是一个持续和不断重复的提供、分享和获得必要信息的过程。其中,内部沟通是一个手段,使得信息能够在整个组织向上、向下和横向扩散,能够帮助员工接受来自高管层关于内部控制目标和责任的必要信息,以支持内部控制发挥作用;外部沟通包括将外部信息传入组织内部,以及根据其要求和期望,提供信息给外部相关方。
      内部监督管理旨在确认内部控制的各个要素以及每个要素下的原则是否存在并发挥作用,可采用持续评价、独立评价或两者的组合评价。其中,持续评价由于嵌入到整个业务体系当中可以提供及时信息;独立评价则需要定期开展,其范围和频率可因风险评估、持续评价的有效程度以及管理层的其他考虑而有所不同。评价中的发现应结合监管者、标准订立机构和管理层、董事会所设定的标准进行评估,缺陷应视情况传递给管理层和董事会。实践中,需建立内部监控和稽核检查制度体系,设立专门的内部稽核部门或岗位,明确具体职责,并能就资金运用内部控制情况独立地履行检查、评价、报告和建议职能,对于内部控制体系的健全性、合理性和有效性进行综合评价,并编制保险资金运用内部控制评估报告。
     (二)投资活动控制
      权益投资需要保险投资机构有清晰的决策机制,将自上而下的宏观及行业策略研究和自下而上的个股选择策略进行最优组合,在市场趋势研究、市场风格判断、行业景气追踪以及行业估值比较等几方面综合考量,可采取集中度管理和分级备选库等措施降低市场风险。对于金融衍生品投资风险,必须要明确衍生品投资仅限对冲或者套期保值,严禁投机的红线,具体可采取分级授权管理、分级预警、交易对手信用额度管理等措施(见图5)。对于量化策略投资的风险管理,可将模型风险、操作风险和市场风险作为风控的重点。采用专业团队、模拟试验和限制策略规模、逐步试点的方式管控模型风险,设定风险节点控制来规避操作风险;在降低市场风险方面可采用控制绝对规模、个股适用统一止损规则以及统一风控管理等措施。
      传统固定收益投资中信用债品种、优先股等业务的放开对保险资金投资机构的宏观研究和信用识别能力提出了较高的要求。新常态下,发生系统性金融风险的概率较小,但个体的信用违约很有可能发生,可建立包括最低授信要求、主体授信、交易对手授信、额度控制在内的信用风险管理模式。具体来说,最低授信要求是对债务主体和交易对手确定的,实践中应确保其内部评级在投资级以上方可授信;对于未达到授信标准的主体,应采取增信措施方可授信。由于当前市场信用评级主要是证明体而非计算体,故采用以计算体为主的内部评级作为授信要求的标准十分必要。主体授信是指对债务主体的授信,用以控制单一债务主体的信用敞口过大;交易对手授信用以控制与对手的交易额度,防止出现交易损失;额度汇总控制是指,对同一主体按其信用状况设置一个单一额度,不同业务的额度汇总计算,超过总额度即停止授信或采取增信措施。
       对于优先股和永续债来说,由于兼具股性和债性,在风险管理中应建立决策机制、授权制度、内部信用评估制度和后期跟踪监控。同时,资产证券化产品与传统固定收益产品相比更为复杂。风险分析与控制需要结合传统的基本面分析模式和统计量化分析,从底层资产质量、原始权益人风控能力和服务能力、产品结构设计以及法律关系等多维度综合检视。
      另类投资业务在监管以及国家政策的推动下,近两年发展迅速,但由于其产品结构及参与主体间法律关系复杂、基础资产种类繁多、行业及地域跨度大、期限和收益形式多样等特点导致投资操作复杂程度显著增加,市场风险、信用风险以及操作风险等管控面临许多挑战。风控实践中,可采用人才与流程控制机制完善风控制度与环节,优化风控架构和流程。对于市场风险管控,应详细评估测算产品投资收益率,控制投资资产与负债在期限上的匹配程度,把握市场行情及利率走势,起到有效降低利率风险和信用利差风险的作用;信用风险管控需精选交易对手和产品管理机构,利用信用评级准入及内、外部信用评级控制投前信用风险,通过增强投后跟踪与管理的方式控制投后信用风险;操作风险管控需加强投研能力,做实现场尽职调查,除标配行业专家外,可引入专项业务评审专家提升评审质量,多措并举完善投资评审流程,力争穿透复杂交易结构评估产品实质核心风险,最大化控制操作风险;对于投资组合中面临的中、高风险行业投资集中度风险、单一交易对手集中度风险和中等信用等级总额度风险等可利用信用利差、风险限额、期限匹配及组合风险限额来控制个体风险敞口和产品组合风险敞口;法律合规风险的管控首先要保证投资产品的合规性,同时严审产品交易结构及参与主体间的法律关系,并将风控措施落实到法律文件中,力求将法律风险降到最低。
       随着海外投资的放开,保险投资机构可以在更广阔的国际市场上寻求更多样丰富的投资品种,但风险也更加复杂,需要建立完备的境外投资风险管理体系。明确投资策略,优选拟投资国家,规避国别风险;关注拟投资国家财政、货币、进出口、吸引外资类政策变化;研究拟投资行业情况,关注行业大事要闻及市场动态。调研交易对手的真实性、合法性,争取了解项目出售原因;优选知名专业机构、明确其职责和独立性,应重点关注财务顾问机构风险。关注基础设施类项目权属、市场地位、建设运营情况、现金流和收益率,关注不动产类项目权属、质量、位置、租约、管理人和投资收益率等。需提前储备海外大型融资机构,尽早落实融资模式,规避配套融资风险;研究国内外融资成本,选择适合拟投资项目的利率形式;可通过外汇远期、掉期等金融工具降低汇率风险。另类投资中需确保交易结构合法合规、交易资产产权完整清晰;关注本国和拟投资国家的税收政策和反避税规定、妥善保管投资相关完税凭证和资料。海外固定收益投资应合理分配境外固定收益投资的额度,建立境外固定收益投资的风险敞口限额,建立汇率风险对冲机制;根据交易对手信用等级、市场声誉、管理资产规模、投资管理业绩、行业管理经验等指标,实行业务授信管理或者比例管理。
       2013年,保险资管产品试点重新启动,允许保险资管公司发行“一对一”定向产品和“一对多”集合产品。监管新政的推出促进保险资管公司第三方业务蓬勃发展,规模大幅增加,产品线日益丰富。市场形势日新月异、风险类型逐步增多,对风控措施提出了更高、更务实、更精准的要求。第三方业务的风险类型主要包括:合规法律风险、市场风险、信用风险、流动性风险、操作风险等,其中,市场风险以价格、利率及汇率风险为主。针对创新业务,重点关注其特有风险,并采取行之有效的措施加以防范规避。如券商两融业务产品,要厘清交易结构、识别风险、持续监控,重点在信用风险监测、合同条款、基础资产监测等方面进行监测和控制;如以打新为主的产品,重点关注新股政策风险、流动性风险,通过产品定位、流动性安排机制防范相应风险;如以另类投资为主的产品,要关注项目风险。对于业外委托资金,要重点关注投资品种选择、信用评级安排以及中后台运营等方面。后续监测工作的重点应以相关法律法规、管理办法或业务规则重大修改、出现重大风险隐患、实际回报率或风险收益水平远低于预期等几方面为主。
       四、保险资金运用监管对策建议
      (一)进一步明确监管定位
       加快转变监管方式,理清监管和市场的责任,从主管越位的地方退出来,把监管缺位的地方补上去,通过“一退一补”把监管重心由事前监管转移到事中、事后监管上,重点是按照市场化、放得开的要求出台并完善相关投资政策,按照管得住、守住不发生系统性风险的要求制定和完善风险防范政策,形成一个完整的保险资金运用监管框架体系。
     (二)努力构建“一个基础、五个工具、三个支撑”的现代化、多层次的资金运用监管体系
      “一个基础”是以非现场监测和现场检查为基础,具体是将风险识别、监测、计量及应对等风险监测工作作为重点,根据非现场监测结果实施分类监管,将风险高、风控能力弱的机构作为监管重点,增强监管针对性和有效性。“五个工具”包括信息披露、内部控制、分类监管、资产负债匹配和偿付能力等。“三个支撑”是以监管信息化、资产协会自律、资金运用属地监管作为监管工作的三大支撑。
     (三)坚持偿付能力监管与比例监管并行
       目前的保险资金运用比例监管政策仅作硬性的指标规定,没有考虑公司的资产负债匹配情况,没有对公司的资本充足性、股东风险偏好进行区分,也没有考虑逆周期的监管思路,因而存在局限性。国际上也存在用偿付能力和非现场监管取代比例监管的趋势,如香港对公司资金运用没有比例监管,日本于2012年取消了比例监管,德国拟于欧Ⅱ实行后逐步弱化或取消比例监管。因此,强化偿付能力监管、弱化比例监管将会是总体趋势。
       但是,根据当前我国国情和行业特定发展阶段,还应坚持偿付能力监管与比例监管并行。当前,宏观经济环境较为复杂,市场经济、法治社会、社会诚信体系尚未完全形成;保险公司发展理念不成熟,重规模轻质量,重收益轻风险;公司治理、内部控制体系不完善,导致投资风险管理和资产负债匹配管理不足,内部人控制和操作风险突出,投资交易不透明,关联交易问题较多。若完全放开比例监管,会出现个别公司投资激进,盲目追求高收益而带来错配和流动性风险,甚至违规操作虚增偿付能力,导致行业恶性竞争,最终损害被保险人利益。因此,需要根据国情和行业特定发展阶段适用相应的监管规则。
       短期来看,可以对比例监管的资产分类、指标比例等加以研究改进,解决与偿二代的制度冲突问题。长期来看,可以考虑将偿付能力与比例监管相结合,对于风险管理能力强、偿付能力充足、投资稳健的保险公司,可放开比例监管;而对于风险管理能力弱、偿付能力较低、投资较为激进的公司,适用比例监管;对于偿付能力不足、存在违规行为、公司治理重大缺陷的公司限制其投资范围和比例。
     (四)密切关注投资性房地产与另类投资的规模变化和相关风险
       一方面,从减少资本占用的角度,偿二代实施后公司对投资性房地产和另类投资的配置动力增强;另一方面,随着实体经济转型、经济去杠杆和利率市场化改革的深入,直接融资、资产证券化、资产管理等创新金融产品将快速发展。同时,此类资产也存在结构不透明、流动性差、风险相互传染等特点,相关风险也在积聚,监管部门应密切关注此类投资的规模变化和相关风险。
       (五)加强对偿二代风险因子的研究
        偿二代中大部分风险因子是根据模型测算的,对这部分风险因子,监管部门定期更新测算数据,根据测算结果予以调整。另外也有部分风险因子是监管赋值的,具体包括:股票特征因子中的逆周期调整,证券投资基金特征因子对优先级和劣后级的赋值,无法穿透的资产管理产品和权益类信托计划风险因子,优先股风险因子,对境内外子公司、合营企业和联营企业的长期股权投资风险因子,房地产价格风险中的逆周期调整、占总资产比例、物业的区域位置等特征因子,交易对手违约风险除企业债公司债以外的风险因子,利差风险与交易对手违约风险相关系数。这些赋值存在一定的主观性,监管部门应在必要时根据监管实践予以调整。
      (六)加强与有关部门的协调配合
        一是积极参与偿二代具体模型和参数标准的制定过程,加强对风险因子的研究,必要时根据监管实践对赋值的因子提出调整建议。二是按照偿二代建设要求制定资金运用操作风险指引,定期评估各公司的操作风险,作为分类监管的依据。三是针对相关风险提出监管措施建议,提交偿付能力监管委员会审议。四是配合做好偿二代对公司的风险管理能力评估和偿付能力数据真实性核查等工作。
同时,监管部门还应积极关注公司资产负债匹配管理、投资风险管理、信息披露、信用评级等情况,必要时采用延伸评估原则,对保险资产管理公司风险管理能力进行评估。


                                                                     浅析农业保险中的道德风险及其防范

   获奖等级:二等奖
  安华农险总公司 朱蕾 赵忠伟 李恒

       自2004年以来,在中央下发的11个“1号文件”中,都对农业保险工作作出了明确的安排和部署,财政部也相继下发了若干文件,不断增加中央财政保费补贴险种,提高中央财政补贴比例。在这些政策强有力的推动下,我国农业保险发展迅猛,从2007年至2013年,保费收入年均增长38%,到2013年,承保农作物达到10亿亩,占我国主要农作物播种面积的42%,开办区域覆盖全国所有省(区、市),保费收入306.7亿元。我国农业保险业务规模超过日本,仅次于美国,居世界第二,亚洲第一。
       与前几年相比,在即将过去的2014年,农业保险发展速度明显放缓,截止到2014年11月份,全国农业保险保费收入为306亿元,与2013年持平。有人把原因归于保监会、财政部组织开展的农业保险专项检查,以及各地检察机关开展的农业保险领域犯罪专项打击活动。分析起来,其中原因固然很多,但有一个不可回避的事实是农业保险中的道德风险在各地普遍存在,在一些监管薄弱的地区更为严重。这些问题已严重制约了农业保险的健康发展,成为目前我国农业保险重点问题之一。
       一、农业保险中的道德风险表现形式
       在农业保险参与主体各方,道德风险都有存在,表现形式也多种多样。
      (一)投保人的道德风险
        在农业保险中,作为农业生产者的投保人或被保险人比保险人更了解土地信息、气候规律、灾害特征和农作物或畜禽的生长周期等信息,从而比其他保险更容易发生道德风险。投保时,选择易出险的地块、体弱带病的畜禽进行投保;理赔时,编造或扩大保险事故,比如农作物保险中的无灾报有灾、小灾报大灾,养殖业保险中对生病的畜禽不积极进行治疗,甚至在能繁母猪保险中,保险标的出险后才佩戴耳标骗取赔款等等。目前,养殖业保险中道德风险似乎还高于种植业,一旦保险标的市场价格下滑,保险金额高于或接近市场价格,会诱发投保人踊跃投保、放弃治疗乃至人为造成保险标的死亡进行索赔等。在各地开展的能繁母猪、牦牛、可繁母羊保险中,此类案件都有发生。
      (二)保险人的道德风险
       保险公司的道德风险主要有不认真履行合同赔付责任和编制虚假赔案等。目前,我国农业保险的保险人与被保险人双方,即在保险公司和参保农户之间,存在严重的权利失衡,农户往往是被动接受保险公司的赔付结果,即使对定损赔付结果有疑义,也往往束手无策。而保险公司抓住了农民“求均不求公”、既得利益思想严重的心理,往往采取人为减少受灾面积、压低损失程度等违规手段达到少赔甚至不赔的目的。编制虚假赔案是保险公司道德风险的另一种表现形式,一般是通过编造保险标的死亡或受灾照片,编制虚假现场查勘记录、笔录,伪造或骗取保险事故证明等手段,编制一整套虚假理赔资料。从近几年情况看,虚假理赔资金主要去向有以下几种:一是返还政府配套的财政补贴;二是退还基层政府、个人垫付的保费,以及种养大户的保费;三是协助办理农险业务的村干部的好处费;四是用于保险公司的“小金库”。在2012年审计署公布移交办结的案件中,2008年至2009年,某省某保险公司与当地政府相关部门联手,套取财政补贴资金3600万元,编制虚假案件251起,骗取理赔资金1300万元。
        除上述保险公司机构的道德风险外,保险公司员工中也存在道德风险。例如养殖业保险的查勘员,因查勘地点远离公司,难以管理,理赔权完全在查勘员个人手中,该赔的不赔、不该赔的反而赔的问题也常常发生。
      (三)地方政府及协办部门
       农业保险具有“高风险、高成本、高赔付”的“三高”特点,但自推行财政保费补贴政策之后,农业保险行业则呈现了“高增长、高利润、高关注”的“新三高”特性。保险公司对农业保险的态度,也由当初的“避之不及”到现在的“趋之若鹜”。由于农业保险的特殊性,政府在农业保险中处于一种特殊地位。由于上述原因,在不大了解自己在农业保险制度和农业保险经济关系中的准确定位和权利边界的情况下,政府的寻租现象随之产生了。具体主要表现在以下几方面:
       1.是人为定市场
      《农业保险条例》中已经明确确定市场运作为农业保险的一项基本原则。这项基本原则是总结若干年农业保险试点经验后得出的一项基本政策。在这种制度设计下,各地原有的市场格局发生变化,由原有的一家公司经营,变成两家、三家,甚至多家公司经营。各地经办机构本应该采取公开、公正、公平的市场竞争原则,但实际上,因地方政府和有关部门在市场划分中具有话语权,在一些地方,市场竞争已被对农业保险市场具有决策权的领导所操纵、控制,他们根据关系亲疏,决定农业保险由谁来承办。各家保险公司不是竞争谁更有开办实力、谁能为广大农民提供高质量的服务,而是竞争关系、竞争领导、竞争谁更敢违规,导致一些机构采取拉关系拉领导、暗箱操作、抵毁对手名誉、承诺给付不当利益等手段恶意竞争市场。竞争市场已变为竞争市长。
       2.是干预保险公司经营
       在本位主义、地方保护主义思想的驱动下,某些地方政府以市场划分为砝码,干预保险公司正常业务经营。有的要求保险公司承保泄洪区、蓄洪区等不符合投保条件的农作物;有的要求无论参保畜禽是否有标识、是否属于保险责任,死亡了就得赔偿;有的在保险公司查勘定损前,当地政府就确定了赔付金额。2013年,某市农作物发生了洪涝灾害,市政府有关领导召集本地经营农业保险的三家保险公司,确定三家公司赔付率都为**%,否则明年退出当地农业保险市场。更有甚者,以“虚保、冒保”等方式投保,保费由基层政府或个人代垫,农民不交保费,年末与保险公司联合通过制造虚假赔案等方式将垫付的保费返还。
        3.是不正当需求
        目前,我国农业保险财政保费补贴比例达到了80%及以上,其中一部分补贴来自省级及以下财政。很多地方政府认为保险公司从中获取了众多利益,理应予以回报,因此,政府的各种摊派随之而来,绿化费、卫生费、城市改造费等名目繁多,有的直接以工作经费不足为由索要。保险公司应接不暇,苦不堪言。
        4.是抬高协办费用
        随着农业保险市场竞争的加剧,协办部门对手续费的“胃口”也越来越大,以种种理由向保险公司索取手续费。此问题解决的难点在于,在很多地方,当地农业保险工作领导小组办公室设置在农业部门,保险公司与协办部门的关系很微妙,双方既是合作关系,又是管理与被管理关系。协办部门的这种双重身份让保险公司协调处理起来很头疼。
        二、农业保险中的道德风险造成的危害
      (一)影响了保险公司的稳定经营
        投保人的道德风险会导致保险公司在以下方面增加经营成本:一是承保成本增加,包括查验标的成本和市场竞争成本。二是赔付成本增加,包括防范风险而增加的查勘费,以及因“不该赔的也要赔”而增加的赔款。三是为控制道德增加的管理费用及先进技术的研发费用。以上费用的增加,不仅缩减保险的利润空间,影响参与积极性,而且影响保险公司长期稳定的经营。另外,虚假的保险信息会直接影响保险公司的保险定价(相关情况在后面论述)。
      (二)造成农业保险的需求不足
        由于农业保险高风险下的高费率,先天性使农业保险需求方的农户需求不足。2007年以后,因政府财政补贴使供给和需求曲线交叉成为可能。由于道德风险的存在,会降低投保人的需求。一方面,由于投保人道德风险的存在,保险公司为避免出现亏损,将提高保险费率,这样会使部分低风险的农户,因为保险的费用高不再投保。另一方面,保险公司惜赔、少赔,必然使农户得不到预期的损失赔偿,投保积极性也会降低。
      (三)破坏了政府的公信力
        作为一项支农惠农政策,农业保险与其他商业性保险的一个显著特征是政府的全面参与。不仅农户的保费由各级政府财政补贴,在承保组织、查勘定损、理赔兑现等各环节,也需要政府强有力的引导和支持。对广大农户而言,农业保险不单是保险公司的事情,而是政府的事情。因此,农业保险任何违规、违法行为,都会危害到政府在农户心中的地位,其公信力必然受到冲击。调查表明,因承保、理赔不合理造成农户不愿投保、对政府抵触的事例不在少数。
       (二)影响农村社会体制建设
        表面上看,农业保险中的道德风险直接危害是参与主体的各方利益,包括投保农户的合法利益得不到保障、保险公司的正常经营受阻等,是保险合同问题,换言之是金融问题,但本质上农业保险是“三农”问题。农业保险是继农村大病医疗保险外,在全国开展面最大的保险。农业保险中道德风险,特别是基层政府及村干部的违规违法行为,引发农村干群关系紧张、矛盾激化等一些列农村社会问题。从近年媒体曝光的有关案件中,不难发现农业保险违规违法问题已成为农户纠纷、上访的导火索。
        三、农业保险道德风险的成因
        农业保险参与主体多、业务操作复杂、管理难度高,这是引发道德风险发生的内在条件。道德风险发生的具体原因主要包括以下几方面:
        (一)保险信息不对称、不准确
        作为农业保险的经营者,以下两种信息对保险公司是至关重要的:一种是投保人及其投保标的的基本信息,例如投保人的姓名、住址、身份证号、银行卡号,以及保险标的数量、耕地坐落位置、灌溉条件、地力、饲养环境等,此类信息有助于保险公司准确准定投保人或被保险人;另一种是保险标的的历史出险数据,此类信息有助于保险公司在对一类风险集合承保之前,对其进行评价和衡量,并以之为基础确定费率,只有处在信息充分的环境下,保险人才能制定出合理的保险价格,从而保证偿付能力。
由于农业保险具有“点多、线长、面广”的特点,在现有的技术条件下,保险公司无法对保险标的进行查验,出险后又不能对出险标的一一勘查,所以对真实的投保信息和灾害信息无法核实。一些利欲熏心的人,特别是一些协办部门人员及村干部,他们对保险信息有一定的控制权,钻空子的空间更大。
        与美国相比,我国诚信制度还不健全,特别农民特殊群体,诚信程度相对更低。因此,在未来一个相当长的时期,农业保险的信息不对称的问题还无法彻底解决。
      (二)农业保险顶层设计尚需完善
       2013年,《农业保险条例》正式颁布实施,在法律层面对农业保险的基本框架做出了明确规定,其重大意义不言而喻。但是在一些具体制度,例如大灾风险分散机制,到目前也没有真正建立起来。由于“心里没底”,保险公司惜赔、少赔,甚至拒赔等道德风险也就难以杜绝。再如保费补贴政策,目前地方财政,特别是县级政府的财政补贴还没有取消,对财政补贴政策认识不到位的一些基层政府而言,也会助长道德风险的发生。
      (三)监管体制不完善监管力度不够
        目前各地的农业保险领导小组,集合了财政、农业、保监、气象、水利等相关部门,但大多数地区没有一个正式的管理和协调机构,这些临时机构人员少,对农业保险这样一个庞大的项目,管理起来力不从心。同时,各部门各自为政,形成了“多头监管,多家不管”的局面,难免会出现监管真空和监管漏洞。另一个突出的问题是,无论是《农业保险条例》,还是监管部门的各种规章制度,监管对象都指向了保险公司,而对于其他参与主体,主要是投保人、政府及协办部门,相应的监管内容少之又少。实际上,在许多地方,对于非保险人的违规问题,应当由谁查处并不明确。从已揭露出的案件看,农业保险中的道德风险问题,仅靠行政监管,打击力度是远远不够的。由于打击力度不够,“你查你的,我做我的”,各种违规违法案件层出不穷。因此,纪检监察部门及司法机关的介入显得十分必要。
      (四)保险公司的粗放经营
       对于农业保险中出现的骗保骗赔等问题,作为经营者,保险公司是难咎其责的。无论在核保、核赔,还是在查勘定损上,很多保险公司都存在管理不严、从业人员技能低的问题。在展业时,求快求多,不控制协办代理人的行为,对投保信息不认真审核,大量风险由此潜伏下来;在查勘时,组织几个人走过场搞花架子;公示时,公示表拍完照片就撕下;回访农户,把电话号码抄在《回访记录》上就了事。另一个比较突出的问题是从业人员业务素质不高,目前保险公司普遍缺少懂农业的人员。由于技能不高,对灾害损失无法核定,对一些骗保骗赔行为也就难以发现和制止。
      产生上述问题的原因主要是保险公司“重市场、轻规范,重效益、轻管理”的思想较为严重。在市场竞争机制不健全的情况下,保险公司由于没有内在驱动力,必然会产生“做多做少一个样、做与不做一个样”的想法。
     (五)缺少技术支撑
      目前从整个行业看,解决农业保险经营难题的能力有限,专业化、精细化经营能力和服务能力还很薄弱,农业保险技术发展远远落后于市场发展,保险公司普遍采用的是人海战术或者过度依赖于协办部门。通过实践证明,即便公司配备再多的人,也无法一一查验投保人及保险标的,以及保险标的出险情况。而过多的依赖协办部门导致农业保险业务质量难以保证和管理失控。因此,先进技术手段在农业保险上的应用已显得十分迫切。
       四、农业保险中道德风险的防控
       根据农业保险中道德风险的特点,应从多方着手进行防范。
     (一)引导农民树立诚信意识
       利用广播电视、墙体广告、张贴标语、入户回访等多种形式,大力宣传《保险法》和《农业保险条例》、对农民进行普法教育,树立正确的保险意识、合作意识,做到诚实守信、不弄虚作假。另外,还应加强农业保险基本知识的普及,诸如保险法上的最大诚信原则、投保人的如实告知义务和风险通知义务以及保险合同相关内容等,让农民从心中真正认识到农业保险的好处及一些应该履行的义务。
       (一)建立和完善农业保险市场竞争机制
        改变保险公司管理粗放局面,确保“五公开、三到户”规定落到实处,一项关键的措施就是建立和完善科学的农业保险市场竞争机制,并且应把市场退出机制作为一项主要内容。即通过考核的方式,对内控制度不健全、管理不严、不认真执行规定的,取消其农业保险经营权。          目前,很多省区,如内蒙古、北京已开始实行这种制度,对其他省区也起到了促动作用,相信这种管理机制会被更多的地区认可和实行。
      (三)完善保险经营的微观管理制度
        首先,完善农业保险规章制度。包括保险产品的设计,以及承保、核保、查勘、定损、理赔环节的管理流程,做到管理制度健全。其次,加强“核保、核赔”双核管理。严格按照“五公开”“三到户”要求,梳理农业保险经营过程中易发道德风险点,如加强对投保大户的复查、确保承保和理赔公示做到位、实行理赔款“零现金”打入被保险人银行卡(折)、入户检查理赔款发放情况等,做到未雨稠缪,不给道德风险可乘之机。再次,提高农险队伍业务技能。各保险公司应通过外部引进、内部培训等方式,建立一支廉洁、专业、高效的农业保险队伍,满足农业保险工作需求。
       (四)建立切实可行的农业保险民主监督制度
        民主监督制度的核心如何提高投保人,即广大农户的监督力。目前,按照监管部门有关规定,各地普遍开展了“保险凭证”发放到户、承保理赔信息在村级公示、对农户回访等工作。调查发现,上述工作取得的效果并不理想。如:“保险凭证”发放不到位,在村级张贴的公示表覆盖面小、农户关注度不高等。因此,在切实做好上述工作的基础上,各地应根据本地实际,通过多种渠道向农户宣传、告知农业保险政策、内容,以及承保、理赔信息。目前,安华农业保险公司开展了“六类公开”信息系统,即在安华保险公司外网就当年和历年的种植业保险的承保、查勘、定损、理赔等信息,对农户、地方政府、监管机构、社会公众、国内外在保险人和研究机构及学者公布。上述个人和单位,登陆网站可查询到每一保险单承保信息和每一次灾害的典型受灾地块无人机遥感影像、样本点人工查勘估损照片及每个赔案的查勘定损和理算结果。山东省在农业局和当地政府网站上公开了农业保险承保、理赔信息,农户可自主查询。类似注入此类的创新,可更有效地解决保险人对于被保险人的信息不对称问题。
       (五)完善监管体制加大监管力度
        首先,各地应建立职能清晰、运转高效的统一的农业保险管理机构。这个机构不仅要有财政、农业、保监等部门,还应引入审计、纪检监察、司法等部门和机关,以保证行政监督和司法处罚的同时跟进,充分发挥政府在农业保险中的引导作用。其次,对违法违纪问题,要“下重手、出重拳”,实行“零容忍”。同时,应建立和完善农业保险财政补贴绩效评估机制,全面评估农业保险补贴政策实施情况,提高财政补贴农业保险保费的资金使用效果,充分发挥公共财政作用。高兴的看到,我国农业保险的高层管理机构已认识到了农业保险问题的严重性,2014年财政部、保监会组织开展的专项检查已经说明了这一点。
       (六)广泛应用现代科技
        与国外相比,我国农业生产高度分散,无论投保人还是保险标的都无法集中管理。目前保险公司想准确采集每一位投保农户的保险信息是无法做到的,相应地,对承保、理赔任何一个环节的完成质量也都难以控制。因此,通过先进的科技手段防控道德风险将成为一条可行之路。可喜的是,一些保险公司和相关部门不仅认识到了这点,并且在推广应用上还取得了一些值得肯定的成果。例如安华农业保险公司自主研发的农业保险无人机航拍技术,已逐步破解了农作物保险查勘定损难的难题。相信,随着我国农村土地确权项目开展、家庭农场等集约化农业生产方式的广泛推进,以及现代科技的广泛应用,将颠覆性地改变农业保险的经营和管理模式。

关于内蒙古车险费率市场化改革的思考
 获奖等级:三等奖
内蒙古保监局 郭赛男


        车险是我国财产保险公司的核心业务,保费收入占财产险70%以上,重要地位毋庸置疑,同时,车险长期存在的诸多问题也为社会广泛关注。因此,商业车险费率市场化改革势在必行。在经历了10余次征求意见和6亿多条行业历史数据多轮测算之后,商业车险改革于2015年6月1日启动试点,黑龙江等6个地区作为第一批试点率先开始商业车险费率市场化进程,随后将于2016年1月1日启动第二批12个试点地区,内蒙古纳入其中,标志着内蒙古商业车险开启发展新篇章。本文主要从监管角度入手,详细介绍此次商业车险费率市场化改革的相关背景,总结试点地区成果经验,对内蒙古车险改革进行初步思考,提出改革建议意见,以期推动改革顺利平稳进行。

        一、商业车险费率市场化改革背景
       长期以来,车险在财产保险行业占有举足轻重的地位,随着车险覆盖面不断拓宽,风险保障能力逐步提升,在维护道路交通安全、服务社会经济建设等方面发挥了重要作用。2014年全国车险保费收入为5515.93亿元,占整个财产保险保费收入的比重达到73.11%,行业承保汽车1.38亿辆,占汽车保有量的90%。随着汽车保有量和投保率的快速提升,车险的覆盖面和影响力都在不断扩大,对社会产生重要影响。
      (一)商业车险费率市场化改革的必要性
       我国现行商业车险条款费率主要基于2006年中保协制定的ABC三套标准,责任范围和费率水平基本一致,行业沿用至今未做实质性调整。这种相对集中统一的商业车险条款费率管理制度在当时市场情况下,对保护被保险人利益、维护正常市场秩序起到积极作用。但随着经济社会的发展、法律的调整及行业本身的变化,现行制度不适应外部环境变化的问题逐步显现。主要表现为条款不适应司法实践的变化、监管定位不够清晰、行业转型缺乏动力、消费者保护不到位等方面。只有通过进一步深化改革,解决车险市场长期存在的一些体制性机制性问题,才能更好保护消费者合法权益,促进保险市场可持续健康发展。
        此次商业车险改革并不是我国对车险费率改革的第一次尝试,早在2003年就已经进行,与此次改革有一些相似之处:一是把定价权交给市场主体,把制定条款和费率的权力下放给保险机构,这一点与此次商业车险改革相似。二是不同程度地把客户群体、区域市场和车型等差异化因素纳入定价考虑范围,此次改革也着重强调车主的不同驾驶习惯、不同车型对于定价的重要影响。但是,2003年改革的结果并不理想,如监管不完善,没有能够正确引导改革方向;市场的无序加剧了改革的混乱;改革陷入恶性价格战之中。保监会在2006年出台文件,要求保险机构在销售车险产品时,折扣最多不能超过7折,从而结束了价格战,也意味着2003年车险费率市场化改革的彻底失败。
本次商业车险改革的核心目标是建立健全市场化的条款费率形成机制,一方面强调“放开前端”,逐步扩大财产保险机构商业车险定价自主权;另一方面坚持“管住后端”,强化事中事后监管和偿付能力监管刚性约束。商业车险改革的主要任务是建立市场化的条款费率形成机制,把产品的制定权交给保险机构,把产品的选择权交给消费者,让能力突出的优质机构在市场竞争中胜出。本次改革市场化方向的体现,具体有以下方面:
        1.建立健全商业车险条款形成机制
         建立标准化、个性化并存的条款形成机制,允许保险机构选择使用行业示范条款和开办创新型车险条款。
        2.建立健全商业车险费率形成机制
        建立以商业车险行业纯风险保费为基准、保险机构自主确定附加费用率和部分费率调整系数的商业车险费率形成机制。其中,基准纯风险保费对应保险赔款,由行业协会根据大数法则统一测算并动态调整;附加费用率对应其他营业支出,由保险机构根据具体情况自主拟订;费率调整系数用于调节基准费率。未来将适时逐步扩大保险机构自主费率调整系数的浮动范围,计划逐步取消费率浮动限制,完全实现商业车险费率市场化。
        3.改善商业车险监管环境
      (1)简化行政审批手续。对于选择使用行业示范条款和基准纯风险保费的,仅需进行说明,不需另行提交精算报告等文件。(2)转变政府职能,让行业协会等组织发挥更大作用。对于创新型条款,由行业协会创新型条款审核委员会进行初审,对于基准纯风险保费,由行业协会统一测算并动态调整。
      (二)此次商业车险费率市场化改革的可行性
       1.市场更加成熟
       经过十年的发展,我国保险市场日趋成熟,保险机构在治理结构、资本约束和内部控制等方面逐步改善,市场主体的经营意识和竞争意识也趋于理性。
       2.技术保障更加全面
      为保障本次商业车险改革顺利进行,中国保险行业协会等相关单位在技术层面提供多种保障。(1)建立起行业首个车型标准化数据库,涵盖了全国所有车型,数据量达到17万条,并实现了新上市车型的实时更新。(2)形成新的行业费率浮动系数和包含附加费用率、渠道和自主核保系数在内的整体费率方案。(3)建立起可向保险机构提供车型数据和对应车损险基准纯风险保费的服务系统,并同步开发完成了公众查询系统,在保监会和中保协网站均能实现消费者自主查询功能。
      3.行业监管更加科学高效
      保监会在十年间积累起更加丰富的经验,本次商业车险改革下发多项文件制度,明确改革具体内容细则,建立起商业车险条款创新评估机制、行业代位求偿机制等,并以偿二代约束保险机构偿付能力,保障车险改革顺利进行。
      (三)商业车险费率市场化改革的重要意义
       1.商业车险改革有利于促进行业转型升级
      (1)激发市场活力。改革改变过去行业高度集中的统一定价和产品制定模式,将制定车险产品的权力和责任交给市场主体,激发市场主         体的活力和创新精神。(2)转变竞争模式。市场竞争将从单一的价格竞争转变为包括机构品牌、销售渠道、风险定价、成本控制、理赔服务、人才培养在内的统一开放、健康有序的竞争。(3)优化市场结构。商业车险同质化竞争被差异化、多样化竞争取代,更加强调自主创新能力和核心竞争力,通过市场手段实现商业车险产品结构和主体结构的合理化,倒逼保险机构选择符合自身条件的发展道路。
        2.商业车险改革有利于保护消费者利益
       (1)促进费率公平。改革前后商业车险总体费率水平保持平稳,但与风险更加匹配,众多驾驶习惯好、出险频率低的低风险车主将享受更低的车险费率。(2)拓宽保障范围。新条款扩大了保险责任范围,提高了保障服务能力,有利于更好保障消费者权益。(3)扩大消费者选择权。行业示范条款和保险机构创新型条款并存,丰富商业车险产品供给,满足多层次、多样化的保险需求。(4)提升消费者满意度。保险机构以优质优价为目标的良性竞争可以在商业车险价格、服务等方面提高消费者满意度,让车险惠及更广大消费者。
        3.商业车险改革有利于服务经济社会发展
       (1)促进汽车安全驾驶和道路交通安全。改革使商业车险费率“奖优罚劣”作用充分发挥,有利于遵守交通规则和良好驾驶习惯的形成。        (2)更好发挥保险社会管理的作用。相关部门主动寻求与保险行业的合作“契合点”,商讨车险改革与汽车后市场体系建设等内容,汽车生产厂商积极参与商讨汽车风险评级、改进汽车安全设计等,保险服务经济社会功能得到更充分地发挥。
        二、商业车险费率市场化改革试点情况总结
商业车险费率市场化改革自2015年6月1日启动以来,各保险机构在六个试点地区全面销售新的商业车险产品,正式执行新的商业车险条款费率管理制度,经过一段时间,商业车险改革试点工作初显成效,积累了一些经验,同时也存在一些值得关注的问题。
      (一)商业车险改革试点地区成效显著
       1.试点运行井然有序
      (1)六个试点地区改革平稳起步,保险机构承保理赔顺畅,在系统运行压力增大的情况下未发生大面积系统故障,也未发生大规模异常投保行为。(2)行业内外对改革内容和目标高度认同,“高风险高保费、低风险低保费”的观念深入人心,商业车险改革目标内容、保费计算公式都得到高度认知认同。
        2.市场运行平稳向好
      (1)保费收入平稳增长。6-8月,六个试点地区商业车险保费收入合计为147.36亿元,同比增长5.9%,同时保费增速呈逐月回升态势。       (2)投保率明显提升。6-8月试点地区投保率合计为65.78%,同比提高3.69个百分点。(3)报案数量明显下降。6-8月,六个试点地区         出险频率同比减少26.5%,其中主要是小额案件明显减少,该变化将在一定程度上减轻理赔资源紧张的压力,也表明客户驾车谨慎程度有所提高,改革达到了保险社会管理的目标。(4)经营收益明显改善。1-8月,6个试点地区车险综合成本率92.93%,较前5月下降3.34个百分点。 
        3.使消费者直接获益
       (1)改革后新的商业车险示范条款彻底解决“高保低赔”争议,拓展风险保障范围,优化代位求偿机制,提升消费者的理赔服务体验。          (2)改革后费率与风险更加匹配,众多低风险车主享受到更低的车险费率,绝大多数消费者商业车险保费较去年有不同程度的下降,单          均保费同比下降约9%,约77%的消费者保费同比下降,约23%的消费者保费同比上升,只有9%的客户涨价超过20%,改革后商业车险产品更高的“性价比”提升了消费者的满意度。(3)一些新推出的“物美价廉”的附加险受到消费者普遍欢迎,如“找不到第三方附加险”,成为除“不计免赔附加险”、“玻璃单独破碎险”之外投保率最高的附加险,反映出公众对商业车险新产品保障范围和价格水平的认可度不断提升。
         4.行业定价能力和管控水平提升
       (1)风险定价能力提升。改革后,保险机构根据自身风险识别能力、风险成本情况和风险定价能力,对不同风险水平的机动车和驾驶人          厘定不同的商业车险费率,迈出了机构自主定价、市场化定价的第一步。(2)管控能力提升。改革前,只有少数机构在核保控制中深入运用风险保费、预估赔付率等精算技术与方法。改革后,新费率体系在无赔款优待、车型定价等方面加大了风险区分度,各机构通过测算基准保费、建立风险模型与对核保规则进行整合。同时,保险机构也在强化成本核算管理、探索差异化竞争路径、深耕细分市场等方面主动作为,积极应对费率改革带来的新变化。
        5.政府和媒体反映良好
       试点以来,中央电视台、人民日报、各大媒体先后在重要栏目、重要版面发表专题报道和政策解读。央视在新闻联播等栏目多次报道商业车险改革试点情况,新华社以《发挥商业车险改革的正能量》为题发表社论,人民日报发布《商业车险改革平稳运行,近八成车主保费下降》专题报道,普遍对改革给予高度评价,充分肯定改革试点效果。商业车险改革试点工作也得到了地方政府的高度重视和充分肯定,各保监局主动向当地党委政府汇报,多地政府召开会议研究商业车险改革问题,为顺利推动改革创造了良好的外部环境。
        (二)商业车险改革试点中值得关注的问题
        1.部分机构不适应改革后的市场实际
      (1)对改革理解不到位。部分机构对改革重视不够,对改革内容的理解仍然有失偏颇,容易产生误解误读。(2)自主意识不到位。个           别机构还未完全树立自主经营、自负盈亏、自担风险、自我约束的市场主体意识,依然固守旧式思维,希望监管部门出面进行价格干预、控制折扣系数,达到维持自身市场规模、实现经营利润的目的。(3)定价能力不足。部分机构尤其是中小机构定价能力还严重不适应自主定价的要求,申报的费率方案不符合基本的精算逻辑。
        2.市场结构性变化值得关注
       (1)电网销业务下滑明显。由于改革后取消了电销产品八五折的价格差异,电网销业务的价格优势相对缩小,与非电网销的折扣差异从         2014年的12.3%缩小到5.2%,改革首月电网销业务规模占比为8%,相比2014年底下降8个百分点。(2)车损险业务占比明显下降。试点地区改革开始后第一个月行业车损险投保率明显下降,这一方面和车损险定价方式调整较大、市场在短期内尚未适应有关系,另一方面也与车损险费率风险尚未完全匹配有一定关系,需要行业加大研究力度。
3.局部经营风险和违法违规问题出现新形式
       (1)费率管控不足。部分机构对费率实施的刚性管控手段不足,导致分支机构在竞争中不区分车型和渠道的风险程度,一律使用地板价          出单。同时一些中小机构实际综合成本率远远高于费率方案的预估值,波动幅度超过正常范围。(2)非理性竞争和违法违规问题出现新变化。部分机构通过套低使用车辆配置、短期投保绕过NCD系数等方式,违规降低保费开展不正当竞争,部分机构还出现变化形式的违规“贴费”“返现”等问题。
        三、内蒙古推行商业车险费率市场化改革的建议
        内蒙古成为商业车险费率市场化改革第二批试点地区之一,将于2016年1月1日正式启动,为内蒙古车险行业发展带来新动力,同时也必然会产生一些相应问题。通过学习第一批试点地区做法和经验,结合内蒙古当地实际情况,从保险监管角度提出应对商业车险改革的对策建议,以期推动内蒙古商业车险改革顺利平稳过渡,市场稳定健康运行。
       (一)引导保险机构积极应对商业车险改革
        1.引导保险机构切实转变车险发展理念
        积极引导保险机构理性看待商业车险改革后的车险费率下降状况,虽然表面造成保险机构收入减少,但从理性和长远角度看待,当保险机构具备对风险精确定价能力时,就能够准确区分业务风险程度并进行精准定价,从而全面提升运营管控能力。
        2.推动保险机构增强车险创新活力
        引导保险机构主动适应市场竞争新常态,切实提高核心技术,从根本上转变粗放式高成本竞争模式,以差异化竞争和专业化经营逐步提升自身核心竞争力,在具备优势的区域市场和产品市场上深耕细作。
        3.提升保险机构车险理赔服务质量
        车险理赔问题是消费者关注的重点,保险机构要明确新旧条款并行过渡期间车险理赔和客户纠纷处理原则,重点解决拖赔、惜赔、无理拒赔等侵害保险消费者的行为,对于结案率、结案周期等理赔服务类指标发生明显恶化的机构,采取相应的监管措施,不断提升理赔服务,确保改革后理赔服务让消费者更加满意。
       (二)着力促进商业车险改革平稳过渡
        1.在测算环节科学合理预判改革影响
        学习试点地区经验,结合内蒙古地区车险发展情况,可以对保险机构按照底线情形、极端情形、可能情形等口径对费改影响情况进行测算,分析改革对保费增速、保费充足率、综合成本率、承保利润等主要经营指标的影响,预判改革对消费者保费支出的影响面和波动程度,引导机构逐步提升风险识别和风险控制水平。
        2.在应急方面全面防范突发事件
        制定商业车险改革突发事件应急方案,要求机构就社会关注热点、敏感性问题提前制定应急预案,组织全行业全面排查高风险客户,妥善处理消费者投诉及条款费率变化带来的一系列问题,防止出现群体性事件。
        3.在验收阶段确保上线条件完备
        督促机构及时完成相关制度建设、系统改造、人员培训等相关工作,确保软硬件能支持改革试点,以严格验收确保改革顺利切换。
      (三)持续开展车险检查规范市场秩序
        按照投诉集中、市场反应强烈、指标异常的机构必查原则,加强市场监管,大力规范市场秩序。一方面以前期监测评分结果为依据,重点检查条款费率执行情况、财务业务数据真实性、理赔服务质量情况,从内控机制查找问题发生的根源。另一方面根据方案确定的关键监测指标和市场反映情况筛选出重点机构,选取一至两家机构作为检查对象开展重点专项检查,对违法违规行为依法从严从快处罚,充分发挥监管震慑力,以现场检查释放高压监管信号,为改革试点平稳推进护航。
       (四)注重非现场监测提升监管科学性
         1.完善非现场监测制度,确保市场平稳运行
         学习试点地区经验,在保监会监测指标基础上,结合内蒙古地区非现场监测制度,构建全面覆盖车险定价水平、费用水平、经营成果等非现场监测指标体系,科学有效监测市场发展情况,保障改革后市场运行平稳。
        2.重点关注关键指标,防范不正当竞争
        按照公开公平、科学合理、简单易行的原则,加强对关键指标的动态监测和风险预警,将经营指标与行业平均水平偏离度大的机构列为重点监管对象,确保市场关键指标不出现大幅波动,引导机构理性竞争,促进市场健康发展。
        3.结合数据监测与情况通报,传导监管高压态势
        定期对签单情况、折扣情况、保费浮动情况、理赔和投诉情况进行统计,通过定量分析,准确掌握市场异动苗头。及时召开情况通报会,加大信息披露力度,通报市场整体情况,对保险机构违法违规行为采取相应监管措施。
       (五)做好配套工作营造良好氛围
        1.加强基层走访调研,多渠道开拓监管思路
        深入重点地市、典型机构开展调研,充分听取各层级管理人员以及一线业务人员的意见建议,及时关注改革推进过程中出现的新情况、新问题,采取有效措施及时解决,推动改革试点顺利推进。
        2.开展多种形式培训,保障改革落实到位
        指导机构组织开展形式多样的高管及一线员工培训,内容覆盖车险改革的系列文件、示范条款、费率方案、实务操作,确保理解深刻,执行有力。
        3.适度进行舆论宣传,营造良好社会氛围
        按照保监会稳妥适度原则,注意营造舆论的环境,通过当地主流新闻媒体开展政策解读和舆论引导、挖掘典型案例、悬挂宣传标语、发放宣传折页、推送微信宣传画面等形式,开展全方位立体式宣传,提升社会公众对车险改革的认同感和支持度。

大病医保“通辽模式”:一个具有生命力的      制度创新
      获奖等级:三等奖
            中国人保财险内蒙古分公司社会医疗保险服务中心

       2015年8月,国务院办公厅下发《国务院办公厅关于全面实施城乡居民大病保险的意见》(国办发〔2015〕57号),明确要求2015年底前,大病保险覆盖所有新型农村合作医疗参保(合)人群,大病患者就医负担有效减轻。而我区通辽市早在2013年就建立了新农合大病保险制度,经过三年多的实践,在有效减轻当地农牧民大病患者看病就医负担、有效防止发生家庭灾难性医疗支出、提升当地农牧民群众医疗保障公平性的同时,悄然开创了大病医保“通辽”模式;2016年3月,内蒙古电视台、内蒙古日报、光明日报、中新网、北方新报等众多媒体对通辽市新农合大病保险项目进行了全面报道,以下为我公司对大病医保“通辽”模式的总体情况经验介绍。
      一、大病医保“通辽”模式运行基本情况
      2012年9月,我公司向通辽市政府及市卫生计生委递交了关于开办新农合超赔保险业务的申请意见书,当年10月,通辽市政府组织相关部门赴阿拉善盟进行调研考察,2013年3月通辽市政府决定开办此项业务。根据《中华人民共和国社会保险法》、《关于开展城乡居民大病保险工作的指导意见》(发改社会〔2012〕2605号)、《关于内蒙古自治区开展城居民大病保险工作的实施意见》(内发改医改字〔2013〕277号)及《通辽市新型农村牧区合作医疗商业医疗保险实施方案》(通卫字〔2013〕250号)、通辽市公共资源交易中心公开招标文件精神,我公司通过投标、竞标,最终获得独家中标资格。2013年9月29日,通辽市政府与我公司签订保险合作协议,协议期限为三年,主要保障对象为当年参合农牧民。
     (一)2013年-2015年运行基本情况
      1.2013年运行基本情况
      2013年9月29日,通辽市卫生计生委与我公司签订第一个保险年度保单,保险期限为2013年3月1日零时起至2014年2月28日二十四时止;通辽市新农合大病医保服务参合农牧民群众211.81万,筹资标准为人均41.5元,全部由新农合基本医保基金拨付,个人无需缴费,保障范围覆盖通辽市所辖9个旗县区。具体保险责任范围为:

     (1)高额医药费补充责任:

       在保险年度内,参合农牧民一次或多次住院,合规医药费用累计达到6万元以上的部分,根据对应的合规医药       费用金额按80%、85%或90%比例赔付,赔偿封顶线为20万元。

     (2)21种重大疾病:

      ○1国家及自治区明确规定的12种大病(乳腺癌、宫颈癌、肺癌、食道癌、胃癌、结肠癌、直肠癌、慢性粒细胞白血        病、急性心肌梗塞、脑梗死、血友病、艾滋病机会感染),我公司按医药费总额的70%比例支付。补偿范围不受新农合药品报销目录和诊疗项目目录限制。○2唇腭裂、甲亢、I型糖尿病、肾病综合征、肾炎、再生障碍性贫血、骨髓异常增生综合症、系统性红斑狼疮、器官移植抗排异治疗9种重大疾病,我公司在当年新农合政策比例的基础上再提高10%支付,赔偿限额20万元。

      (3)意外伤害:合规医药费用扣除起付线标准后,按40%比例支付,赔偿限额为8万元。
        2.2014年运行基本情况
        根据《2013年度通辽市新型农村牧区合作医疗商业医疗保险合作协议》中第十一条调整机制,2014年对保险期限及保障责任等进行了调整,2014年9月29日通辽市政府委托新型农村牧区合作医疗工作协调领导小组办公室与我公司签订第二个保险年度保险协议和保单,保险期限为2014年9月30日零时起至2014年12月31日二十四时止;2014年通辽市新农合大病医保服务参合农牧民群众214.98万人,筹资标准为人均12.3元,全部由新农合基本医保基金拨付,个人无需缴费,保障范围覆盖通辽市所辖9个旗县区。具体保险责任范围为:

      (1)全部由乙方支付的补偿费用。

        妇女乳腺癌、宫颈癌、肺癌、食道癌、胃癌、结肠癌、直肠癌、急性心肌梗死、唇腭裂、肾病综合  征、血友病和艾滋病机会性感染(包括艾滋病)列为特殊/重大疾病管理,在旗县级及以上医疗机构定点治疗,起付线按通辽市新农合2014年、2015年各级医院起付线标准设置,补偿(赔付)比例为合规医药费的70%,按照住院医药总费用的50%给予保底补偿(赔付),其中唇腭裂按住院医药总费用的70%给予保底补偿(赔付),医药费补偿封顶线为20万元。上述12种特殊/重大疾病医药费补偿全部由乙方支付。

       (2)部分由乙方支付的补偿费用。对于上述12种特殊/重大疾病医药费补偿之外,医药费补偿标准(报销比例)按参合人员出院时新农         合补偿政策(住院医药费补偿标准)执行,甲方和乙方给予参保人医药费补偿的总封顶线为20万元,其中,由甲方年度累计最高支付医药费补偿金额8万元,超过8万元(累计补偿)的医药费补偿由乙方支付;乙方2014年度最高支付医药费补偿金额为12万元,乙方2015年度最高支付医药费补偿金额为12万元。
        3.2015年运行基本情况
        2015年1月30日,通辽市卫生计生委与我公司签订第三个保险年度保单,保险期限为2015年1月1日零时起至2015年12月31日二十四时止;通辽市新农合大病医保服务参合农牧民群众210.38万,筹资标准为人均41.5元,全部由新农合基本医保基金拨付,个人无需缴费,保障范围覆盖通辽市所辖9个旗县区。具体保险责任范围为:

      (1)全部由乙方支付的补偿费用。

        妇女乳腺癌、宫颈癌、肺癌、食道癌、胃癌、结肠癌、直肠癌、急性心肌梗死、唇腭裂、肾病综合征、血友病和艾滋病机会性感染(包括艾滋病)列为特殊/重大疾病管理,在旗县级及以上医疗机构定点治疗,起付线按通辽市新农合2015年各级医院起付线标准设置,补偿(赔付)比例为合规医药费的70%,按照住院医药总费用的50%给予保底补偿(赔付),其中唇腭裂按住院医药总费用的70%给予保底补偿(赔付),医药费补偿封顶线为20万元。上述12种特殊/重大疾病医药费补偿全部由乙方支付。

      (2)部分由乙方支付的补偿费用。

        对于上述12种特殊/重大疾病医药费补偿之外,医药费补偿标准(报销比例)按参保人出院时新农合补偿政策(住院医药费补偿标准)执行,甲方和乙方给予参保人医药费补偿的总封顶线为20万元,其中,由甲方年度累计最高支付医药费补偿金额8万元,超过8万元(累计补偿)的医药费补偿由乙方支付;乙方2015年度最高支付医药费补偿金额为12万元,乙方2015年度最高支付医药费补偿金额为12万元。

       (3)医药费补偿标准。

        医药费补偿标准(报销比例)按参合人员出院时新农合补偿标准执行,2015年度参合患者获得新农合基本医保和新农合大病医保理赔累计封顶线为20万元。

      (二)2013年-2015年赔付基本情况
       1.2013年度保单赔付情况
       截至2015年末,2013年度保单的赔案已全部处理完毕,已决案件为18494件,已决金额为13443.28万元,赔付率为152.93%。其中分保障内容赔付情况:21种重大疾病已决案件11828件,已决金额为10619.70万元;意外伤害已决案件6260件,已决金额为2216.78万元;高额补充医疗已决案件406件,已决金额为606.80万元。
       2.2014年度保单赔付情况
       截至2015年末,2014年度保单已决案件1730件,已决金额1645.66万元,赔付率62.17%。其中分保障内容赔付情况:12种重大疾病已决案件1722件,已决金额1627.75万元;高额补充医疗已决案件8件,已决金额17.91万元。
       3.2015年度保单赔付情况
       截至2015年末,2015年度保单已决案件6381件,已决金额5450.79万元,未决案件278件,未决金额234.40万元。
2013年-2015年,通辽市新农合大病保险项目累计保费收入2.02亿元,累计赔付金额达到2.28亿元,简单赔付率达到112%。
       二、大病医保“通辽”模式的主要工作举措及取得的成效
       为深入贯彻落实国务院六部委2012年下发的《关于开展城乡居民大病保险工作指导意见》(发改社会〔2012〕2605号)、国务院办公厅2015年下发的《国务院办公厅关于全面实施城乡居民大病保险的意见》(国办发〔2015〕57号)、内蒙古自治区人民政府办公厅2015年下发的《内蒙古自治区人民政府办公厅关于全面实施城乡居民大病保险的实施意见》(内政办发〔2015〕102号)等文件精神,人保财险内蒙古分公司所辖通辽市分公司充分利用全市、旗县(区)、乡镇、村级营销服务网点等服务机构(目前通辽市共有盟市级分公司1个,旗县区级支公司7个、营业部4个、营销服务部29个,三农保险服务站84个)和专业骨干人员及服务团队,全力配合通辽市政府、通辽市卫生计生委等相关部门关于大病医疗保险业务的总体部署和安排,充分发挥专业优势,精心组织,统筹兼顾,积极参与通辽市新农合大病保险,认真履行企业公民社会责任,在历年开办新农合大病医疗保险业务的基础上,不断总结经验,建章立制,为全市农牧区群众提供全面、优质、完善和高效的大病保险服务奠定了扎实基础。
      (一)大病医保“通辽”模式的主要工作举措
       1.统筹全局,全力推进大病医保服务
       为全面配合通辽市相关部门关于大病医疗保险业务的总体部署和安排,我公司成立了由公司总经理担任组长,分管副总担任副组长,相关部门负责人和各旗县支公司经理担任组员的项目领导小组,负责全面领导大病医疗保险工作的各项事宜,充分调动公司各项资源为新农合大病医疗保险业务提供服务,其主要职责如下:一是保持与通辽市卫生计生委、医改办及其它相关政府部门的联系沟通,及时获取主管部门的意见,并定期向主管部门汇报工作情况,以便及时反应、快速解决工作中存在的问题。二是领导协调本项目各项工作和各级公司、各个部门的关系,通过决策的高效性和权威性,保证服务的高效性和服务质量。三是监督、管理和优化整个保险服务过程,确保不断提升服务水平。
        2.建章立制,确保各项工作顺畅运行
        为保障大病医疗保险业务在我区规范顺畅运行,公司的各项服务让政府和广大群众满意,针对大病医疗保险业务公司制定了专门的机构管理、人员管理、理赔管理和财务核算制度。
        在机构建设方面,2013年12月,经内蒙古分公司批准,通辽市分公司设立了社保业务部专职部门。根据2015年10月中国保监会黄洪副主席在全面实施城乡居民大病工作会议上的讲话精神,总公司成立了专门的社会医疗保险服务中心,负责全国系统社会(政策性)医疗保险业务相关政策制定和全国各项目招投标统一协调工作,对各项目投标书统一把关,对风险状况统一评定,统一报价;在自治区分公司将意外健康保险部下设的健康保险管理中心升格为一级部门,部门名称为社会医疗保险服务中心,通辽市分公司社保业务部统一更名为社会医疗保险服务中心,并按照“人随业务走”原则,重点做好社会医疗保险服务中心管理岗人员的选配工作。
       在人员管理方面,根据总公司制定文件要求,通辽市分公司根据辖区内社会(政策性)医疗保险业务规模,在社会医疗保险服务中心配备3-5人;原则上,地市分公司社会医疗保险服务中心按每10万参保(合)人数配备1-1.5人核定人员编制。
在财务核算和管理方面,根据中国保监会《保险公司费用分摊指引》(保监发〔2006〕90号)及总公司2015年最新下发的《中国人民财产保险股份有限公司社会医疗保险业务单独核算办法(试行)》文件要求,大病医保实行单独核算、单独制定预算、单独考核,单独设立大病医疗保险保费收入专户、支出户和费用专户,保监会有特别核算要求的大病保险业务,可以不按照总公司规定参与费用分摊。同时,配备具有执业资格的专职财会人员做好大病医疗保险保费的收支管理,确保资金安全,保证偿付能力。根据规定,内蒙古分公司单独设立了大病医疗保险保费收入户、支出户和费用专户。同时,根据业务特点,公司制定了《中国人民财产保险股份有限公司健康险大病保险理赔周转金管理规定》,允许针对大病医疗保险业务设立理赔周转金。
       在理赔管理方面,制定了《城乡居民大病保险理赔实务规程》,明确了理赔人员管理和理赔流程,对案件受理、医疗巡查、资料收集和医疗审核进行了明确规定。
       3.群策群力,提升专业团队服务能力
       为进一步提升公司服务大病保险业务的能力,通辽市分公司针对全市大病医保服务的实际情况,从自治区分公司、各旗县公司抽调专门力量组建了大病医疗保险业务专业团队,主要工作职责包括:一是全权负责大病医疗保险项目的承保出单、保费划转、理赔结算以及后勤保障等工作;二是对工作进展进行管理及评估,就实际工作效果、服务绩效以及工作过程中发现的问题定期、及时向项目领导小组进行汇报;三是制定各项管理制度和工作流程,并保证落实执行,推进项目各项工作的顺利开展。大病医疗保险专业团队工作思路是将承保、理赔、服务集于一体,实行封闭运行。截止2015年底,通辽市分公司现配置大病医保服务人员共23人(其中:专职人员21人,兼职人员2人),分别为经理岗1人,综合岗1人,核赔岗1人,审核理算岗10人、医疗巡查审核岗9人。其中医疗专业人员9人,医学专业人员占比为39.13%,且6人具有临床工作经验。
       4.通力协作,做好系统建设工作
       完善的信息系统是做好大病保险业务最有力的支撑,为实现患者在本地医院就医时的“即时结报”工作,避免患者奔波于医保与保险公司,或者是医院与保险公司之间造成报销时间上的滞后性。总公司自2012年开始开发完整的大病保险系统,并于2014年完成开发,自2015年起,通辽市分公司使用健康险专项系统进行承保、理赔等工作。
我公司为提高服务效率,避免患者的奔波报销,公司出台了《健康险大病保险理赔周转金管理规定》,我公司根据相关规定与本市各大定点医院、新农合办公室签订合作协议,将我公司的“理赔周转金”划转相关机构,使用它们的系统对患者实行出院“即时结算”,以实现对患者的“一站式服务”。对于异地就医的大病患者,可携带相关材料前往新农合大病合署办公室进行报销,在资料齐全的前提下5-7个工作日赔款便可到被保险人账户。
       5.恪尽职守,落实医疗巡查、稽核工作
       大病医疗保险业务开办后,我公司在部分地区的各医保定点医院建立驻院办公室,配置专职医疗驻院人员。目前,我公司已逐步在配备医疗机构稽核、巡查人员9人,每周一至周五上午负责定点医院的巡查工作,巡查内容包括患者的身份核对和用药检查;同时要做好患者现场报销、信息收集、资料传递、政策咨询等工作;承担对参保患者异地就诊、外伤等意外伤害患者诊疗的核查和医疗票据真实性的稽核工作。在今后的工作中,公司将根据业务进展情况和工作实际不断充实该队伍,打击不合理用药和虚假住院骗取医保金现象,控制医疗基金的不必要支出,使医疗基金真正取之于民,用之于民,且能够真正用到急需患者的头上,保证广大群众的正当利益不受侵害。
        6.循序渐进,做好大病理赔工作
       在理赔工作中,通辽市执行总公司制定的《城乡居民大病保险理赔实务规程》,其一般流程为:首先,在医院出院处或者医保中心派驻工作人员(也存在委托办理的情况)负责对保险责任内案件资料的收集、整理和审查;其次,根据客户信息在健康险专项系统进行补报案处理;接下来,进入核赔、理算环节;最后,根据理算结果进行赔付,将理赔金打入被保险人账户中;但为提高效率、快速理赔,我公司对理赔各个环节的具体工作时限作出明确要求,必须确保在理赔资料齐全的前提下履行“十个工作日内兑现赔款”的服务承诺,从目前理赔周期统计看,在资料齐全的前提下5-7个工作日赔款便可到被保险人账户。同时,我公司对理赔工作开展客户回访,不断搜集群众对理赔工作的意见和建议,在工作中不断总结,不断改进,逐步提升客户满意度。
       (二)大病医保“通辽”模式的主要工作成效
       1.实现保险的社会管理功能,完善多层次医疗保障体系
       开展城乡居民大病保险,主要目的是为城乡居民在基本医疗保障的基础上,对大病患者高额医疗费用的再次补偿,解决基本医保报销受最高限额控制的问题,有效拓展和延伸了基本医疗保障的功能,更是探索建立健全“基本医保+大病医疗保险+医疗救助”三项制度协同配合的多层次医疗保障体系的创新性举措。通辽市政府、通辽市卫生计生委按照国家和自治区总体制度设计,将这项新举措积极应用于实践,真正将大病医保这项制度性安排落到实处。
       以通辽市2014年新农合大病保险项目为例:2014年通辽市新农合参合人员产生医疗费用总额为135770.01万元,实际总报销金额为63309.85万元;其中,基本医疗患者(剔除大病保险患者)发生费用总额为132531.95万元,基本医疗保险实际报销61536.08万元,报销比例46.43%;大病保险患者实际发生费用总额为3238.06万元,报销金额为1773.77万元,已决案件为1822件,报销比例为54.78%;大病保险报销比例较新农合基本医疗报销比例提高了8.35个百分点。
       2、放大医保基金保障效用,切实减轻广大农牧民群众大病医疗负担
       通辽市政府、通辽市卫生计生委始终坚持使用有限资金最大限度解决大额费用患者的特殊困难,切实减轻了大病患者的经济负担,使这项惠民政策真正落实到实处。例如,2013年通辽市扎鲁特旗农民任艳云,患急性坏疽性胆囊炎在中国医科大学附属第一医院住院治疗,总医疗费用42万元,新农合基本医保报销8万元,大病医保报销9万元,新农合基本医保报销比例为19%,大病医保实际报销比例达到21%,总实际报销比例达到40%。通辽市开鲁县农民冯久灵,患肺癌在中国医学科学院肿瘤医院进行治疗,花费医疗费用18.93万元,后经当地政府积极宣传大病保险政策,冯久灵家人前往我公司承保的新农合大病医疗保险进行报销,补偿金额达到13.25万元,总报销比例达到70%。
       3、通过专业的医疗审核、医疗巡查、异地稽核等方式有效保障了大病医保统筹基金的安全
       近三年来,为提高大病保险的运行效率、服务水平和质量,保障基本医保统筹基金的安全,我公司累计进行医疗巡查、稽核2232人次,共计减损40万元;通过专业的医疗审核剔除不合理费用310万元;通过异地稽核等方式自2015年初以来,为确保大病医保的可持续运行,打击利用违法手段套用骗取新农合资金的违法违规行为,通辽市特聘请了第三方公估机构,对2210件的异地就医案件进行实地调查,经调查反馈现已查出8件虚假赔案,票面金额 53.77万元,为新农合统筹基金减损53.77万元。
       三、“通辽模式”的工作亮点
       通辽市大病保险服务工作得以顺利开展和稳步推进,离不开自治区政府、自治区卫生计生委、内蒙古保监局、通辽市政府、通辽市卫生计生委(农合办)的大力支持和配合。通辽市政府、通辽市卫生计生委(农合办)与人保财险通辽市分公司通力合作,充分体现了当地政府正着力将管理型政府向服务型政府的不断转变。
      (一)统筹全局,做好大病医保顶层设计
       为深入贯彻落实国务院六部委2012年下发的《关于开展城乡居民大病保险工作指导意见》(发改社会〔2012〕2605号)、国务院办公厅2015年下发的《国务院办公厅关于全面实施城乡居民大病保险的意见》(国办发〔2015〕57号)、内蒙古自治区人民政府办公厅2015年下发的《内蒙古自治区人民政府办公厅关于全面实施城乡居民大病保险的实施意见》(内政办发〔2015〕102号)(以下简称《意见》)等文件精神,自治区卫生计生委、医改办、财政、民政、保监局等部门组成大病医保工作领导小组,建立了“政府主导、专业运作”的大病医保协调推进工作模式和相互配合的工作机制。在大病医保推进过程中,政府相关部门通过加强指导、监督,保持与承办公司的有效沟通,实现与商业保险公司之间的通力合作,有效地弥补了政府资源的不足,提高了工作效率。
      (二)解放思想,积极做好大病医保服务工作
       医改作为政府工作的重点和难点,主要是解决群众“因病致贫、因病返贫”问题。通辽市委、市政府解放思想,积极创新,通过购买服务的形式,与商业保险机构合作,建立起新农合大病保险制度,极大地减轻了大病患者的经济负担。这种创新的模式,是医改进程中的一大创新。  
       (三)民生为重、真抓实干
        在大病保险的合作过程中,通辽政府始终从老百姓的根本利益出发,着眼为百姓办实事:通过大病保险,着力提升参保人的医疗保障水平,加强大病保险服务队伍的监督管理,提升医保经办效率;加强医保基金监管,确保基金的安全,保障广大参保人的合法权益。
2013年,通辽市在借鉴全国各兄弟省市、全区其他盟市开展新农合补充医疗保险经验的基础上,建立了新农合大病保险制度,经过3年多的实践探索,“覆盖全、保障高、服务快、模式新、可持续”的通辽市新农合大病保险制度有效解决了广大农牧民群众反映强烈的因大病致贫、返贫问题,开创了大病医保“通辽模式”。
        近日,通辽市政府、通辽市卫生计生委详细解读了通辽的新农合大病保险制度。实践证明,通辽新农合大病保险中呈现的商业保险机制,即政府主导和商保运营相结合的政企合作方式,专业风险管控和本地就医“一站式”即时结算相结合的服务方式,在提升参保人员的医疗保障水平,提高医保基金的使用效率方面显示了强大的推动作用。
        一是覆盖人群多:面向全体参合人员
       《意见》提出,坚持以人为本,保障大病。建立完善大病保险制度,不断提高大病保障水平和服务可及性,着力维护人民群众健康权益,切实避免人民群众因病致贫、因病返贫。
        据悉,自2013年通辽市新农合大病保险开展以来,至今共有2.67万人、16万人次享受了大病保险待遇,获得赔付2.06亿元,人均赔付7742 元,单人最高赔付13万元,极大地减轻了参合农牧民患者的大额医疗费用负担。
       《意见》还提出,坚持统筹协调,政策联动。加强基本医保、大病保险、医疗救助、疾病应急救助、商业保险和慈善救助等制度的衔接。
        在通辽,新农合基本医保和大病保险为广大农牧民群众支起了避免因病致贫、因病返贫的“保护伞”,为通辽市广大参合农牧民群众提供了更高水平的医疗保障,极大地减轻了参合患者大额医疗费用的负担。特别是对于低保户、残疾人、“三无”人员等困难参保人,个人无需缴费,费用由政府承担,参加基本医保的同时全部纳入大病保险保障范围,有效地化解了“灾难性医疗支出”的经济风险,提升了重特大疾病的医疗保障水平。
        二是筹资水平高,个人无需缴费
       《意见》提出,完善筹资机制。从新型农村合作医疗基金中划出一定比例或额度作为大病保险资金,参保群众不额外缴纳费用。通辽新农合大病保险全年保费每人41.5元,全部由新农合基本医保统筹基金支付,个人无需额外缴费,不增加个人负担。而且,保费不得因政策性调整或医疗费变化等因素而调整。
三是保障范围广
       《意见》提出,提高保障水平,保障对象为新农合基本医保的参合人员,保障范围与新农合基本医保相衔接,在一个社保年度内门诊和住院累计超过医保支付封顶线均纳入大病保险报销范围。在适用目录方面,执行与基本医保一致的“三大目录”及相关规定。大病保险分病种,避免了参合人员发生高额医疗费用却因病种限制得不到报销等问题。
        据介绍,通辽市新农合基本医疗保险制度定位在“保基本”上,大病保险定位在“保大病”上。在一个社保年度内,参保人累计发生在封顶线6万元以内的医疗费,由基本医疗保险解决,超过封顶线的大额医疗费用,由大病保险理赔。“保基本”和“保大病”双管齐下,实行多层次医疗保障,提升了大病医疗保障水平。
        目前,超过基本医保最高支付限额6万元以上的费用,新农合大病保险按照对应的合规医药费用金额按80%、85%或90%比例赔付,最高赔付20万元,最低赔付比例达到80%,明显高于国家70%的规定比例;而对于肺癌、胃癌等21种重大疾病,新农合大病保险在当年新农合基本医保政策比例的基础上再提高10%支付,最高赔付20万元。
       值得一提的是,通辽市新农合大病保险的保障范围除涵盖高额医疗费用补偿、21种重大疾病补偿责任外,还额外涵盖了意外伤害补偿,其补偿标准为合规医药费用扣除起付线后,按40%比例支付,最高赔付8万元。
        四是服务好:理赔便捷迅速
        过去,患者要重新到医院复印病历、资料,索要发票、证明等,然后送到医保中心,审核合格后方能报销,不仅耗费患者大量精力,也容易引发患者和医院、患者与医保中心的矛盾。
       《意见》提出,同时不断提升大病保险管理服务的能力和水平。在理赔方面,通辽市新农合大病保险直接由承办的商业保险公司为本地就医的参合人员提供“一站式”结算服务,异地就医的参合人员直接到新农合合署办公室办理理赔事宜。从目前理赔周期统计看,在资料齐全的前提下5-7个工作日赔款便可到被保险人账户。
        五是模式新:保本微利可持续
        通辽市新农合大病保险采用“政府主导、专业运作、合署办公、便捷赔付”的方式,由通辽市卫生计生委作为集体投保人,以参保人员作为被保险人,统一向商业保险公司投保大病保险。国家规定的“保本微利”原则正好将医保的公共产品性质与商业保险公司的商业原则进行了平衡,从而确保大病保险机制的长期可持续性。
        近三年,通辽市启用“托管+契约”的大病保险运营模式,设立了一定的盈亏比率,当直接盈利率超过3%的部分,由保险公司返还给医保基金;若当年亏损,则由医保基金补偿给保险公司,未超过部分的亏损由保险公司自行承担。同时,引入第三方审计,对保险公司的基金运营、赔付支出等进行审计,再根据审计结果,对超额结余或政策性亏损建立动态调整,计算医保基金相应应该返还或者弥补的金额。通过风险调控,让保险公司“保本微利”,也保障了大额保险制度的可持续发展。
        在监管上,“通辽模式”也积极创新。通辽市卫生计生委代表参合人员作为集体投保人,与中标的商业保险公司签订保险协议。内蒙古保监局依据行业管理规定、通辽市卫生计生委依照保险协议约定共同对商业保险公司提供的大病保险服务进行监管。
以上为我公司对大病医保“通辽模式”的介绍,如有不妥之处请批评指正。
附:典型案例
案例1(2013年通辽市新农合大病保险项目)
       2013年,内蒙古通辽市科左中旗xx镇xx村张某不幸患上了胃癌,在中国人民解放军总医院进行治疗,累计医疗费用达到23.06万元。对于普通家庭来说也是无法承受的。后经我公司积极宣传大病保险政策,张某家人前往我公司承保的新农合大病医疗保险进行报销,补偿金额达到16.14万元,报销比例达到69.99%,替患者家属解了燃眉之急,受到了患者家属的好评。张某家人感动地说:如果没有大病保险,张某的后续治疗恐怕无法进行了,感谢国家的好政策和人保财险公司热情周到地服务。
案例2(2014年鄂尔多斯市新农合大病保险项目)
        2014年,内蒙古鄂尔多斯市达拉特旗22岁青年人白某不幸患上了急性淋巴细胞白血病,在内蒙古医科大学附属医院进行治疗,累计医疗费用达到47.91万元。为了给白某看病,白某父母四处筹钱不仅花光了家中全部积蓄,还欠下了巨额债务。按照当地基本医疗保险政策,基本医疗保险报销18.84万元,报销比例达到39.32%,但其余的治疗费用,对于普通家庭来说也是无法承受的。后经我公司积极宣传大病保险政策,白某家人前往我公司承保的新农合大病医疗保险进行二次补偿,补偿金额达到12.58万元,报销比例达到26.26%,基本医疗保险报销金额和大病保险报销金额合计达到31.42万元,报销比例达到65.58%,替患者家属解了燃眉之急,受到了患者家属的好评。白某父母感动地说:如果没有大病保险报销的12.58万元(有大病保险后,实际报销比例比原来提高了26.26%),白某的后续治疗恐怕无法进行了,感谢国家的好政策和人保财险公司热情周到地服务。
案例3(2014年乌海市城乡居民大病保险项目)
        2014年,乌海市侯某不幸患上自发性脑出血在宁夏医科大学总医院住院,共计发生医疗费用22.56万元。为了急于给侯某看病,减轻病人的痛苦及心理压力,家里人四处寻医问药,虽然城乡居民基本医疗保险已报销7.11万元,报销比例达到31.52%,但其余的治疗费用,对于普通家庭来说也是无法承受的,家人拿出了所有积蓄,还欠下了家里亲戚不少钱。后经我公司积极宣传,侯某家属前往我公司承保的城乡居民大病医疗保险进行二次补偿,补偿金额达到9.08万元,报销比例达到40.25%,基本医疗保险报销金额和大病保险报销金额合计达到16.19万元,实际报销比例达到71.76%,这一下让侯某家属心中的一块大石终于落地,也可以安心的进行后续的治疗了。侯某家属感动地说:如果没有大病保险报销的18万元(有大病保险后,实际报销比例较基本医保报销比例提高8.72%),我们家的日子真的不知道要怎么过了,感谢国家的好政策和人保财险公司热情周到地服务。
案例4(2015年通辽市新农合大病保险项目)
        2013年,内蒙古通辽市开发区xx镇xx村白某不幸患上了结肠癌,在辽宁省肿瘤医院和通辽市医院进行治疗,累计医疗费用达到29.32万元。对于普通家庭来说也是无法承受的。后经我公司积极宣传大病保险政策,白某家人前往我公司承保的新农合大病医疗保险进行报销,补偿金额达到14.79万元,报销比例达到50.44%,替患者家属解了燃眉之急,受到了患者家属的好评。白某家人感动地说:如果没有大病保险,白庆山的后续治疗恐怕无法进行了,感谢国家的好政策和人保财险公司热情周到地服务。
 
简析大病保险共保模式的利与弊
——以包头新农合大病保险为例
     获奖等级:三等奖
 中国人寿保险包头市分公司 王吉祥

       2013年1月,包头市新型农村牧区合作医疗管理中心(以下简称“新农合”)面向社会公开招标新农合大病保险项目,在六家商业性保险公司竞争中,经过评比、打分和竞争性谈判,确定由中国人民财产保险股份有限公司包头市分公司(以下简称“人保财险”)、中国人寿保险股份有限公司包头分公司(以下简称“中国人寿”)和中华联合财产保险股份有限公司包头中心支公司(以下简称“中华联财险”)按总保费共同承保。人保财险为首席承保人、占比份额40%,中国人寿和中华联财险为共保人、占比份额同为30%。运行三年多来,保险公司为数以万计的农牧民解决了“因病致贫、因病返贫”问题,使绝大部分群众不再因为疾病陷入经济困境。回顾三年来的经营情况,从社会效益方面来讲确实可观,但从另一个角度来分析运行体制带来的情况和问题,既有好的一面,也有不好的一面。笔者结合包头新农合大病保险承保情况、经营情况,对共保模式运行三年来的利弊情况作简要分析。
       一、大病保险承保情况
       2013年中标后,共保公司与新农合签定了《包头市新型农村牧区合作医疗大病保险共保协议》(以下简称“共保协议”),协议一年一签,2016年是第四年续签。在一年一度的协议中,合同方对筹资额、保费拨付方式、盈亏调节机制等方面做出了明确约定,并根据上年运行情况逐步进行了调整,主要内容是:
       (一) 大病补偿标准及筹资额
       1、2013年至2015年,共保公司对参合人发生的14种大病:艾滋病机会性感染、乳腺癌、宫颈癌、肺癌、食道癌、胃癌、结肠癌、直肠癌、慢性粒细胞白血病、急性心肌梗塞、血友病、唇腭裂、肾移植、再生障碍性贫血承担给付责任。三年的筹资标准、参合人数和报销比例见下表:
年度 筹资额每人每年(元) 参合人数(人) 起付线(元)
报销比例%
封顶线(万元)
市内 市外
2013 30 668636 1000 2000 85 15
2014 48 696336 1000 2500 85 15
2015 67 699698 1000 1000 85 18
       2、2016年经协商,大病保险在“单病种补偿模式”的基础上调整为“二次费用补偿模式”,并做出如下调整:一是筹资额下调为55元/人/年;二是在原有14种大病的基础上增加淋巴癌、原发性肝癌、白血病、甲亢、蛛网膜下腔出血(颅内损失除外)、甲状腺癌、恶性骨肿瘤、膀胱癌、卵巢癌、肾癌、I型糖尿病11种大病,报销病种达到25种;三是25种重大疾病的起付线统一为13000元、报销比例85%,封顶线均为10万元;四是参合人员在参合年度内因患25种大病外的普通疾病、住院累计发生的合规医疗费用个人承担超过1.3万元的部分纳入大病保险保障范围,进行分段按比例补偿,13000元-50000元间70%报销、50000元-100000元间80%报销、100000元以上85%报销。
       (二)保费拨付方式
        每年2月底,由新农合向包头市财政局提出拨付大病保险基金申请,由新农合基金支出户将大病保险保费的80%拨付到首席承保人人保财险账户;主承保再按共保份额比例转拨到共保人。剩下的20%保费,由新农合、共保公司会同相关部门考核后,于12月底前进行拨付,同样,主承保按共保额比例再转拨到共保人。
       (三)风险共担机制
        四年来共做过两次调整,2013年首次确定为:大病保险基金盈余率不超过5%。盈余率超过5%的,超出部分全部返回新农合财政基金专户。大病保险亏损10%之内(含10%)的,由共保方承担;亏损超过10%的,共保方承担超过部分的70%;2014年第一次调整为:大病保险基金盈余率不超过5%。盈余率超过5%的,超出部分全部返回新农合财政基金专户。大病保险项目亏损在10%之内(含10%)的,由共保方承担;亏损在10%--50%之间(含50%)的,新农合承担超过部分的40%,共保方承担超过部分的60%;亏损超过50%以上的,新农合承担超过部分的50%,共保方承担超过部分的50%;2015年维持2014年标准不变;2016年第二次调整为:大病保险基金盈余率不超过5%。盈余率超过5%的,超出部分全部返回新农合财政基金专户。大病保险项目亏损在10%之内(含10%)的,由共保方承担;亏损超过10%以上的,新农合承担超过部分的50%,共保方承担超过部分的50%。
      (四)管理机构设置情况
        新农合和共保方共同成立包头市新农合大病保险联合办公室(简称“联合办”),联合办主任由新农合管理中心主任兼任,工作人员由共保公司派驻:其中人保财险2人、中国人寿2人、中华联财险2人共6人,所派人员与新农合合署办公。联合办主要负责通过与新农合对接的信息平台,对被保险人在新农合定点医疗机构的治疗过程进行监控、审核被保险人合理的、符合包头市新农合规定的药品目录、诊疗项目目录、转诊转院以及服务设施范围和支付标准等政策相关费用。
       (五)共保公司补偿程序 
        参合人到定点医院出院结算时,由医院新农合科审核即时垫付合规医疗费,次月5日前向联合办上报患者的病历复印件、(包括检查报告)、诊断证明原件、发票、补偿结算单、汇总表、患者新农合医疗证复印件、身份证或户口复印件。联合办医审人员对垫付案件的诊疗及用药合规情况进行仔细核查,同时剔除不合理诊疗和用药费用。审核结束后,将材料和补偿单统一汇总至主承保方人保财险,人保财险社会保险服务中心理算人员按照材料和补偿单将理赔款在10个工作日内向定点医疗机构拨付补偿款。中国人寿健康保险部和中华联财险客户服务中心后台理算人员按照人保财险的理算结果再通过自己的业务处理系统完成理算,分别将30%份额的赔款划拨到人保财险的大病保险专属基金账户。
         二、大病保险运行情况
       (一)共保公司后台服务机构
        从2013年开始,各共保公司在盟市分公司内部陆续成立了与新农合对接的服务部门:人保财险成立社会保险服务中心,配备人员11人,其中,经理1人、管理人员4人、核查人员3人、理算人员3人;中国人寿成立健康保险部,配备人员10人,其中经理1人、大病管理岗5人、调查岗2人、理算岗2人;中华联财险成立大病业务部,配备11人、其中经理1人、财务管理1人、理赔查勘人员9人。各共保体服务人员总计32人(包括派驻联合办人员6人)。
       (二)基金收入及赔付情况
        以共保体中国人寿为例,据决算报告显示:2013年度合同项下共收取大病保险费601.77万元,实际给付保险金1195.83万元,盈亏调节前赔付率为198.72%。根据共保协议(2013版)中“大病保险亏损超过10%的部分,包头市新农合承担超出部分的30%”的约定,摊回调节基金160.17万元,最终盈亏调节后的赔付率为156.95%。
       (三)运营成本支出情况
        几年来,新农合大病保险业务经营成本全部由各商业保险公司自己承担。仍以中国人寿为例:2013年发生经营成本81.27 万元,按照中国人寿服务人员人均成本推算,三家共保体每年产生运营成本大致是 260.06万元,分摊到每名参合人的头上,人均成本达3 .89元。
       (四)大病系统上线情况
        中国人寿《城乡居民大病管理信息系统(CIS)二期》已于2013年6月18号成功上线,系统具备出单、理算、统计分析功能。并预留了接口可以和新农合系统和医院系统通过VPDN专线实现对接,另据了解:人保财险和中华联财险的大病处理系统也在上线调试和开发过程中,也同时具备了对接功能。只是由于目前医院的系统和新农合已完成对接,实现了即时结报,暂时不需要保险公司的业务处理系统再和医院的系统重复对接。
         三、包头新农合大病保险共保模式的利弊分析
       (一)共保模式利的一面
         1、可以有效化解经营风险
         共保三年来,新农合大病保险每年的赔付率都始终保持在120%以上。以2013年决算数据为例:当年盈亏调节后的赔付率为156.95%、远远超过了95%的控制指标。按95%测算,三家共保体全年超赔     1242.67万元。超赔部分假如由一家公司承担,亏损将更加严重,而各共保体按4:3:3分摊后,承担的经营风险会相应减少。
         2、共保人可依附首席承保人履行主要义务
         根据《共保协议》中“首席承保人负责处理共同保险人与被保险人之间的根据本协议以及保险合同规定的日常业务事项,并将处理情况及时通知其他共保人,其他共保人必须按通知的内容及要求执行有关事宜”的约定,人保财险作为共保体的首席承保人,在协调关系、完善查勘理赔制度、先行垫付保费、调解赔付纠纷、与医院核对数据等方面承担主要角色。而中国人寿和中华联财险在此过程中往往起到协助配合作用。
       (二)共保模式弊的一面
        1、竞争难形成、优势难体现
同一参合人由三家公司共同承保的保费共保模式,看上去在化解经营风险方面有一定的优势,但最大的短处是在内部不能形成有效竞争。纵观全国大病保险市场,各家公司在经营管理大病保险方面都有自己的独到之处,由于受共保体制的限制,共保人的服务优势难以发挥,主要表现在大病业务系统优势、查勘理赔优势和控制风险等方面。再从政府考察的角度来看,各家公司的服务水平在共保模式运行下也难分伯仲。
        2、服务人员多、成本费用大
        由于是同一被保险人同时向三家保险公司承保,各保险公司都成立了相应的后台服务机构,加上派驻联合办工作人员,参与大病服务管理的人员总共达32 人。参照《中国人寿保险股份有限公司关于开展城乡居民大病保险业务实施方案》的要求:实现系统对接的选配1-2名理赔人员;每150000个参合人再配备1名管理人员,包头新农合大病服务人员仅需配备6-7人。而目前的情况是机构重复设置,造成人员臃肿,运营成本庞大。
        3、基金到位慢、出单环节多
        按照共保协议,每年2月份大病保险基金划拨到人保财险专用基金账户,再转拨到中国人寿和中华联财险账户。可是运行三年来基金到达首席承保人的时间往往是在4月底,到共保人的时间是在5月底,出具保单开始理赔已拖到了6月底。除此之外,中国人寿和中华联合财险出具的保单投标人应该是新农合,而人保财险转拨基金的发票收款人是主承保方,造成发票收款人名称与投标人新农合不统一,增加了人保财险向其他共保公司划拨基金的难度,同时也影响了出具保单的时效及售后理赔的时效。此环节虽然经与内蒙保监局协商,考虑到包头新农合大病保险共保的特殊性,同意按照新农合作为投保人出具保单,但也增加了中国人寿和中华联财险出具保单的复杂性和时效性。
        4、一案三家赔、理算重复做
        按照共保协议约定,参合人员出院结算时,由医院先行垫付理赔金,再由新农合联合办审核后统一出具报单给主承保方人保财险,人保财险接到报单后全额给付出院结算的医疗费,中国人寿和中华联财险按共保份额再按应承担的理赔金转付给主承保方人保财险公司。同一个患者的案子三家公司同时做理算处理,无形中将理算工作增加了三倍,增加了共保公司理算人员的工作量。
        5、系统要对接、不能同实现
        2013年中标前,新农合基本医疗管理系统已经和全市各定点医院实现了系统对接,患者在出院时可以实现“即时结报”。对于系统对接事宜,各共保公司的主管部门都有明确指示:要求各家公司积极与新农合协商尽快完成此项工作,但新农合的理由是:我们的系统已经对接了,保险公司没必要再和医院系统联网,要联网也只能是首席承保人单独联网后,其它共保人再和主承保联网。目前,由于人保财险的对接工作仍处于准备阶段,所以共保公司没有一家能和医院系统完成对接,只能依靠联合办发来的补偿材料清单在各自的系统中作手工录入理算处理。
        综上所述,显而易见,包头新农合大病保险共保模式运行三年来,既有优势也有短板,弊大于利。笔者认为:除了按照总保费共保模式承保大病保险以外,还可以探讨采用独家承保或者是按划分区域承保的模式承保此项业务,以此达到简化出单理赔程序、提高工作效率、节约运营成本的目的,把节约的费用用在对农牧民提供更多的服务保障措施方面。更为重要的是:政府部门可以引入评比考核机制,对保险公司制定以“参合人满意度”为标准的评比细则,进行优胜劣汰,而且服务测评要常态化,促使保险公司改进服务手段,提升服务水平,真正把新农合大病保险办成“政府放心百姓满意”的惠农工程。
 
内蒙古辖区17省异地车险业务承保及理赔

情况分析

获奖等级:三等奖

内蒙古保险行业协会  李慧娟


      从2014年年末至今,内蒙古保险行业协会陆续接到市场反映有异地车不断涌入内蒙古市场、高手续费询价干扰辖区车险业务的正常经营秩序等现象,年内又陆续接到会员公司反映多起因承保异地高风险车辆产生理赔纠纷的案例。为确保我区车险市场持续保持平稳、健康运行态势,有效规避和防范异地高风险车辆给行业带来承保、理赔风险,协会已于3月份就异地车业务承保、理赔问题向辖区各公司进行了风险提示并组织开展了异地车业务承保理赔情况定期统计分析,现结合2015年三季度内蒙古辖区异地车 承保及理赔相关数据报告如下:
       一、总体情况
       2015年1-9月,辖区21家财产保险公司均承办了异地17省牌照机动车保险业务,共计承保车险业务124414笔,签单保费33792.59万元,单均保费2716.14元;截至9月末,结案件数共计10595笔,赔款支出共计5252.59万元,件均赔款4957.61元。
2015年1-9月,交强险业务共计承保76837笔,签单保费9642万元,单均保费1254.86元;截至9月末,结案件数共计3634笔,赔款支出共计625.03万元,件均赔款1719.95元。
      2015年1-9月,商业险业务共计承保47577笔,签单保费共计24150.6万元,单均保费5076.11元;截至9月末,结案件数共计6961笔,赔款支出共计4627.56万元,件均赔款6647.84元。详见表一:
2015年1-9月异地车业务承保及理赔情况汇总表
统计项目 承保
承保件数(件) 签单保费(元) 单均保费(元)
交强险 76837   96419971.82    1254.86 
商业险 47577   241505952.10   5076.11 
全区合计 124414 337925923.92   2716.14 
统计项目 理赔
结案件数(件) 赔款支出(元) 件均赔款(元)
交强险 3634    6250273.88      1719.94 
商业险 6961    46275647.55    6647.84 
全区合计 10595  52525921.43  4957.61 
       二、重点车型分析
       1.2015年1-9月,家庭自用汽车共计承保95071笔,签单保费共计16651.02万元,占异地车总体业务的49.27%,单均保费1751.43元;截至9月末,结案件数共计7494笔,赔款支出共计2979.36万元,件均赔款3975.66元。
         2015年1-9月,家庭自用汽车交强险业务共计承保61130笔,签单保费5402.77万元,单均保费883.82元;截至9月末,结案件数共计2422笔,赔款支出共计381.12万元,件均赔款1573.58元。
         2015年1-9月,家庭自用汽车商业险业务共计承保33941笔,签单保费共计11248.25万元,单均保费3314.06元;截至9月末,结案件数共计5072笔,赔款支出共计2598.24万元,件均赔款5122.71元。
       2.2015年1-9月,营业货车业务共计承保25156笔,签单保费共计15170.51万元,占异地车总体业务的44.89%,单均保费6030.57元;截至9月末,结案件数共计2490笔,赔款支出共计2272.76万元,件均赔款9127.55元。
          2015年1-9月,营业货车交强险业务共计承保14066笔,签单保费3506.47万元,单均保费2492.87元;截至9月末,结案件数共计999笔,赔款支出共计260.54万元,件均赔款2608元。

          2015年1-9月,营业货车商业险业务共计承保11090笔,签单保费11664.04万元,单均保费10517.62元;截至9月末,结案件数共计1491笔,赔款支出共计2012.22万元,件均赔款13495.77元。详见表二:

2015年1-9月异地车业务重点车型承保及理赔情况统计表

统计项目 承保
承保件数(件) 签单保费(元) 单均保费(元)
交强险-家庭自用汽车 61130 54027738.58 883.82 
商业险-家庭自用汽车 33941 112482488.30 3314.06 
家庭自用汽车小计 95071 166510226.88 1751.43 
交强险-营业货车 14066 35064710.79 2492.87 
商业险-营业货车 11090 116640420.10 10517.62 
营业货车小计 25156 151705130.89 6030.57 
统计项目 理赔
结案件数(件) 赔款支出(元) 件均赔款(元)
交强险-家庭自用汽车 2422 3811165.84 1573.56 
商业险-家庭自用汽车 5072 25982392.29 5122.71 
家庭自用汽车小计 7494 29793558.13 3975.65 
交强险-营业货车 999 2605405.46 2608.01 
商业险-营业货车 1491 20122213.47 13495.78 
营业货车小计 2490 22727618.93 9127.56 
       三、车辆来源特点分析
       此次统计结合年内市场摸底调研情况,重点对业务承保来源较集中的17个重点地区的车险业务进行关注。
      (一)区域业务特点
       数据显示,与内蒙古邻近的10省市(包括北京、天津、山西、河北、辽宁、吉林、黑龙江、陕西、甘肃、宁夏)异地车业务共计承保105979件,签单保费26400.1万元,占异地车业务总量的78.12%,单均保费2491.07元;其中交强险承保65938件,签单保费7743.8万元,单均保费1174.41元;商业险承保40041件,签单保费18656.3万元,单均保费4659.3元。
       截至9月末,结案件数共计8094件,赔款支出3874.72万元,占异地车赔款总量的73.77%,件均赔款4787.15元;其中交强险结案2591件,赔款支出456.84万元,件均赔款1763.18元;商业险结案5503件,赔款支出3417.88万元,件均赔款6210.93元。
与内蒙古距离较远但业务承保较集中的7省市(包括河南、山东、浙江、江苏、上海、安徽、湖北)异地车业务共计承保18435件,签单保费7392.49万元,占异地车业务总量的21.88%,单均保费4010.03元;其中交强险承保10899件,签单保费1898.2万元,单均保费1741.63元;商业险承保7536件,签单保费5494.29万元,单均保费7290.73元。
       截至9月末,结案件数共计2501件,赔款支出1377.88万元,占异地车赔款总量的26.23%,件均赔款5509.3元;其中交强险结案1043件,赔款支出168.19万元,件均赔款1612.53元;商业险结案1458件,赔款支出1209.69万元,件均赔款8296.9元。详见表三:
2015年1-9月异地车业务分区域承保及理赔情况汇总表
车辆来源 险别 承保 理赔
承保件数(件) 签单保费(元) 单均保费(元) 结案件数(件) 赔款支出(元) 件均赔款(元)
周边十省 交强险 65938 77437988.24 1174.41 2591 4568407.66 1763.18 
商业险 40041 186563045.46 4659.30 5503 34178761.35 6210.93 
小计 105979 264001033.70 2491.07 8094 38747169.01 4787.15 
其他七省 交强险 10899 18981983.58 1741.63 1043 1681866.22 1612.53 
商业险 7536 54942906.68 7290.73 1458 12096886.20 8296.90 
小计 18435 73924890.26 4010.03 2501 13778752.42 5509.30 
全区合计 交强险 76837 96419971.82 1254.86 3634 6250273.88 1719.94 
商业险 47577 241505952.14 5076.11 6961 46275647.55 6647.84 
合计 124414 337925923.96 2716.14 10595 52525921.43 4957.61 
       1.重点车型-家庭自用汽车分析
       数据显示,与内蒙古邻近的10省市(包括北京、天津、山西、河北、辽宁、吉林、黑龙江、陕西、甘肃、宁夏)异地车业务共计承保84700件,签单保费14938.49万元,占异地车家庭自用汽车业务总量的89.72%,占异地车全部业务总量的44.21%,单均保费1763.69元;其中交强险承保54257件,签单保费4764.09万元,单均保费878.06元;商业险承保30443件,签单保费10174.4万元,单均保费3342.11元。
       截至9月末,结案件数共计6712件,赔款支出2638.63万元,占异地车家庭自用汽车业务赔款总量的88.56%,占异地车全部业务赔款总量的50.23%,件均赔款3931.22元;其中交强险结案2139件,赔款支出342.85万元,件均赔款1602.84元;商业险结案4573件,赔款支出2295.78万元,件均赔款5020.3元。
       与内蒙古距离较远但业务承保较集中的7省市(包括河南、山东、浙江、江苏、上海、安徽、湖北)异地车业务共计承保10371件,签单保费1712.53万元,占异地车家庭自用汽车业务总量的10.28%,占异地车全部业务总量的5.07%,单均保费1651.27元;其中交强险承保6873件,签单保费638.68万元,单均保费929.26元;商业险承保3498件,签单保费1073.85万元,单均保费3039.9元。
截至9月末,结案件数共计782件,赔款支出340.72万元,占异地车家庭自用汽车业务赔款总量的11.44%,占异地车全部业务赔款总量的6.49%,件均赔款4357.07元;其中交强险结案283件,赔款支出38.27万元,件均赔款1352.23元;商业险结案499件,赔款支出302.46万元,件均赔款6061.22元。详见表四:
2015年1-9月异地车业务分区域重点车型(家庭自用汽车)承保及理赔情况统计表
车辆来源 险别 承保 理赔
承保件数(件) 签单保费(元) 单均保费(元) 结案件数(件) 赔款支出(元) 件均赔款(元)
周边十省 交强险 54257 47640913.29 878.06 2139 3428484.06 1602.84 
商业险 30443 101743980.10 3342.11 4573 22957841.62 5020.30 
小计 84700 149384893.39 1763.69 6712 26386325.68 3931.22 
其他七省 交强险 6873 6386825.29 929.26 283 382681.78 1352.23 
商业险 3498 10738508.18 3069.90 499 3024550.67 6061.22 
小计 10371 17125333.47 1651.27 782 3407232.45 4357.07 
全区合计 交强险 61130 54027738.58 883.82 2422 3811165.84 1573.56 
商业险 33941 112482488.28 3314.06 5072 25982392.29 5122.71 
合计 95071 166510226.86 1751.43 7494 29793558.13 3975.65 
       2.重点车型-营业货车分析
       数据显示,与内蒙古邻近的10省市(包括北京、天津、山西、河北、辽宁、吉林、黑龙江、陕西、甘肃、宁夏)异地车业务共计承保18720件,签单保费9991.4万元,占异地车营业货车业务总量的65.86%,占异地车全部业务总量的29.57%,单均保费5337.28元;其中交强险承保10984件,签单保费2379.67万元,单均保费2166.49元;商业险承保7736件,签单保费7611.72万元,单均保费9839.35元。
截至9月末,结案件数共计943件,赔款支出1259.4万元,占异地车营业货车业务赔款总量的55.41%,占异地车全部业务赔款总量的23.98%,件均赔款13355.25元;其中交强险结案288件,赔款支出123.12万元,件均赔款4274.92元;商业险结案655件,赔款支出1136.28万元,件均赔款17347.82元。
        与内蒙古距离较远但业务承保较集中的7省市(包括河南、山东、浙江、江苏、上海、安徽、湖北)异地车业务共计承保6436件,签单保费5179.12万元,占异地车营业货车业务总量的34.14%,占异地车全部业务总量的15.33%,单均保费8047.11元;其中交强险承保3082件,签单保费1126.8万元,单均保费3656.06元;商业险承保3354件,签单保费4052.32万元,单均保费12082.05元。
截至9月末,结案件数共计1547件,赔款支出1013.36万元,占异地车营业货车业务赔款总量的44.59%,占异地车全部业务赔款总量的19.29%,件均赔款6550.5元;其中交强险结案711件,赔款支出137.42万元,件均赔款1932.81元;商业险结案836件,赔款支出875.94万元,件均赔款10477.74元。详见表五:
2015年1-9月异地车业务分区域重点车型(营业货车)承保及理赔情况统计表
车辆来源 险别 承保 理赔
承保件数(件) 签单保费(元) 单均保费(元) 结案件数(件) 赔款支出(元) 件均赔款(元)
周边十省 交强险 10984 23796728.79 2166.49 288 1231176.61 4274.92 
商业险 7736 76117233.44 9839.35 655 11362820.52 17347.82 
小计 18720 99913962.23 5337.28 943 12593997.13 13355.25 
其他七省 交强险 3082 11267982.00 3656.06 711 1374228.85 1932.81 
商业险 3354 40523186.70 12082.05 836 8759392.95 10477.74 
小计 6436 51791168.7 8047.11 1547 10133621.8 6550.50 
全区合计 交强险 14066 35064710.79 2492.87 999 2605405.46 2608.01 
商业险 11090 116640420.14 10517.62 1491 20122213.47 13495.78 
合计 25156 151705130.93 6030.57 2490 22727618.93 9127.56 
       (二)业务来源重点地区分析
        1.总体情况
        承保方面:地区保费在异地车总体业务中占比相对较高的地区有北京(7267.2万元,占比21.51%),其次为辽宁(4093.1万元,占比12.11%),陕西(3178.52万元,占比9.41%),河北(3066.33万元,占比9.07%),黑龙江(2760.9万元,占比8.17%),宁夏(2462.45万元,占比7.29%),上海(2094.39万元,占比6.2%),吉林(1764.9万元,占比5.22%),浙江(1753.31万元,占比5.19%),江苏(1671.54万元,占比4.95%)。理赔方面:地区赔款在异地车总体业务中占比相对较高的地区有北京(1153.32万元,占比21.96%),其次为辽宁(665.66万元,占比12.67%),陕西(443.46万元,占比8.44%),上海(440.42万元,占比8.38%),河北(415.96万元,占比7.92%),黑龙江(397.86万元,占比7.57%),浙江(387.62万元,占比7.38%)。详见表六:
2015年1-9月异地车业务按车辆来源分类承保及理赔情况汇总表
车辆来源 保费合计 占异地车业务总量% 交强险 商业险 赔款合计 占异地车业务总量% 交强险 商业险
京字牌 72671975.75 21.51% 11955306.02 60716669.73 11533194.67 21.96% 823806.10 10709388.57 
津字牌 6647485.08 1.97% 1475167.60 5172317.48 828948.10 1.58% 89250.43 739697.67 
冀字牌 30663260.34 9.07% 8879077.30 21784183.04 4159617.08 7.92% 435279.94 3724337.14 
陕字牌 31785164.26 9.41% 12438641.18 19346523.08 4434602.64 8.44% 424018.32 4010584.32 
甘字牌 1348872.04 0.40% 594220.00 754652.04 195474.99 0.37% 26155.55 169319.44 
宁字牌 24624534.52 7.29% 9890558.96 14733975.56 2584455.44 4.92% 528968.99 2055486.45 
辽字牌 40930985.02 12.11% 12963806.05 27967178.97 6656587.94 12.67% 833195.86 5823392.08 
吉字牌 17648972.80 5.22% 5772981.63 11875991.17 3120275.78 5.94% 703978.62 2416297.16 
黑字牌 27609049.02 8.17% 9355113.56 18253935.46 3978573.23 7.57% 539501.11 3439072.12 
晋字牌 10070734.87 2.98% 4113115.94 5957618.93 1255439.14 2.39% 164252.74 1091186.40 
鲁字牌 8011854.11 2.37% 3231190.22 4780663.89 1356132.40 2.58% 135585.83 1220546.57 
鄂字牌 1750502.27 0.52% 454406.35 1296095.92 135379.75 0.26% 27671.97 107707.78 
沪字牌 20943876.75 6.20% 4826560.00 16117316.75 4404248.71 8.38% 682573.38 3721675.33 
苏字牌 16715434.10 4.95% 3901734.63 12813699.47 2983379.89 5.68% 335276.85 2648103.04 
皖字牌 5045638.90 1.49% 1437024.00 3608614.90 491263.08 0.94% 57530.00 433733.08 
豫字牌 3924463.74 1.16% 1469845.58 2454618.16 532133.91 1.01% 55637.47 476496.44 
浙字牌 17533120.39 5.19% 3661222.80 13871897.59 3876214.68 7.38% 387590.72 3488623.96 
全区合计 337925923.96 100.00% 96419971.82 241505952.14 52525921.43 100.00% 6250273.88 46275647.55 
       2.重点车型(家庭自用汽车)
       承保方面:地区保费在异地车总体业务中占比相对较高的地区有北京(3781.37万元,占比11.19%),其次为辽宁(2698.19万元,占比7.98%),陕西(2161.24万元,占比6.4%),黑龙江(1638.29万元,占比4.85%),宁夏(1403.95万元,占比4.15%),吉林(1162.82万元,占比3.44%),河北(972.04万元,占比2.88%)。理赔方面:地区赔款在异地车总体业务中占比相对较高的地区有辽宁(579.44万元,占比11.03%),其次为北京(557.63万元,占比10.62%),陕西(371.79万元,占比7.08%),黑龙江(331.14万元,占比6.3%),吉林(256.63万元,占比4.89%),河北(197.37万元,占比3.76%)。详见表七:
2015年1-9月异地车业务按车辆来源分类家庭自用汽车承保及理赔情况统计表
车辆来源 保费合计 占异地车业务总量% 交强险 商业险 赔款合计 占异地车业务总量% 交强险 商业险
京字牌 37813743.51 11.19% 10378312.57 27435430.94 5576251.77 10.62% 719181.51 4857070.26 
津字牌 3834181.31 1.13% 1052295.60 2781885.71 706782.79 1.35% 82108.85 624673.94 
冀字牌 9720444.49 2.88% 3422752.36 6297692.13 1973650.57 3.76% 306178.45 1667472.12 
陕字牌 21612422.66 6.40% 6827399.34 14785023.32 3717922.04 7.08% 319347.12 3398574.92 
甘字牌 1021496.08 0.30% 425302.00 596194.08 179976.99 0.34% 16817.55 163159.44 
宁字牌 14039533.27 4.15% 5752847.24 8286686.03 1450674.95 2.76% 273416.19 1177258.76 
辽字牌 26981860.25 7.98% 7467942.37 19513917.88 5794392.41 11.03% 602626.44 5191765.97 
吉字牌 11628246.24 3.44% 4060280.62 7567965.62 2566320.21 4.89% 535763.95 2030556.26 
黑字牌 16382863.75 4.85% 5654525.99 10728337.76 3311447.19 6.30% 438884.26 2872562.93 
晋字牌 6350101.83 1.88% 2599255.20 3750846.63 1108906.76 2.11% 134159.74 974747.02 
鲁字牌 4420608.95 1.31% 1825540.22 2595068.73 528243.30 1.01% 115888.83 412354.47 
鄂字牌 1039148.54 0.31% 287279.35 751869.19 82703.23 0.16% 16373.45 66329.78 
沪字牌 1968690.53 0.58% 1029087.70 939602.83 202561.34 0.39% 50481.50 152079.84 
苏字牌 3088572.07 0.91% 979787.64 2108784.43 851664.94 1.62% 57439.00 794225.94 
皖字牌 985445.78 0.29% 357210.00 628235.78 225576.08 0.43% 14450.00 211126.08 
豫字牌 2247148.78 0.66% 901559.58 1345589.20 281621.69 0.54% 37128.40 244493.29 
浙字牌 3375718.82 1.00% 1006360.80 2369358.02 1234861.87 2.35% 90920.60 1143941.27 
17省合计 166510226.86 49.27% 54027738.58 112482488.28 29793558.13 56.72% 3811165.84 25982392.29 
       3.重点车型(营业货车)
       承保方面:地区保费在异地车总体业务中占比相对较高的地区有北京(3167.43万元,占比9.37%),其次为河北(1956.11万元,占比5.79%),上海(1712.49万元,占比5.07%),浙江(1389.51万元,占比4.11%),江苏(1267.94万元,占比3.75%),辽宁(1193.22万元,占比3.53%),黑龙江(964.97万元,占比2.86%)。理赔方面:地区赔款在异地车总体业务中占比相对较高的地区有北京(585.84万元,占比11.15%),其次为上海(383.15万元,占比7.29%),浙江(258.6万元,占比4.92%),江苏(209.82万元,占比3.99%),河北(203.5万元,占比3.87%),辽宁(132.36万元,占比2.52%),山东(103.29万元,占比1.97%)。详见表八:
2015年1-9月异地车业务按车辆来源分类营业货车承保及理赔情况统计表
车辆来源 保费合计 占异地车业务总量% 交强险 商业险 赔款合计 占异地车业务总量% 交强险 商业险
京字牌 31674284.77 9.37% 905755.00 30768529.77 5858397.46 11.15% 121178.33 5737219.13 
津字牌 2222828.81 0.66% 278774.00 1944054.81 100421.26 0.19% 13852.00 86569.26 
冀字牌 19561120.98 5.79% 4965938.95 14595182.03 2034966.52 3.87% 177320.42 1857646.10 
陕字牌 7975050.70 2.36% 4573044.84 3402005.86 594898.78 1.13% 80565.20 514333.58 
甘字牌 98469.65 0.03% 76594.00 21875.65 5902.00 0.01% 5902.00 0.00 
宁字牌 8667085.35 2.56% 2733397.04 5933688.31 1095342.35 2.09% 218653.80 876688.55 
辽字牌 11932173.49 3.53% 4650132.00 7282041.49 1323550.81 2.52% 195684.42 1127866.39 
吉字牌 5056954.44 1.50% 1230351.39 3826603.05 641931.03 1.22% 222863.99 419067.04 
黑字牌 9649725.86 2.86% 3092754.57 6556971.29 676133.30 1.29% 123816.79 552316.51 
晋字牌 3076268.18 0.91% 1289987.00 1786281.18 262453.62 0.50% 71339.66 191113.96 
鲁字牌 2910296.30 0.86% 1075686.00 1834610.30 1032908.90 1.97% 105671.00 927237.90 
鄂字牌 479589.86 0.14% 92414.00 387175.86 41761.00 0.08% 8102.00 33659.00 
沪字牌 17124877.90 5.07% 3485272.00 13639605.90 3831466.37 7.29% 600141.88 3231324.49 
苏字牌 12679426.36 3.75% 2680186.00 9999240.36 2098198.47 3.99% 260213.85 1837984.62 
皖字牌 3716553.05 1.10% 985327.00 2731226.05 279408.34 0.53% 42982.00 236426.34 
豫字牌 985315.58 0.29% 363291.00 622024.58 263848.91 0.50% 54992.00 208856.91 
浙字牌 13895109.65 4.11% 2585806.00 11309303.65 2586029.81 4.92% 302126.12 2283903.69 
全区合计 151705130.93 44.89% 35064710.79 116640420.14 22727618.93 43.27% 2605405.46 20122213.47 
        四、各盟市异地车业务特点分析
      (一)总体情况
        承保方面:地区保费在异地车总体业务中占比相对较高的地区有鄂尔多斯(7327.36万元,占比21.68%),其次为呼和浩特(6306.39万元,占比18.66%),通辽(3358.21万元,占比9.94%),赤峰(3294.01万元,占比9.75%),包头(3205.65万元,占比9.49%),呼伦贝尔(2925.02万元,占比8.66%)。理赔方面:地区赔款在异地车总体业务中占比相对较高的地区有呼和浩特(1342.78万元,占比25.56%),其次为鄂尔多斯(1118.24万元,占比21.29%),呼伦贝尔(506.45万元,占比9.64%),通辽(476.88万元,占比9.08%),赤峰(456.22万元,占比8.69%),包头(391.43万元,占比7.45%),乌兰察布(302.92万元,占比5.77%)。详见表九:
车辆来源 保费合计 占异地车业务总量% 交强险 商业险 赔款合计 占异地车业务总量% 交强险 商业险
呼和浩特 63063915.29 18.66% 10510576.11 52553339.18 13427769.83 25.56% 844534.95 12583234.88 
包头 32056466.17 9.49% 7276350.26 24780115.91 3914281.99 7.45% 565177.16 3349104.83 
鄂尔多斯 73273634.68 21.68% 25766183.11 47507451.57 11182426.16 21.29% 1392368.88 9790057.28 
兴安盟 13391844.36 3.96% 5054176.82 8337667.54 2041028.19 3.89% 498408.53 1542619.66 
呼伦贝尔 29250164.63 8.66% 10383096.86 18867067.77 5064531.23 9.64% 639495.09 4425036.14 
通辽 33582109.77 9.94% 10649182.73 22932927.04 4768813.91 9.08% 850810.22 3918003.69 
赤峰 32940132.13 9.75% 8549657.55 24390474.58 4562154.44 8.69% 496753.90 4065400.54 
锡林郭勒盟 10185971.97 3.01% 4156313.93 6029658.04 1195178.80 2.28% 153485.31 1041693.49 
乌兰察布 28365784.92 8.39% 6789895.50 21575889.42 3029245.14 5.77% 284989.18 2744255.96 
巴彦淖尔市 5252469.90 1.55% 1959088.86 3293381.04 938526.60 1.79% 126742.04 811784.56 
乌海 7476795.14 2.21% 2608805.03 4867990.11 903987.09 1.72% 103482.26 800504.83 
阿拉善盟 9086635.00 2.69% 2716645.06 6369989.94 1497978.05 2.85% 294026.36 1203951.69 
全区合计 337925923.96 100.00% 96419971.82 241505952.14 52525921.43 100.00% 6250273.88 46275647.55 
       (二)重点车型(家庭自用汽车)
        承保方面:地区保费在异地车总体业务中占比相对较高的地区有鄂尔多斯(1297.41万元,占比10.4%),其次为通辽(2249.67万元,占比6.66%),呼伦贝尔(1992.24万元,占比5.9%),呼和浩特(1899.87万元,占比5.62%),赤峰(1712.68万元,占比5.07%),包头(1297.41万元,占比3.84%),乌兰察布(1092.75万元,占比3.23%)。理赔方面:地区赔款在异地车总体业务中占比相对较高的地区有鄂尔多斯(552.39万元,占比10.52%),其次为呼伦贝尔(445.39万元,占比8.48%),通辽(392.7万元,占比7.48%),呼和浩特(380.24万元,占比7.24%),赤峰(359.48万元,占比6.84%)。详见表十:
车辆来源 保费合计 占异地车业务总量% 交强险 商业险 赔款合计 占异地车业务总量% 交强险 商业险
呼和浩特 18998728.69 5.62% 5302180.85 13696547.84 3802352.29 7.24% 411832.75 3390519.54 
包头 12974052.85 3.84% 3791101.86 9182950.99 1789658.00 3.41% 359750.15 1429907.85 
鄂尔多斯 35132044.80 10.40% 12868595.98 22263448.82 5523885.65 10.52% 526580.85 4997304.80 
兴安盟 8700386.27 2.57% 3366069.48 5334316.79 1740041.26 3.31% 450268.01 1289773.25 
呼伦贝尔 19922413.22 5.90% 6846550.81 13075862.41 4453891.31 8.48% 525289.68 3928601.63 
通辽 22496734.24 6.66% 6136409.53 16360324.71 3927025.59 7.48% 558512.85 3368512.74 
赤峰 17126806.01 5.07% 4633482.50 12493323.51 3594768.88 6.84% 355698.78 3239070.10 
锡林郭勒盟 7088333.05 2.10% 2833564.93 4254768.12 992035.32 1.89% 137802.31 854233.01 
乌兰察布 10927502.55 3.23% 3658601.60 7268900.95 1895448.46 3.61% 203061.18 1692387.28 
巴彦淖尔市 3803224.91 1.13% 1458217.60 2345007.31 722432.85 1.38% 96271.04 626161.81 
乌海 4675532.77 1.38% 1585784.42 3089748.35 606606.76 1.15% 79236.68 527370.08 
阿拉善盟 4664467.50 1.38% 1547179.02 3117288.48 745411.76 1.42% 106861.56 638550.20 
17省合计 166510226.86 49.27% 54027738.58 112482488.28 29793558.13 56.72% 3811165.84 25982392.29 
      (三)重点车型(营业货车)
        承保方面:地区保费在异地车总体业务中占比相对较高的地区有呼和浩特(3913.11万元,占比11.58%),其次为鄂尔多斯(3355.93万元,占比9.93%),包头(1702.8万元,占比5.04%),乌兰察布(1624.38万元,占比4.81%),赤峰(1462.82万元,占比4.33%)。理赔方面:地区赔款在异地车总体业务中占比相对较高的地区有呼和浩特(913.69万元,占比17.39%),其次为鄂尔多斯(570.16万元,占比10.85%),包头(193.98万元,占比3.69%),通辽(152.21万元,占比2.9%),乌兰察布(135.59万元,占比2.58%)。详见表十一:
车辆来源 保费合计 占异地车业务总量% 交强险 商业险 赔款合计 占异地车业务总量% 交强险 商业险
呼和浩特 39131111.34 11.58% 4247949.52 34883161.82 9136860.84 17.39% 374702.20 8762158.64 
包头 17028041.22 5.04% 2849661.00 14178380.22 1939778.47 3.69% 184978.49 1754799.98 
鄂尔多斯 33559303.42 9.93% 10457367.84 23101935.58 5701591.73 10.85% 846436.13 4855155.60 
兴安盟 3901514.29 1.15% 1334757.46 2566756.83 232389.11 0.44% 28207.00 204182.11 
呼伦贝尔 7854910.70 2.32% 2869470.57 4985440.13 459720.58 0.88% 75950.85 383769.73 
通辽 9461284.46 2.80% 3869555.00 5591729.46 1522130.30 2.90% 458445.31 1063684.99 
赤峰 14628194.96 4.33% 3539432.00 11088762.96 1039591.04 1.98% 231010.46 808580.58 
锡林郭勒盟 2502207.17 0.74% 1021551.00 1480656.17 177089.55 0.34% 12000.00 165089.55 
乌兰察布 16243751.80 4.81% 2729103.90 13514647.90 1355879.87 2.58% 200510.22 1155369.65 
巴彦淖尔市 968625.62 0.29% 350871.00 617754.62 171778.75 0.33% 7450.00 164328.75 
乌海 2427473.38 0.72% 821434.46 1606038.92 267218.75 0.51% 8850.00 258368.75 
阿拉善盟 3998712.57 1.18% 973557.04 3025155.53 723589.94 1.38% 176864.80 546725.14 
全区合计 151705130.93 44.89% 35064710.79 116640420.14 22727618.93 43.27% 2605405.46 20122213.47 
        五、异地车风险点简析
        通过对历年行业内各公司承保异地车所表现出的问题进行分析,主要归为以下几类:
      (一)从车型来看
        涌入的异地车中拖拉机、三轮低速货车、营业性货车风险偏高。内蒙古交强险费率中的拖拉机及三轮低速货车的保费充足率远远低于中东部发展中及发达地区,2009年江浙地区大批低速货车的涌入给内蒙古辖区部分公司带来较高的理赔风险,短期的保费获取带来的是对连续几年的经营压力;近年来,由于内蒙古经济持续低位运行,煤炭能源行业的下行影响到物流运输经营,辖区营业性货车保有量大幅削减,在传统的规模效应和高手续费刺激下,外省市营业性货车流入内蒙古,带来的是高风险的赔付和利润的进一步收窄。
      (二)从承保入口风险控制来看
        由于对异地车情况了解不多,也没有历史经验数据作为参考,往往公司在承接异地车业务时会根据当地同类车型风险特点进行综合评定,但由于地区间差异原因容易造成判断失误,流入的异地车存在较高的道德风险,给保险公司带来较多风险隐患。多数异地车业务为中介机构转介绍而来,中介手续费较高,而且承保公司很难做到逐辆验车承保,带病投保的风险因素较大,承保前端把关不严为后续理赔埋下隐患。在实际承保中发现,部分道德风险较高的异地车业务在转入我区市场询价时,为能够正常投保,刻意隐瞒投保车辆真实情况,干扰了保险公司的风险判断,为后续理赔环节带来较大隐患。
      (三)从理赔风险控制来看
       一是由于部分异地车通常只是在我区投保,日常使用却在其他省区,正常出险后承保公司需要协调当地系统公司代为查勘、代收集纸质索赔单证资料以及邮寄到我辖区进行理赔处理,无形中跨地区协调成本加大,异地车的理赔成本通常要高于同类型本地车业务,加之理赔时效相对较低,客户的服务体验大打折扣;二是由于地域间经济环境、司法环境、事故损害赔偿执行标准存在差异,涉及到疑难案件时,容易引发理赔纠纷和司法败诉;三是部分异地车业务道德风险较高,出险频率较高,出险地点偏僻,损失金额较大,理赔复勘及理赔调查过程较复杂,承保公司投入的人力、财力、物力较大,加剧了理赔部门的工作强度。
         六、工作建议
       (一)各公司承保异地车业务前应进行重点风险排查,防范带病投保
        一是要核实车辆实际使用地、多方了解车辆注册地监管要求和行业规定等,对拟承保车辆进行初步风险评估;二是要对客户提交的车辆理赔证明进行严格审核,可通过客户自助查询平台对车辆信息进行复核;三是要充分开展实地了解,可向异地车户籍所在地的保险公司了解拟承保业务的风险情况;四是对道德风险高发地区流入内蒙古辖区的业务要审慎,严格把好入口关。
       (二)各公司对已承保的异地车业务需进行重点关注
        一是对异地发生的理赔事故,要及时委托当地保险机构查勘现场,必要时可派员赴出险地点核查案情;二是建议建立异地车风险评估档案,对异地车业务承保理赔数据进行重点监测,及时筛查高风险车辆信息,对涉嫌保险欺诈的案件,及时向保险行业协会反保险欺诈中心反映,必要时可及时向当地公安机关报案。
 
  内蒙古保险业支持“一带一路”调研报告
   获奖等级:优秀奖
  内蒙古保监局 统计研究处

        2015年3月28日博鳌亚洲论坛年会,习主席发表题为《迈向命运共同体 开创亚洲新未来》的演讲,正式提出“一带一路”愿景与行动方案。行动方案将内蒙古定位为“我国向北开放的重要桥头堡”,纳入国家“一带一路”战略体系,开启内蒙古对外开放的新篇章。保险业作为重要的现代服务业,在支持“一带一路”发展战略方面大有可为。本课题将以调研方式深入分析内蒙古保险业在对外贸易相关业务及服务地方经济社会状况,推动保险业支持“一带一路”发展战略取得实效。
        一、课题研究意义及方法
      (一)课题研究意义
       “一带一路”发展战略,是党中央主动应对全球形势深刻变化作出的重大战略决策,是未来相当长一段时期我国对外开放的总体战略。保险业作为重要的现代服务业,在支持“一带一路”发展战略方面大有可为。一是发挥保险业风险管理优势,有利于防范和化解各类风险,保障“一带一路”战略顺利实施。保险机构充分发挥在风险管理方面的优势,以数据和技术等优势向企业提供贸易合作国家的国别风险以及行业风险信息,协助企业提升跨境运行风险的防控意识,为企业开展跨境合作提供重要决策参考。二是发挥保险业资金融通优势,为“一带一路”建设提供重要支撑与保障。保险业通过资金融通支持基础设施建设,为重点项目、重点企业、重要产业提供资金支持,更好服务“一带一路”沿线经济建设。三是发挥保险机制特有功能作用,保障改革开放稳步前进。推进保险机制为企业开展跨境投资贸易合作提供全面的风险保障与服务,引导企业加速产业转移与转型升级,提升企业“走出去”质量,增强其对海外利益的保护作用。
        保险业在发挥自身优势服务国家和地方经济社会大局的同时,“一带一路”也对保险业具有反哺作用。一方面“一带一路”战略为保险业提供了国内外两个市场、两种资源,拓展了保险业发展空间,也有助于促使保险企业主动转型升级、补齐短板,推动保险市场向更科学的方向发展。另一方面随着保险业对“一带一路”各领域保障的逐步到位,保险将被经济社会各主体更广泛地接受,保险在国家战略中的重要性也将日益凸显,在服务国家战略的过程中迈向新的发展阶段。
       内蒙古纳入国家“一带一路”战略体系,成为“我国向北开放的重要桥头堡”,保险业要抢抓机遇,主动作为,在更广领域和更深层次服务“一带一路”战略,更好发挥保险业稳定器、推动器、加速器的功能。本课题通过对内蒙古保险业在对外贸易相关业务及服务地方经济社会情况进行调研,将在填补系统研究内蒙古对外贸易保险业务空白方面具有积极作用,实现推动内蒙古保险业在支持“一带一路”发展战略中发挥上述重要功能作用的研究意义和现实价值。
       (二)研究方法
        1. 研究内容
        本课题主要研究内蒙古保险业以行业自身优势积极应对地区纳入国家 “一带一路”发展战略问题。第一部分为内蒙古对外贸易发展状况, 全面梳理近年来内蒙古对外贸易及进出口岸发展建设情况,为保险业服务相关领域奠定基础。第二部分为内蒙古对外贸易保险业务调研分析,通过书面调研与实地调研形式,全面客观反映业务发展现状,深入分析存在的问题与不足,剖析产生问题的深层次原因。第三部分针对调研发现的问题提出推进内蒙古对外贸易保险业务发展及服务“一带一路”沿线经济社会的建议意见,以期内蒙古保险业在支持“一带一路”发展战略中取得实效。
        2.研究方法
        本课题主要以理论分析与实证调研相结合的方式开展研究。第一阶段为搜集资料阶段,通过对内蒙古地方经济社会相关指标、对外贸易发展状况、进出口岸建设情况等进行梳理,分析内蒙古对外贸易等发展状况。第二阶段为书面调研阶段,主要针对对外贸易保险业务地方相关政策、机构及相关业务发展状况、存在的困难及建议等内容向相关保险公司开展调研。第三阶段为实地调研阶段,选取具有代表性的口岸地点实地调研对外贸易保险业务发展情况,以第一手数据资料真实客观反映现实状况。最后阶段为整理归纳阶段,对调研数据资料进行深入分析,发现存在问题及原因,提出推动发展相关建议。
        二、内蒙古对外贸易发展状况
        内蒙古以独特区位优势成为“一带一路”重要节点,也是我国最早开展与俄罗斯和蒙古国经贸合作的省区之一,拥有我国对俄蒙最大进出口岸,在构建中俄蒙经济走廊中发挥重要作用。新时期内蒙古纳入国家“一带一路”发展战略,必将对经济社会发展产生深远影响。
      (一)内蒙古纳入“一带一路”发展战略的重要意义
       1.“一带一路”战略内涵
       “一带一路”是一个合作倡议,表明中国进一步扩大开放的决心,是构建中国全方位开放新格局的必然要求,是促进亚欧国家共同发展繁荣的必然选择。 “一带”指从中国西北经中亚延伸至欧洲的陆上“丝绸之路经济带”,“一路”指从东海经马六甲海峡及地中海最终抵达欧洲的“21世纪海上丝绸之路”。该战略包括我国18个省市,总共覆盖64个国家,90个港口,130个城市,沿线总人口约44亿,经济总量约21万亿美元,分别约占全球的63%和29%,与中国一般贸易额达到1万亿美元。“一带一路”形成一个连接东盟、阿拉伯联盟、非盟、欧盟首尾相接的环形运行圈,是东亚经济圈与欧洲经济圈“中间广大腹地国家”共同合作谋发展的宏大行动规划。
       “一带一路”战略可以简单地用“一个核心理念”(和平、合作、发展、共赢)、“五个合作重点”(政策沟通、设施联通、贸易畅通、资金融通、民心相通)和“三个共同体”(利益共同体、命运共同体、责任共同体)来表达。“一带一路”是中国新时期全方位扩大开放战略的重要组成部分,意在“让共建成果惠及更广泛的区域”,契合了扩大开发、睦邻善邻、和平发展、和谐世界等丰富理念内涵。该战略旨在促进经济要素有序自由流动、资源高效配置和市场深度融合,推动形成多层次、多领域、多形式的泛区域合作范式,共同打造开放、包容、均衡、普惠的区域经济合作架构,将形成多元化的国际经济合作新格局。
        2.内蒙古纳入“一带一路”发展战略重要意义
内蒙古横跨东北、华北、西北、南北跨距1700公里,土地面积118.3万平方公里,毗邻八省区,与俄罗斯、蒙古国交界,边境线长达 4200 多公里,占全国陆地边境线长的19.4%,在联通俄罗斯、蒙古中具有独特的区位优势,是“一带一路”建设的重要节点。“一带一路”由六大经济走廊组成,其中“中蒙俄经济走廊”分为两条路径,一条是京津冀-呼和浩特-蒙古-俄罗斯组成的华北路线,另一条是大连-沈阳-长春-哈尔滨-满洲里-俄罗斯赤塔组成的东北路线,均与内蒙古密切相关,并且通过与俄罗斯跨欧亚大铁路、蒙古国草原之路倡议进行对接,组成了一个新的开放开发经济带,构建起内蒙古对外开放的新格局。
       内蒙古积极抓住发展机遇,努力找准在国家“一带一路”发展战略中的定位,加快建设向北开放的重要桥头堡,将对内蒙古经济社会发展产生深远影响。一是“一带一路”发展战略为内蒙古全面发挥联接俄蒙优势提供了机遇,提升对外开放格局。内蒙古与俄蒙贸易合作呈现出发展势头好、增长快、潜力大等特点,面对发展机遇中将凸显自身优势,全面深化对外开放合作,加快对外贸易等多领域发展。二是“一带一路”发展战略为内蒙古产业和服务贸易转型升级提供了机遇,推动企业更好实现“走出去”。更加深化的跨境合作在带来更多机遇的同时也提出更高要求,包括保险业在内的各行业领域通过提速升级,更好实施“走出去”战略。三是“一带一路”发展战略为内蒙古改善民生福祉提供了机遇,实现经济社会加快发展。内蒙古围绕全面建成小康社会目标和“一带一路”发展战略,以改善民生为首要任务,以加快基础设施建设为着力点,保险业通过专业服务和资金支持积极参与到地方经济社会建设中,助力内蒙古在融入和服务国家战略中拓展发展空间。
       (二)对外贸易发展状况
        内蒙古与俄罗斯、蒙古国经贸合作分别始于1985年和1988年,是我国最早开展与俄罗斯和蒙古国经贸合作的省区之一。1992年,满洲里、二连浩特成为被国务院批准为首批沿边开放城市,赋予边境地区优惠政策,推动内蒙古对外开放。经过多年来建设,内蒙古对外贸易取得长足发展,特别是金融危机以来,国际贸易竞争更加激烈,中国进出口贸易低速增长,内蒙古对俄蒙贸易却保持了逆势增长的态势。2014年全区进出口总值145.53亿美元,创历史新高,同比增长21.4%,高于全国进出口增幅17.9个百分点。其中,出口63.94亿美元,增长56.2%,高于全国出口增幅50.1个百分点,增幅列全国第二位;进口81.59亿美元,增长3.3%,高于全国进口增幅2.9个百分点。2015年一季度,蒙古国成为内蒙古最大贸易伙伴国,贸易值达到 46 亿元,俄罗斯位居第二,贸易值为 38.6亿元,二者之和占内蒙古外贸总值的比例接近50%。
        内蒙古对俄罗斯外贸进出口总额从2010年的25.48亿美元增加到2014年的30.54亿美元,其中,2014年增速达16.2%,较2013年止跌回升了20个百分点;对蒙古国外贸进出口总额从2010年的16.85亿美元增加到2014年的40.97亿美元,增长2.43倍,平均增速高达29.56%。
      (三)口岸建设情况
        内蒙古与俄罗斯、蒙古国陆路相连,截止到2014年底,共拥有对外开放口岸19个,承担中俄间65%和中蒙间95%的货物运输。现有对外开放口岸可按照多重标准进行分类:(1)按开放类别分,有一类国务院批准开放口岸13个,二类自治区批准开放口岸6个。(2)按照开放对象分,对俄罗斯开放的有8个口岸,对蒙古国开放的有11个口岸,其中有3个国际航空口岸:呼和浩特航空口岸、海拉尔航空口岸、满洲里航空口岸。(3)按照运输方式分,共有铁路口岸 2个,水运口岸4个,航空口岸3个,公路口岸10个。内蒙古已形成铁路、公路、航空等多种通关方式并存的口岸开放格局,跨入全国多口岸省区的行列。
       近年来内蒙古口岸建设发展迅速,口岸进出境货运量从2010年的5243.3万吨增加到2014年的7085.67万吨,2014年全区口岸进出境客运量为467.61万人次,同比增长2.9%;进出境交通工具为136.1万列辆架次,同比增长7.2%。
       加强跨区域口岸合作是建设丝绸之路经济带、深化中俄欧各领域互利务实合作的重要举措。满洲里口岸是亚洲第一大陆路口岸,也是我国对俄最大口岸,承担着我国对俄贸易60%的陆路货运量。二连浩特口岸是我国通过蒙古国唯一铁路口岸,也是我国对蒙开放的最大公路口岸,承担了我国陆路对蒙贸易运输量的90%以上,是实施向北开放的重要支点。在“一带一路”建设中,一方面依托满洲里口岸,共建内联东北经济区、大连港、锦州港,外接俄罗斯欧亚大铁路至欧洲腹地,打造满洲里跨境自贸区和呼伦贝尔中俄蒙合作先导区;另一方面依托二连浩特口岸,共建内联京津冀经济区、天津港、秦皇岛港,外接蒙古国乌兰巴托铁路,延伸与俄罗斯欧亚大铁路连接至欧洲腹地,同时发挥内蒙古其他口岸的联通功能,进一步深化创新与俄罗斯、蒙古国开放,形成全方位立体式互联互通的内蒙古对外开放新格局。

我区农业保险为农牧民减少损失恢复
生产稳定增收提供了有利保障
  获奖等级:优秀奖
  内蒙古农牧业厅 杨永海

         我区农业保险保费补贴工作在自治区党委、政府的正确领导下,在领导小组各成员单位的密切配合下,不断健全完善农业保险保费补贴工作管理制度,规范农业保险业务程序,扩大农业保险规模和范围,为受灾地区农牧民减少损失,恢复生产,稳定增收提供了有利保障,受到了农牧民的普遍欢迎。
        我区农业保险保费补贴工作基本情况:财政部于2007年在全国6省区开展农业保险保费补贴试点工作,我区是首批试点的省区之一。自开展农业保险保费补贴工作试点以来,坚持“政府引导、市场运作、自主自愿、协同推进”的基本原则,本着“低保障、广覆盖”的保险标准,农业保险保费规模及承保面积逐年增加,补贴范围逐步扩大,补贴品种从最初的玉米、小麦、大豆三个品种扩大到2015年的玉米、小麦、大豆、马铃薯、油料作物(油菜、葵花等)、甜菜、水稻、棉花、奶牛、能繁母猪、育肥猪等12个品种。截至2014年底(2007年-2014年),全区种植业和养殖业共实现保费收入122.29亿元,占全国农业保险保费收入的7.9%。种植业保费收入113.8亿元,理赔资金70.5亿元,简单赔付率61.9%;养殖业保费收入8.49亿元,理赔资金3.72亿元,简单赔付率43.8%。其中,人保财险公司、中华联合公司、安华农业公司种植业保险简单赔付率分别是62.7%、60.6%、61.4%,养殖业分别是46.5%、52.3%、45.3%。2014年,安华、人保、中华联、太平洋4家经办机构农业保险保费收入分别为8.72亿元、7.49亿元、6.63亿元、0.17亿元,分别占全区农业总保费的37.9%、32.6%、28.8%、0.7%,分别占各自省级分公司总保费收入的77%、13.5%、32.8%、1.8%。2015年上半年,全区种养业实现保费收入22.53亿元。
经过九年的不断努力,我区农业保险保费补贴工作取得了较好的业绩,突出表现在以下几个方面:
       (一)农业保险受到农民普遍欢迎,规模迅速扩大
        我区种植业保险承保面积从2007年的1911万亩发展到2015年的9072万亩,增加了7161万亩;签单保费从2007年的4.04亿元发展到2015年的20.85亿元,增加了16.81亿元。目前,我区农业保险保费收入、承保面积、承保比例和财政补贴比例均列全国前列。2011年开始,自治区财政在通辽市、赤峰市、包头市开展了温室大棚保险补贴试点工作,2012年又扩大到6个盟市,今年在全区开展了温室大棚保险。为了化解农民种植蔬菜的风险,今年自治区在商都县开展了露地蔬菜保险,参保有西芹、圆葱、白菜等15个品种,承保面积3.2万亩,保费收入120万元。
        继续遵循风险区划和费率分区原则,以基准费率为基础,将巴彦淖尔市除旱地玉米、旱地小麦、旱地马铃薯之外其他品种的费率均下调0.5个百分点,将乌兰察布市、赤峰市、包头市、巴彦淖尔市旱地玉米、旱地小麦、旱地马铃薯3个品种的费率均上调0.5个百分点,为下一步全区农业保险持续健康发展积累经验。
      (二)保额直接覆盖物化成本政策的落实,切实保护了广大农牧户的利益
       2015年,我区对中央补贴的大部分种植业、养殖业品种保险金额调高,费率降低,水地作物费率下降,旱地作物的费率提高,与实际风险更加匹配,在未增加农民和财政负担的情况下,种植业和养殖业风险保障水平均有大幅度提高,保护了承保农牧户的利益,深受农牧民的欢迎。承保种植业的6家保险公司较去年多承担风险责任66.8亿元,增长了27.07%。承保养殖业保险的4公司较上年同期多承担风险责任11.02亿元,增长了61.4%。
      (三)建立防灾减损制度,加大防灾减损投入
       在以往不断加大防灾减损投入的情况下,2014年先后出台了《关于加强农作物病虫害防灾减损工作的通知》(内农牧农险发〔2014〕1号)、《内蒙古自治区农业保险防灾减损资金管理暂行办法》(内财金〔2014〕890号)、《内蒙古自治区农业保险大灾风险准备金管理办法》(内财金〔2014〕2026号)及相关会议纪要等文件,对防灾减损资金提取比例、使用原则、使用方向等进行严格的规范。
按照相关文件规定,我区防灾减损资金以保险承办机构省级分公司为核算单位,以各保险公司按照不低于当年种植业、养殖业、森林补贴品种保险保费收入的一定比例提取,其中:保费收入金额在10亿元以上的(含10亿元),按2.5%提取;保费收入金额在10亿元以下的按3%提取。自治区财政从农业保险大灾风险准备金中按照不超过核定的防灾减损项目总投资的50%进行奖补。按照相关规定要求,2014年我区种养业防灾减损费共投入9782.1万元,其中:相关保险公司从保费收入中提取6521.4万元,自治区农业保险大灾风险准备金补助3260.7万元。2014年一年防灾资金投入高于以前7年投入的总和,并且资金主要用于了购买防治病虫害的大型喷药设备,对我区病虫害应急防控发挥了非常重要的作用。
      (四)依法合规经营意识明显增强,规章制度逐步健全
        2014年底至2015年上半年,保监会组织保险行业开展了“加强内部管控、加强外部监管、遏制违规经营、遏制违法犯罪”专项检查工作,大部分盟市组织召开了农险工作启动会和农险经办人员合规培训会,部分保险机构邀请检察机关公务人员进行职务犯罪警示教育。通过检查和警示教育,大部分地区虚假承保、虚假理赔的问题得到有效遏制与及时纠正,农业保险各类参与主体受到了震慑,保险经办机构在农民自交保费收取上缴、农户承保亩数核对、种植大户单独出单、公示等关键节点的工作力度较往年进一步加强。2015年,已杜绝虚报、冒保、替保和按条款规定不能参保的林地、河滩地、盐碱地38万亩。
近年来,在认真梳理调研、检查发现问题的基础上,结合我区实际制定了适用性强的农业保险实施方案、大灾风险准备金管理办法、农业保险绩效考评管理办法、农业保险防灾减损资金管理暂行办法等20多项规范化文件,使我区农业保险工作有章可循。
      (五)适度竞争格局初步形成,保险服务质量明显提升
       今年初,自治区农业保险领导小组通过综合考评,严格落实了市场准入退出制度,将新退出的6家旗县保险经办机构的业务移交新进入市场的3家保险公司承办,初步营造了适度竞争的市场格局,极大地促进了保险公司积极采取措施提高服务能力。部分公司加大宣传工作力度,采取乡镇赶场、新闻媒介、海报折页、短信微信等多种方式将最新农险政策、服务指标等传递至农户及基层经办机构。部分公司加强网点建设,加大基层投入,人保财险新增设86家三农营销服务部,大地财险在农险工作经费之外追加费用,为旗县、乡镇三农服务站配齐了电脑、相机等基本办公设备。通过入户了解,受灾农户对保险机构服务的满意度也有所提升。
        我区的农业保险工作,经过各方面的共同努力,保持稳定发展态势,保费规模多年位居全国前列,为我区粮食安全、农牧民增收、生态环境保护做出了积极贡献。但是,也存在一些不能忽视的问题:一是目前的保费补贴品种还不能完全满足农牧民的现实需求,肉牛、肉羊、杂粮、制种等重点产业生产环节的风险尚未获得保险保障。二是未实现农作物播种面积、牲畜存栏和农牧户的全覆盖,养殖业保险的承保规模与畜牧业大省位次不相匹配。三是部分国贫县、区贫县、三少民族地区保费补贴资金配套压力大,保险覆盖面严重受限。四是保险经办机构人员设备投入不足、新技术手段应用层次低,承保理赔高度依赖农牧业部门的状况仍未扭转。五是基层协保人员业务能力低、法律意识淡薄,代办工作经费的使用和报销不规范。协保员等农险工作人员在农村地区产生的费用和票据与保险公司财务相关规定差距较大,报销存在一定困难,并导致真实性风险。六是当地政府、各保险机构受协商赔付、封顶赔付、平均赔付等长期惯性工作方式的影响,以及各级保险机构迫于全险种利润考核指标达成的压力,落实“大灾大赔、小灾小赔,无灾不赔,据实赔付”的工作要求仍任重道远。七是种植险大灾风险准备金启动条件对各公司的意愿不尽相同。各公司在不同盟市种植业保险的保费规模大小差异较大,因考虑到自己的利益,启动大灾准备金的意愿也不尽相同,客观上影响大灾准备金作用的充分发挥(我区大灾赔付启动条件:以盟市级保险经办机构为核算单位,如赔付资金在达到当年该盟市农业保险总保费的110%时,启动大灾风险准备金进行赔付)。八是病死牲畜无害化处理工作推动艰难,我区除个别大规模养殖企业有自建无害化处理厂外,养殖大户、养殖小区、散养户均无无害化焚烧处理条件,各旗县区政府目前无害化焚烧处理设施几乎为零,病死牲畜大多采取挖坑掩埋等土办法,冬天也不可行。按照现行制度,无害化处理作为保险赔付的前置条件,没有防疫部门出具无害化处理证明,保险公司无法理赔。因此会影响到农牧户投保积极性,无害化处理证明的出具过程也可能存在权利寻租及真实性风险。九是各地相关部门在监管方面还存在着失之于宽、失之于软的现象。这些都是我区农业保险今后需要解决的主要问题。
       下一步重点工作:
       1、农险主要成员单位要积极宣传,争取自治区政府和财政部的大力支持,尽快将我区肉牛、肉羊、制种等重点产业列入中央补贴目录。
       2、农业保险领导小组要采取切实可行的措施,争取明年取消产粮大县的保费补贴配套资金,进一步增大保险覆盖面。
       3、尽快启动病死牲畜无害化处理的有关工作,力争明年有实质性进展。
       4、采取有效措施,切实加大按条款据实理赔的力度,保障参保户合法利益。
       5、落实目标价格指数保险补贴试点工作,为在全区推开奠定基础。有不妥之处,请批评指正。
 

乌海市保险行业协会车险反欺诈工作调研报告

获奖等级:优秀奖

乌海市保险行业协会
       一、2014年度车险反欺诈工作开展情况
       2014年,为防范和打击保险违法犯罪,维护我市保险市场正常秩序,保障保险消费者的合法权益,防范和化解保险欺诈风险,在全市范围内形成一个“政府主导、执法联动、公司为主、行业协作”的反保险欺诈工作体系,从而进一步推进防范和打击保险欺诈协作机制,不断规范和保障保险市场秩序。乌海市保险行业协会与市公安局经侦支队不断加强联系,积极沟通,一方面磋商建立联络室相关事宜,联络室作为保险公司与公安执法部门合作打击保险欺诈的有效平台;另一方面广泛征求意见,积极起草《乌海市保险业反保险欺诈工作小组实施细则》,确定小组成员和办公室成员,各保险公司和经侦部门积极参与,提出了一些好的想法和意见,保险机构还积极建立内部反欺诈工作机制,保证做好各类出险案件的现场查勘和前期调查工作,发现涉嫌欺诈的疑点赔案及时向经侦部门提供。不断加强与保险公司的配合和联系,充分保护公司和保险消费者的合法权益,组织开展了一系列反保险欺诈的基础工作。
       二、车险反欺诈案件类型特点、成因分析
      (一)车险欺诈行为的类型主要是机会型欺诈
        例如酒驾或无证驾驶发生事故后顶包、提供虚假证明材料等。
      (二)车险领域欺诈行为的特点
       一是呈现出从金额大、案件少向金额小、案件多的发展趋势。从各家保险机构的调研情况看,目前车险欺诈行为的欺诈金额较小。产生这一变化的原因主要在于各财产保险公司对大额案件管控的加强,单个大额案件欺诈更易被严格调查。同时随着机动车保有量激增,机动车使用频繁,机动车事故猛增,机会型欺诈随之增多。同时,小额欺诈的法律风险较小也是一个重要原因。二是汽修企业及其人员参与骗保。该行业的从业人员对事故认定、保险理赔、汽车修理等程序和法律规定都比较熟悉,善于利用保险业务中存在的漏洞进行骗保。三是车险欺诈行为违法成本低,公众守法意识弱。特别是机会型欺诈,公众的心态往往都是既然交了保费,又出了损失,从保险公司捞回点钱没什么大不了的。社会缺乏对车险欺诈的舆论压力,更未形成严厉制裁的高压态势,法规制度不完善、立案难、取证难均加大了打击难度。四是呈现团伙化、科技化、多样化的特点。
       (三)车险欺诈行为的产生原因
        1.保险业自身的原因
         一是从车辆保险的性质上看,其属于汽车产业链条的中游,上面衔接汽车生产和购买,下面衔接汽车修理服务,其业务链条相对较长;从车辆保险的业务结构看,车辆保险属于综合性险种,既有损失保险又有责任保险。在如此长的业务链条和众多关联方中,保险公司只能对少数环节进行控制,处理事故时信息与当事人不对称,加大了保险欺诈的风险。二是保险公司内控管理薄弱,在车辆承保时把关不严,缺乏对标的风险的认真评估,缺少严密的核保制度,比如在车险投保时,很多产险公司不要求审车。出险时第一现场查勘不力,理赔案件调查不够,定损不细。三是无行业信息共享的平台建设,保险公司之间、保险公司与其他行业部门之间的信息共享不足(只依靠协会开设的微信群),没有形成完整的信息平台,使得欺诈者利用虚假信息诈骗成为可能。
        2.社会原因
        与保险欺诈相关联的领域众多,现在我国的立法还不完善,对于保险公司调查权的限制比较大,另外,公安、司法、医院等机构对保险公司的调查取证支持不够。保险公司的调查取证存在困难,而且往往调查成本太高,最后导致保险公司不得不放弃调查取证选择“通融”赔付。
      (三)车险领域主要欺诈风险点
       1.投保环节
      (1)有意隐瞒重要信息。投保人不履行如实告知义务,隐瞒车辆安全状况、使用性质等信息。
      (2)出了险待投保后再报案。投保人利用与保险公司业务人员内外勾结等手段,出了险后先不报案,待投保生效后再报案。
       2.出险环节
      (1)伪造出险情况。一是虚构出险事故;二是扩大事故损失。车行和汽修厂等伪造出险情况较为普遍,成为车险欺诈的重要形式。
      (2)变更事故当事人。在酒驾后出险、肇事后逃逸、无证驾驶等非保险责任事故发生后,被保险人为得到保险赔偿,通过变更驾驶员后再报案索赔。
      (3)扩大损失范围。一是查勘人员帮助投保人扩大损失范围和程度,从中谋取利益;二是修理厂和查勘人员合谋,制造假赔案或扩大损失范围和程度,从中谋取利益。
        3.索赔环节
      (1)扩大保险责任。在事故发生后故意对事故原因作虚假陈述或隐瞒事实真相,使保险公司误以为发生的事故属于保险责任范围,将保险除外责任转化为保险责任。
      (2)使用新技术伪造索赔材料中的相关印章、证件。
      (3)一次出险多次报案索赔。作为无责方接受有责方赔付后,再次向自己的承保公司报案进行索赔。
      (四)典型案例及评析
       案例一:2014年7月2日17时,大地财险接到报案称:李某某所有的号牌为蒙CLXXXX的北京现代越野车,于2014年7月1日凌晨1点由杨某某驾驶在乌达区110国道上碰到路灯杆。公司查勘员得知标的车夜间出险,没有现场报案,标的车损失严重,车主与驾驶员不是同一人,立即展开了调查。在调查过程中公司查勘人员来到乌达交警队调取了蒙CLXXXX出险前的途经视频,与驾驶员笔录中所叙述的行驶轨迹有很多出入。驾驶员说出险时车上就他自己,公司人员从交警队了解到现场人员很多,都为青年男女,其中有饮酒者。由此公司怀疑该案件是起酒后造事,隐瞒真实情况而用欺诈手段获取理赔金的案件。报案者没有现场报案而是事发第二天下午才向公司报案,这目的就是隐瞒现场真实情况,涉案金额近10万元。鉴于这种情况公司及时向协会反映,协会正将调查核实情况向经侦部门报送案件时,当事人放弃了索赔。
        案件评析:此案件为典型的机会型欺诈案例,也是较为常见的酒驾找人顶包的欺诈案件。酒驾案件可以轻易地通过顶包,也可以通过推迟报案时间而逃避酒精测试,在车险欺诈案件里所占比重很大。此类案件因证据难以固化而查处难度大,往往是限于疑点重重却无法查处。该案件由于顶包者可能觉得涉案金额较大,怕经侦立案调查出真相承担法律责任,故放弃了索赔。
       案例二:行驶证未年检致保险拒赔。2011年5月26日张某为其所有的宁XXXXX轿车在人保财险乌海分公司投了保,保险期限:2011年5月27日到2012年5月26日。2012年4月15日12时,张某驾驶宁XXXXX轿车沿110国道由南向北行驶到1160Km+250m处,遇情况采取措施时驶下右侧路基绿化带内,造成车辆起火燃烧。经石嘴山市公安局交通管理局石炭井沟口交警队出具的道路交通事故认定书认定:张某违反会车规定负全部责任。公司在审查张某提供的车辆行驶证复印件时,发现有明显改动痕迹,在向车管所查询后确认事故车辆宁XXXXX号车没有按照规定参加机动车年检,显示检验合格日期至2012年2月。随后公司向张某发出拒赔通知书。2012年8月张某向银川市兴庆区人民法院提起诉讼,要求支付车辆损失保险金203668元及事故发生至实际理赔之日的利息。2013年4月22日,一审法院判决支持原告辩论理由,判决公司败诉。公司不服一审判决向银川市中级人民法院提出上诉。最终二审法院采纳公司抗辩理由,判决撤销一审判决,驳回原告诉讼请求,不承担赔偿责任。
       案件评析:此案件为典型的伪造行驶证检验章骗赔案件,最终在保险公司强有力的证据面前,法院给出了属于责任免除情形,应该按照合同约定不承担赔偿责任的裁决。
       三、车险反欺诈工作存在的困难和问题
     (一)案件调查手段有限
      一是疑难案件痕迹鉴定难。保险公司对车险赔案中发现的欺诈痕迹疑点,由于未引入行业外第三方专业鉴定机构参与,鉴定结论往往得不到公安机关的认同,造成立案困难。二是向公安机关调阅资料难。在案件调查过程中,保险公司往往需要从交警部门、派出所等调阅监控录像、原始报案记录等资料,但公安机关基本不愿意对外提供,造成保险公司自主调查难以深入。
      (二)经侦立案较为困难
       一是公安机关对移送的案件线索要求较高。经侦部门对无确凿证据的机会型欺诈案件一般不予立案,且较少提前介入,致使一些案件丧失最佳取证时机。二是公安机关对车险欺诈案件认识不深。一些基层公安机关对车险欺诈接触不多,对犯罪构成要件、侦办方式把握不准,不愿意受理相关案件。三是公安机关对立案的案值要求较高。公安机关一般仅受理案值较高且以有实际损失的案件,对于线索明确但案值较小或者欺诈未遂的案件,一般不予受理。四是一些基层公安机关人力有限,对需要投入大量警力侦办的案件或涉案金额不大的案件,办案积极性不高。
      (三)行业反欺诈工作合力有待加强
       一是行业信息共享不足,各公司交流不够充分。二是协作打击方面,一些公司习惯于就案论案,仅关注与本公司相关案件的处理,不愿意主动与其他公司协作或配合公安机关进行案件深挖。
      (四)缺少专业岗位人员配置
        四、加强车险反欺诈工作的建议
      (一)完善法律法规,加大执法力度
       积极推动立法,进一步完善法律法规,对保险欺诈罪的主体、罪名成立条件进行准确界定,制定更严厉的惩处措施,进一步明确不构成犯罪的保险诈骗行为的行政责任追究方式。在此基础上,推动公安机关加大打击和追责力度,切实提升欺诈犯罪的违法成本。
      (二)建立反保险欺诈提示制度
       在投保单和理赔单证上,印制诸如“欺诈性的索赔是犯罪行为,可能会受到处罚”等警示语。通过反保险诈骗提示,对潜在欺诈主体进行心理震慑,可以提高欺诈的道德成本,遏制欺诈动机,达到变事后处置为事前预警提示的目的。
      (三)建立黑名单制度,实现行业内高风险车辆信息共享。
      (四)提高查勘理赔人员专业技能、严把核保、核赔关。
      (五)加强保险欺诈宣传工作。
      (六)案件协查微信交流群中沟通不够认真、及时,应加强协查工作的重视程度。
        五、对行业间联动开展反车险欺诈工作的建议
      (一)加强与公安机关的办案协作
       一是联合公安机关适时开展打击车险欺诈犯罪的专项行动,保持对车险欺诈违法犯罪活动的高压态势。二是建立重大案件联合督办制度,将涉案金额大、涉案人数多、社会影响恶劣,或者采取新型犯罪手段的案件,列为保险监管部门和公安机关执法协作的重点。三是用好反保险欺诈中心这个平台,进一步加大对公安机关的沟通协调力度,争取公安机关对反保险欺诈工作的理解、重视和支持,充分发挥反保险欺诈中心对基层公安机关的案件督办作用。四是由监管部门与公安机关商讨技术鉴定事宜,探讨公安技术鉴定机构介入车险欺诈案件痕迹检验鉴定的可能性,为反欺诈提供坚强的技术支持。
      (二)进一步加强对未遂案件的打击力度
        对未遂案件的不追究也是造成车险欺诈案件高发的一个重要因素,也助长了不良社会风气。保险机构要加强与公安交警的协作,对哪些经侦部门无确凿证据不予立案的机会型欺诈案件加大协查和震慑力度,通过打击未遂欺诈行为,达到对全社会的震慑作用。
 
保险为我区森林风险保障发挥巨大作用
获奖等级:优秀奖
 内蒙古林业厅 曹建军

       现代保险服务业,在促进经济社会发展建设,维护社会公共利益,保障国家和个人财产安全方面发挥着重要的作用。2014年《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》的发布,为保险服务业的快速发展提供了强大动力,标志着保险服务业进入了一个全面快速发展的新时期。森林保险作为现代保险业的重要组成,自2013年在我区开展以来,经历了一个快速健康的发展时期,取得了显著的成效。
       一、森林保险开展情况
       内蒙古既是生态建设大区,又是林业大区,全区有6.6亿亩林地,近4亿亩森林,开展森林保险对于保护森林资源,促进林业可持续发展具有重要作用。我区政策性森林保险工作自2013年开展以来得到了全区各级政府的高度重视和支持,林业、财政、保险,密切配合,通力合作,有力推进了森林保险工作的全面开展,全区12个盟市,2个计划单列市所辖的102个旗县区,以及内蒙古森工集团所辖区域森林,全部开展了森林保险工作。2013-2014保险期间,全区实现参保森林面积3.77亿亩,(含部分疏林和未成林造林地)各级财政保费投入总计达到6.4亿元,其中:争取国家保费补贴3.2亿元,自治区配套保费补贴2.6亿元,盟市旗县配套保费补贴0.6亿元,森林参保面积和保费补贴总量位居全国首位。
       按保险金额乔木500元,灌木300元计算,全区3.77亿亩参保森林,总保险金额达到1600亿元,也就说通过森林保险,等于全区具有了1600亿元的森林防灾减损储备金,增强了森林抵御灾害的能力,提高了森林信贷抵押担保能力。截止2014年底,全区2013年参保森林,共发生保险责任灾害479起,其中森林火灾252起、林业有害生物灾害172起、其他旱灾、暴风、洪水等55起,保险赔付总额1.93亿万,直接赔付率达到30%。结合政策调整等因素:一是森林保险林业部门工作经费按保费6%-10%列支;二是森林保险大灾风险准备金按保费5%逐年累计计提,自治区财政专项资金补充;三是森林保险防灾减损资金按保费2.5—3%提取,同时自治区财政进行单项奖补。综合赔付率超过50%。
       2014-2015保险期间,进一步扩大了森林参保面积,截止2014年年底,全区参保森林面积3.81亿亩,各级财政保费投入总计达到6.5亿元,全区参保森林保险金额达1650亿元,抵御森林灾害的能力和信贷抵押能力得到了进一步的增强。 
截止2015年8月底,全区森林保险已决赔付资金2.2亿元,正在查勘初步定损的未决赔款约7000万元,涉及森林火灾、林业有害生物灾害、旱灾、暴风、暴雪等各类灾害近300多起。估算全年森林保险直接理赔资金3.0亿元左右,简单赔付率可达到45%。结合政策调整等因素,综合赔付率可达到65%。
       总而言之,两年来森林保险在我区的开展是健康良好的,取得的成绩是显著的,在森林灾害防御方面发挥的作用是巨大的。
       二、贯彻落实《意见》情况
       按照国务院《意见》和自治区《实施意见》提出的保险业发展总目标和思路,我区在森林保险开展过程中重点抓了以下工作:
一是紧密围绕我区林业建设和构筑祖国北方重要生态安全屏障需要,进一步扩大了生态公益林的参保范围。二是在全面开展生态公益林保险的基础上,在有条件的地区积极推进了商品林保险。三是建立了完善的森林保险组织保障体系。从自治区到盟市、旗县,成立了各级森林保险工作领导小组和领导小组办公室。四是制定了较为完善的森林保险管理制度。出台了包括森林保险保费补贴实施方案、森林保险条款、大灾准备金、防灾减损、灾后植被恢复、绩效考核、资金使用等一系列管理办法,为规范全区森林保险工作提供了制度保障。五是立足促进林业产业发展和林农增收致富,开展了无抵押贷款保证保险和林下经济保险试点调研准备工作。六是对森林保险金额和费率做了调整。2015—2016年度,将森林保险费率由4%调整到2.5%,公益林乔木保险金额由500元调整到800元,灌木由300元调整500元,商品林乔木游600元调整到900元,灌木由300元调整到600元。七是启动了森林灾害风险区划与评价指标体系研究工作,为森林保险决策管理提供科学依据。八是制定了森林保险绩效考核办法,启动了违规退出和招标竞争准入机制。
       三、下部工作重点
       一是自治区林业厅会同财政、保监等有关部门与保险承办机构密切配合,认真执行国家和自治区有关森林保险的政策、法规,在制度和法律的框架下,不断推进我区森林保险工作持续健康发展。
       二是做好政策性文件的修订和完善工作。从下一个保险周期开始,我区森林保险的保险金额和保险费率都做了调整,保险方案和保险条款也需进行部分补充修订和完善。
       三是加大检查力度,做好绩效考评工作。重点围绕投保签单、保险理赔、绩效考评、防灾减损资金使用、保险理赔资金运行、灾后治理与植被恢复等事项,严格检查。做到及时发现问题,有效纠偏扶正,严格惩诫整改。
       四是抓好灾后植被恢复管理,根据《内蒙古自治区森林保险灾后治理及植被恢复管理暂行办法》,认真做好灾后治理和植被恢复管理实施工作。
       五是扩大森林保险参保范围。2015—2016年度,争取使全区森林保险参保面积达到4亿亩,保费达到7亿元。
 
从百年人寿理赔客户40万看建工意外险不可缺失
         获奖等级:优秀奖
       百年人寿内蒙古分公司 徐丽丽

        一则以《客户坠入电梯井身亡,百年人寿理赔40万》的文章在全国诸多媒体发表,文中报道了百年人寿内蒙古分公司自开业以来的最大一笔“建工险”理赔案:百年人寿内蒙古分公司建工险客户司某在工地安装电梯时,不慎坠入电梯井内身亡,公司在核实案件后,迅速将40万元理赔款送到司某家属的手中。此次理赔,百年人寿不仅减轻了建筑企业的赔付负担,也给失去亲人的家属带去了一些安慰。
        类似于因建筑而导致的农民工身亡事故屡见不鲜,根据国家住房城乡建设部公布的数据,2013年,全国共发生房屋市政工程生产安全事故505起,死亡653人,比2012年同期事故起数增加18起、死亡人数增加29人。统计数字令人触目惊心,建筑工程事故再次将公众的视线转移到建工意外险。相关专家指出:解决建筑施工安全生产问题,不仅是靠安全帽、防护网等硬件防护措施,需要引入保险机制,例如“建筑工程意外险”,以转嫁损失风险,弥补意外事故造成的经济损失。
        一、建工险被立法成为强制险
        随着我国保险业的发展,保险已逐步渗透到人们的日常生活。当今社会,各行各业基本上有保险提供全面保障,建筑工程也不例外。建筑工程业作为风险性较大的行业,保障尤为重要。目前建筑工程险由国家强制建筑施工方购买。
建筑工地风险高众人皆知,相关的从业人员需要对应的保险产品来护身。据百年人寿内蒙古分公司团体险销售人员介绍:“国内保险公司目前已有不少公司推出了针对性很强的建工险业务,业内称其为‘建筑工程团体意外伤害保险’(简称‘建工意外险’),是从事土木、桥梁、地铁、隧道、道路、水利等建筑工程施工、线路管道设备安装、构筑物建筑物拆除和建筑装饰装修的企业作为投保人,为其施工工程项目中从事管理或作业的人员购买的保障保险。”
        “如果不投保建工意外险将面临施工许可证办理困难和后期验收不通过的问题,所以也被视为具有一定的强制性。”一寿险公司负责建工意外险业务的人士称。《建筑法》第48条明确规定:建筑施工企业必须为从事危险作业的职工办理意外伤害保险,支付保险费。建筑职工意外伤害保险是法定的强制性保险,也是保护建筑业从业人员合法权益,转移企业事故风险,增强企业预防和控制事故能力,促进企业安全生产的重要手段。
       “建筑施工企业应当为施工现场从事施工作业和管理的人员,在施工活动过程中发生的人身意外伤亡事故提供保障,办理建筑意外伤害保险、支付保险费,范围应当覆盖整个工程项目。已在企业所在地参加工伤保险的人员,从事现场施工时仍可参加建筑意外伤害保险。”百年人寿工作人员表示。
        二、一些建筑企业承保建工险意识不强
        近日,笔者在内蒙古呼和浩特市几处工地采访了多名建筑工人,不少工人对建工保险知之甚少,不少建工维权意识淡薄。一些建筑工人都表示公司已经帮买了保险,至于是什么类型的保险则不太清楚。一位建筑工人表示:“如果工程时间较长,雇方一般会给买意外保险,如果工程时间较短则一般不买保险。万一出了事故,在小问题上雇方或许能赔些钱,要是出了大问题,需要大笔钱,事情就不好办了。” 
笔者在调查中发现,目前确实有一些施工企业并未给施工人员购买建工意外险。有建筑公司为减少投入成本,只为公司的正式员工购买建工险,签订短期合同或流动性强的短期工人则没有保险保障。对此,一些建筑企业的上层管理者侥幸认为:“一般发生事故的概率没有那么高,能省一部分投入,如果发生意外,公司也就只能认栽赔钱了。”
由于农民工比较分散,流动性大,多从事危险性工作,风险很大,建工险作为主要面向农民工群体的险种,但由于保障群体的特殊性,对建工险的意识淡薄,他们总是认为事故不会发生到自己身上,而一旦发生事故后再想到保险,却已是为时晚矣。
在建筑行业上,目前已有强制性的保险要求,比如建筑公司必须给工人上建工险,否则不发开工许可证。但在其它行业的保险都不具有强制性。目前,建工险推广中存在的问题是一些建企投保意识淡薄。加之责任事故的发生概率小,存在侥幸心理,不愿投保而增加成本。
        三、建工险减轻建筑企业赔偿压力
        据了解,建工险的保费并不高,每人百余元就能够获得的赔偿金最高可达40至50万元。在百年人寿内蒙古分公司理赔建工险客户40万元的事件中,大大减轻了建筑企业的负担,同时也给死者家属送去了安慰。
        现在很多企业管理者总觉得花钱买保险亏了,但是真正当风险来了之后才晓得保险到底好在哪里。百年人寿内蒙古分公司此次赔付客户40万元,该项电梯工程承保单位的管理者就表示:“幸亏承保了百年人寿的建工意外险,否则公司将承受很大的损失,也会产生不良的社会影响。”
        “吃一堑,长一智”。每一次建筑死亡事故无疑都能给众多的企业主敲响警钟。建工保险是现代建筑企业发展中转移风险的最基本手段之一,为建企员工投保建工险是一个最为简便稳妥的方式,为员工建立综合保障计划,以较低保险成本给企业员工提供风险保障,提升企业凝聚力,是现代企业人力资源管理的重要组成部分之一。
        说到“建工险”的缺失,除了作为建筑工程的主要责任方的投资商或承建商的风险意识薄弱,对工程保险的重要性认识不够,或存在侥幸心理,投保意识不强外,建筑工程的规模通常较大,造成大范围内损失的概率较大,因此政府对建筑工程的重要险种实行强制保险,是城市防灾的一项重要举措。
        百年人寿保险专家说:“工程建设是一个高风险的行业。在施工过程中,往往采用建工险来保障天灾人祸造成的在建工程的物质损失。建筑企业必须为工人上保险主要原因有两方面:一是给予施工企业和项目业主物质损失保障,分散转移风险,防止由于发生意外事故造成工程项目的物质损失。二是企业社会责任的体现。建筑安装工程通常为工人承保建工意外险为工人提供人身意外保障,是一种社会责任心的重大体现。以百年人寿理赔客户40万事件为例,百年人寿建工险为主雇双方都减轻了压力。”
        四、建工险应成为建筑工程的一部分
        建筑意外作为伴随现代建筑工程的常态事故,未雨绸缪承保建工险更应该成为建筑企业的重要项目,也应该成为为建筑企业和工人雪中送炭的一部分。
       尽管建工意外事故频发但并没有引起所有人的足够重视。百年人寿内蒙古分公司负责人表示,工程建设项目因为规模大、工期长、技术复杂、资金投入大等特点,不可避免地要面对各种各样的风险。工程保险以缴纳较少的保险费换取最大的保险保障,使开发商或建筑商在发生保险事故后,能够按照保险合同及时得到相应的赔偿,为及时恢复工程建设提供保障,不至于因一次重大的事故造成企业完全停工或破产。而从另外一方面来讲,住宅楼宇类的建筑工程若投保工程保险,也可以间接地保障购房者的利益。 
       有的建筑企业对“建工意外险”并不太感兴趣,未形成消费习惯,还有的企业投机取巧,能不给工人上保险就不上,能少花钱绝不多花。其实建工意外险像建筑工人的衣食住行一样平常,应该成为建筑工人生活、工作的防身之物,只需一年投入百余元,就能保证一旦事故发生后,能有一笔资金可供稳妥地处理灾难性的后果。
       百年人寿内蒙古分公司相关负责人表示,企业投保建工险与否的影响因素主要有:当地的就业环境、政府政策要求和社会发达水平,一般而言,社会经济发达水平越高的,企业为其员工投保的需求也就越高。建工意外险费率由保险公司与建筑单位协商确定,有多种计算方式,双方选定后根据一定的计算方式便可得出应支付的保险费。如百年人寿的建工意外险保费就有按建筑工程项目总造价和建筑施工总面积计算等方式计收。
       建筑事故何时降临,我们无法预知,“建工意外险”却可以在某种程度上将伤害降至低点。如同人们为防下雨时急用,会在家中备几把伞一样,为了建筑企业和工人的生活不受意外事故影响,每个建筑企业都应该为工人们备上另一把“保护伞”——建工意外保险。 


商都县露地蔬菜政策性保险试点工作调研报告
获奖等级:优秀奖
内蒙古保监局 赵国新 安凤颖

        按照自治区党委书记在商都县考察调研期间就露地蔬菜保险工作的指示要求,露地蔬菜政策性保险试点工作已于今年正式开展。内蒙古保监局就试点工作开展了专项调研,具体情况如下:
        一、试点工作基本情况
        乌兰察布商都县常年蔬菜种植面积在6.5万亩左右,年产量约10亿斤,蔬菜种植的主要品种为西芹、大白菜、圆葱、甘蓝、红胡萝卜、大葱等六大品种。2015年,全县露地蔬菜种植面积3.8万亩,其中投保露地蔬菜政策性保险3.18万亩,占比为83%;覆盖农户1616户,约占全县蔬菜种植户次的80%;承保包括西芹、圆葱、大白菜等15个主要露地蔬菜种植品种。保险金额分别为西芹、圆葱1200/亩,白菜等其他种植品种500元/亩;保险费率为6%,其中,自治区级财政补贴40%,市、县财政各负担15%,参保农户负担30%。目前承保工作已经全部完成,实现签单保费119.91万元,提供风险保障1998.4万元;保险责任范围涵盖暴雨、洪涝、风灾、雹灾、旱灾、冻灾、病虫草鼠害。
        二、试点工作主要做法
      (一)政府主导,推动试点工作开展
在自治区党委政府高度重视和大力支持下,财政厅和农牧业厅在调研的基础上制定了财政补贴试点工作实施方案;保监局指导经办保险机构制定具体可行的露地蔬菜保险条款。商都县人民政府将试点工作列为各乡镇民生工程实绩考核的重要内容,成立试点工作领导小组,协调各部门工作;各乡镇、县直有关部门为试点工作提供了必要的人力、物力,创造了良好的发展环境。
      (二)密切配合,营造良好政策环境
商都县各单位按照职责分工,相互协作,为保险经办机构开展承保、查勘、定损、理赔和防灾减灾等各项工作提供了大力支持。财政部门加强对自治区、市、县下拨保费补贴资金的专户管理,落实保费补贴资金,及时足额划拨补贴资金;农牧业部门在做好防灾减灾工作同时,充分发挥专业优势,为保险经办机构提供相关技术服务;气象部门及时提供气象资料和参保露地蔬菜灾害测定数据、灾情评估及相关证明,同时配合农牧业部门和保险经办机构建立了露地蔬菜生产预警和防灾防损机制。
      (三)大力宣传,发动种植农户参保
针对露地蔬菜生产投入成本高、气候影响大、种植风险高的特点,特别是考虑到当地自然灾害容易对露地蔬菜造成毁灭性的损害,商都县农险工作领导小组和保险经办机构共同编制露地蔬菜保险宣传材料,对保险目的意义、保险标的、保险金额、保险责任、保险费用、理赔手续和免责条款等内容进行宣讲,并在报纸、广播、电视等媒体专门宣传报道,以提高投保积极性和参与度。保险公司主动向农户宣传解释保险产品条款,保障参保农户的参与权和知情权。广大菜农在自主自愿基础上,通过联户投保、集体投保和整村投保的方式,降低了道德风险。
        三、试点工作成效
      (一)成为稳定“菜篮子”工程的重要举措之一
露地蔬菜种植保险在补偿菜农因灾损失、提高菜农抵抗风险能力、稳定蔬菜供应和价格等方面已取得初步成效。一旦发生自然灾害,保险赔付资金有助于提升灾后复产信心,保证农户有能力迅速采取措施恢复生产。有助于稳定蔬菜生产供应和市场价格,解决“菜贵伤民”问题,为“菜篮子”工程提供更全面的保障。
      (二)有利于当地蔬菜种植产业持续发展
露地蔬菜种植投入成本高,抵御自然灾害能力弱,轻则遭遇亏损,重则因灾返贫。蔬菜保险作为一项创新性支农惠农政策,为广大蔬菜种植农户提供风险保障,解决后顾之忧,提高了种菜积极性;确保商都县做强“农”字号、打造特色蔬菜产业持续健康发展。
      (三)解决了蔬菜种植无保险的局面
试点以前,内蒙古露地蔬菜种植没有纳入政策性农业保险范畴,保险公司开办相关业务积极性不高,没有相关保险产品。商都县推行的政策性露地蔬菜种植保险试点工作,填补了自治区蔬菜种植无政策性保险的空白,为下一步在更大范围推广实施积累了宝贵经验。
        四、存在问题和政策建议
      (一)存在问题
        一是试点区域范围小,功能作用发挥不明显。据2013年数据统计,全区露地蔬菜种植面积约214万亩,近年来常年稳定在200万亩左右。试点地区仅商都一个县,承保面积仅3.8万亩,试点范围小,蔬菜保险损失补偿和稳定供应的作用未能显著发挥。另外,一旦发生大面积的灾害事故,巨灾风险难以分散和转移。
        二是承保未达预期,保险知识宣传力度不够。虽然试点首年承保比例达到80%左右,但未实现全面承保目标。部分农户对蔬菜保险认识不足,积极性不高,仍需进一步加大保险宣传力度。个别村委会干部缺乏工作积极性,宣传力度不够,全村农民对这个新险种一无所知,导致整村零投保。
        三是保额偏低,与投保农户期望有差距。目前,蔬菜种植物化成本大多为1000-1500元/亩,产值更高达10000元/亩。而试点保险金额,除西芹和圆葱为1200元/亩外,其他露地蔬菜最高赔付500元/亩,计算赔偿款时要分幼苗期、营养生长期、开花结果期、收获期这四期分类乘以百分比,所以遇险后多数农户每亩实际只能获得100至200多元的赔付款,蔬菜种植农户普遍认为保险金额偏低。
        四是保障范围偏窄,未能覆盖蔬菜销售环节。露地蔬菜种植除面临自然风险,还面临市场价格波动风险。目前试点工作仅针对蔬菜种植面临的自然风险,为生产过程提供了风险保障,保障蔬菜供应,解决了“菜贵伤民”问题,但未涵盖市场价格波动风险,并未解决“菜贱伤农”问题。广大蔬菜种植农户迫切需要通过保险机制转移市场风险,期待种植成本和目标价格“双保险”保障预期收益。
      (二)改进试点工作建议
一是扩大试点地区范围。建议在自治区其他主要蔬菜种植区域开办露地蔬菜保险业务,根据自治区各级财政实际承受能力,建议考虑从自治区价格调节基金提供资金支持,以缓解财政资金压力,扩大政策性蔬菜保险覆盖面,增加参保农户范围,做大保费总体规模,增强保险公司赔付能力,实现健康持续发展。
二是力争将保险作为推进蔬菜种植产业化的保障措施。目前,我区大部分露地蔬菜种植仍是个体分散经营为主,规模化、产业化不高,生产方式落后,产能偏低,抵御自然灾害能力较弱。建议将蔬菜保险作为推进蔬菜种植产业化的配套措施,积极培育规模化蔬菜种植企业和农户,可以考虑优先提供政策性保险保障及更高比例的保费补贴,大力发展专业农业生产合作社和“公司+农户”的蔬菜生产模式,将分散的农户种植逐渐转变为规模化种植。
三是试点开展蔬菜目标价格保险。按照《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》中提出的“有条件的保价格、保收入”原则,借鉴上海、广东、山东、宁夏等地区经验,在商都县可以试点开展露地蔬菜目标价格保险,有效覆盖蔬菜销售环节的价格波动风险。今年商都县露地蔬菜种植农户和种植面积均较往年大幅减少40%以上,主要原因是去年蔬菜价格偏低,菜贱伤农问题严重。目前,保险公司正积极调研论证蔬菜目标价格保险的可行性,为政策出台做好准备。
四是实施差异化的保险条款。目前,保险试点并未完全覆盖蔬菜种植的物化成本。建议实施差异化保费和差异化保额,可设定不同档次保险费率,分别对应不同档次的保险金额,由农民根据自己的需求投保。调研结果显示,在适当提高每亩保险金额的基础上,广大种植农户可以接受30-50元/亩的保险费率。






 


关于我区人身保险公司收付费
情况的调研报告
                  获奖等级:优秀奖
                            内蒙古保监局  刘 聪


针对近期有关收付费投诉量上升的情况,特别是个别业务量较大公司全面禁止现金收费侵犯消费者权益问题,为规范我区人身保险公司收付费情况,切实保护保险消费者合法权益,提升行业整体内控水平,内蒙古保监局近期对全区人身保险公司收付费情况进行了调研。现将有关情况报告如下:
一、基本情况
(一)收费情况
2014年,我区16家人身保险公司共收取保费195.54亿元,保单件数7371.10万件。其中,现金方式收费32.67亿元,占比16.71%,保单件数1585.18万件,占比21.51%;银行转账方式收费145.82亿元,占比74.57%,保单件数5780.13万件,占比78.42%;其他方式收费17.05亿元,占比8.72%,保单件数5.79万件,占比0.07%。
(二)付费情况
退保金支付方面,2014年,我区16家人身保险公司支付退保金49.26亿元,保单件数21495.25万件。其中,现金方式支付700万元,占比0.14%,保单件数共计3483件,占比0.002%;银行转账方式支付48.56亿元,占比98.58%,保单件数21494.90万件,占比99.998%;其他方式支付0.63亿元,占比1.28%,保单件数仅为17件,占比极低。
保险金支付方面,2014年,我区16家人身保险公司支付保险金24.58亿元,保单件数共计26066.43万件。其中,现金方式支付200万元,占比0.10%,保单件数900件,占比0.0006%;银行转账方式支付21.99亿元,占比89.45%,保单件数26064.93万件,占比99.994%;其他方式支付2.57亿元,占比10.45%,保单件数1.41万件,占比0.0054%。
二、存在问题
调研发现,各人身保险公司均能够较为严格地执行收付费相关规定,加强风险管控,但部分公司在贯彻落实监管要求中出现偏差,发生了侵犯消费者利益的情况:
(一)禁止消费者采用现金方式缴纳保费
调研表明,按收付费相关规定,本应允许消费者采用柜面现金方式或采用pos机刷卡方式缴纳保费,但有公司却全面禁止上述两种方式,造成消费者缴费不便。其中,禁止柜面现金缴费的公司有4家,禁止pos机刷卡缴费的公司有8家。
(二)限定银行进行转账缴费
调研发现,大部分公司出于自身需要,以种种理由限定客户转账缴费的开户行。全区16家公司仅有5家未做限定,其余11家均做限定。其中,有2家公司限定可转账缴费开户行仅为5家。
(三)收付费“两个集中”问题表现突出
一是收费环节和付费环节相比较,收费环节问题比较集中。从消费者投诉情况看,反映收费环节公司不予接受现金方式缴费方面的投诉较多,消费者认为现金是最直接有效的流通方式,部分公司限制现金缴费,侵害了消费者权益。二是城市与城镇相比较,城镇消费者投诉问题比较集中。由于城镇银行网点少,金融知识普及不到位,消费者支付习惯主要以现金为主,所以,当基层公司限制消费者现金缴费,往往引发消费者不满、投诉。
(四)对消费者投诉处理不力
调研发现,由于相关公司超越收付费相关规定,禁止现金缴费及限定转账缴费开户行,导致客户缴费不便,引发了较多的投诉,问题主要集中在以下三个方面:一是部分公司禁止柜面现金和pos机刷卡缴费,要求客户采用银行转账缴费;二是部分公司对消费者采用银行转账方式缴费的适用银行进行限制;三是部分公司指定的第三方支付平台对部分银行不支持实时转账,以及公司内部问题致使缴费审核流程较长、到账缓慢。
目前,公司在处理收付费问题投诉时以安抚客户为主,但对于因公司制度限定缴费方式、业务运营不畅通引发的投诉问题,公司在处理上局限于一事一议,没有从制度上、从内控管理上查找问题,绝大多数并未得到有效解决。
三、成因分析
(一)片面理解监管政策 
调研表明,部分公司禁止保险消费者采用柜面现金或pos机刷卡方式缴费,主要原因是公司在业务经营中片面理解监管政策,一味追求零现金收付费模式,未充分考虑消费者利益所致。
在禁止柜面现金缴费的公司中,总公司明文禁止的有1家,总公司系统设定限制的有1家,公司制度及系统均未限定的有2家。
在禁止pos机刷卡缴费的公司中,总公司明文禁止的有1家,分公司自开业至今一直未开通的有2家,公司制度及系统均未限定的有5家。
(二)过于考量公司利益
调研发现,公司对消费者转账缴费的开户行予以诸多限制,多是出于以下原因:一是将代收代缴业务集中少数银行或第三方支付平台,可以最大化降低手续费,压缩经营成本;二是为满足有业务合作关系银行的任务需求;三是为抢占代理业务市场,满足代理银行的开户要求。
在限定开户银行的公司中,总公司系统尚未开通支持其他银行转账功能的有1家,分公司与第三方平台签订代收协议限定适用银行的有5家,分公司基于银保渠道合作或其他业务经营需要,自主限定适用银行的有5家。
(三)忽视消费者权益保护
2014年以来,收付费问题已经成为消费者投诉的重要内容之一。公司疲于应对消费者收付费问题投诉,在处理方式上,头痛医头,把精力放在了安抚客户和加强事先宣导上,而导致产生消费者收付费问题投诉的原因并没有得到有效解决。
调研表明,投诉问题的根本原因在于公司没有认真理解和落实监管政策法规,导致公司有关收付费的制度、系统和流程方面存在风险漏洞。特别是公司过于注重业务发展及自身利益,忽视了消费者权益的保护工作。
四、对策建议
保险公司对其收付费方式是否进行限制,关系到保险消费者的合法权益是否得到保障,关系到保险公司是否合规经营,应予以高度重视。对于部分保险公司在收付费方面存在的突出问题,监管部门应当采取有效措施,遏制违规经营行为,保障消费者权益:一是纠正政策执行偏差。针对确实对政策理解执行出现偏差的公司,应当加强指导,引导公司正确掌握监管政策;二是严查违规行为。针对明显违反监管规定的公司,应当责令改正,对于拒不改正的,应限制其业务范围、责令停止接受新业务或者吊销业务许可证。
在规范公司收付费行为的同时,建议从以下三个方面改进和规范收付费管理工作:一是建议推动保险公司完善营业柜面现金收付费功能。保险公司应当重视消费者不同的收付费方式需求,提供全面的收付费服务,尤其是要完善营业柜面现金收付费功能;二是建议加强对保险公司客户身份识别工作的指导。收付费管理的目的是为了管控资金风险,零现金的收付费模式并不意味着资金风险就得到有效管控。保险公司无论是通过现金还是非现金方式收付费,都必须要严格执行客户身份识别的监管规定,这样才能真正实现管控资金风险;三是建议与银行业监管部门开展联合执法。对限定消费者转账缴费开户行的保险公司及有关银行机构开展联合检查执法,遏制银保收付费合作中的各种利益输送等违规问题。
 


谈边牧地区农业保险现状、问题及对策
——以锡林郭勒盟为例
   获奖等级:优秀奖
                  人保财险锡林郭勒盟分公司 马占平


《农业保险条例》经2012年10月24日国务院第222次常务会议通过,2012年11月12日公布,自2013年3月1日起施行。为了解《农业保险条例》在辖区的落实执行情况,摸清当地政府实施的新政策新措施、保险公司在执行及落实《农业保险条例》中遇到的问题和近年来开办农业保险时存在的问题等,笔者深入到保险公司和农民中间实地调查了解,并对有关情况进行了分析总结。
一、农业生产的基本情况
锡林郭勒盟土地面积20.3万平方公里,耕地面积207.19公顷。全盟辖9旗2市1县和3个自治区级绿色产业开发区,总人口100.6万人,其中蒙古族人口占30%,人口密度仅4.95人/平方公里。2012年地方财政收入130.92亿元。锡盟是以农牧业为基础产业的经济欠发达地区,近几年,虽然农业基础设施逐步改善,科技含量逐步提高,农业有了长足的发展,但农业基础薄弱,靠天吃饭的状况尚未根本转变。锡盟的农作物种植区主要分布在太仆寺旗、多伦县、正蓝旗、正镶白旗、苏尼特右旗及国营农牧场,耕地面积300万亩,土壤比较肥沃,多为暗栗钙土和栗钙土,以旱作农业为主,主要种植:小麦、莜麦、马铃薯、胡麻等农作物。
2013年锡盟播种粮食作物307.86万亩,较上年增长1.1%。其中播种马铃薯100万亩,较上年增长19%;播种油料32.6万亩,较上年增长23.01%;小麦82.9万亩,较上年增长7.2%,玉米64.5万亩。2013年,锡盟大牲畜和羊存栏达629.8万头(只),比去年同期减少5.3万头(只),下降0.8%。其中:牛存栏达84.5万头,同比增加3.9万头,增长4.8%;羊存栏534.8万只,同比减少9.5万只,下降1.7%;生猪存栏5.2万口,同比减少0.5万口,下降8.9%。
二、农业保险的开展现状
(一)农业保险经营情况
农业保险涉及的可投保对象主要集中在种植业和养殖业上,其中种植业保险品种具体包括:玉米、小麦、马铃薯、油料作物和糖料作物(指甜菜)等;养殖业保险品种具体包括:奶牛和育肥猪等。农业保险对种植业和养殖业的具体保险责任范围是:种植业险种的保险责任为人力无法抗拒的自然灾害(暴雨、霜冻、鼠虫灾害等)对投保农作物造成的损失;养殖业的保险责任为重大病害、自然灾害和意外事故造成投保个体的死亡。
2013年锡盟16家保险公司开办农业保险业务的只有两家,即:中国人民财产保险股份有限公司锡林郭勒中心分公司、中华联合财产保险股份有限公司锡林郭勒中心支公司,分别占市场份额的62.89%和37.11%。锡盟太平洋财产保险在2012年有少量保险。截止2013年9月末农业保险收入9028.2万元,同比增加2625.93万元,增长41.02%。(详见下表一)
表一:锡林郭勒盟农业保险收入情况表
单位:万元、%
机构名称 2012年9月 2013年9月 同比增减 增长%
锡盟人保财险 2986 5677.4 2691.4 90.13
锡盟中华联财产保险 3323.44 3350.75 27.31 0.82
锡盟太平洋财产保险 92.83
合计 6402.27 9028.2 2625.93 41.02
(二)覆盖范围情况
近几年,随着政策性农业保险覆盖范围迅速扩展和参保种类逐步增加,锡盟政策性种植业保险业务已由2012年的8个旗县市(区)扩展到东苏、西苏、阿旗和黄旗,实现12个旗县(市)级全覆盖率,村级覆盖率已达到95%,承保产品种植业主要为小麦、玉米、马铃薯、油料作物,养殖业投保为奶牛,今年新开办政策性森林保险业务。据调查,2013年种植业承保307.65万亩,其中:人保财险144.71万亩,中华财险162.94万亩,签单保费5811.45万元,其中:人保财险2781.38万元,中华财险3030.07万元,直接受益农户59015户,承担社会风险41537.32万元。
养殖业出现上升趋势,承保奶牛9037头,较上年增加900头,签单保费427.38万元,承担社会风险563.4万元。
承保政策性森林保险1191.44万亩,签单保费2753.82万元,承担社会风险68.85亿元。2013年9月末锡盟辖内各旗县(市)农业保险收入分布情况。(详见下表二)
表二:锡林郭勒盟各旗县(市)区农业保险收入分布情况表
单位:万元、%
序号 机构名称 2012年9月 2013年9月
1 锡市 630.27 697.36
2 二连 52.37 21.50
3 西乌 57.60 438.46
4 太旗 2576.7 2767.7
5 多伦 1630.04 1904.26
6 白旗 409.3 555.9
7 蓝旗 446.46 1104.45
8 阿旗 184.4
9 东苏 254.5
10 黄旗 163.8
11 东乌 599.53 778.72
12 西苏 157.1
合计 6402.27 9028.2
(三)保险金额、保险费率及保费补贴比例执行情况
1、2013年马玲薯每亩保险金额400元、旱地玉米和旱地小麦每亩保险金额220元、油菜籽每亩保险金额170元。保险费率及保费额:马玲薯6%、玉米9%、小麦7%、油料7.5%,每亩保费=保险金额×保险费率。
以锡盟为例:2013年马玲薯每亩保费为400元×6%=24元,共承保99.64万亩,合计保费为99.64万亩×24元=2391.36万元;小麦105.79万亩,保费为105.79万亩×15.4元=1629.17万元;玉米66.97万亩,保费为66.97万亩×19.8元=1326.01万元;菜籽32.68万亩,保费为32.74万亩×11.90元=389.61万元;甜菜2.51万亩,保费为2.51万亩×30元=75.3万元,总计2013年锡盟种植业农业保费金额是5811.45万元。
2、养殖业保险补贴险种的保险金额参照投保个体的生理价值(包括购买价格和饲养成本)确定,其中:能繁母猪1000元∕口;奶牛按不同品种、年龄、产奶量和市场价格差异,区别投保,每头奶牛保险金额分为4000元∕头、5000元∕头和6000元∕头三个档次,具体由奶牛养殖户和保险经办机构协商确定,但保险金额不得超过该品种奶牛市场价格的70%。养殖业保险的保险费率为:能繁母猪6%、奶牛8%。以锡盟为例,奶牛保费为427.38万元.
(四)农业保险的经营模式
主要是由保险公司具体承办。保费的出资方式是“各级政府补贴+农户自筹”,具体包括:种植业保费中央财政补贴40%、自治区财政补贴40%、盟级财政补贴6%、旗县级财政补贴4%、农户自筹10%;养殖业保费中央财政50%、自治区财政25%、盟市6%、旗县4%、农户15%。
以锡盟某旗为例:各级财政和农户承担的保费情况为,中央财政5811.45万元×40%=2324.58万元、自治区财政2324.58万元、盟级财政348.69万元、旗县级财政232.46万元、农户自筹581.15万元,总计为5811.45万元。按目前的承担比例,农户投保小麦、玉米、菜籽、马玲薯,每亩每年分别承担的保费是1.54元、1.98元、1.275元、2.4元,承保保险公司依据“见钱出单”的原则,农户按相应的投保品种交纳相应的保费,保险公司均现场开据相应的保险保单。
(五)赔付水平
农业保险业务自2007年开展以来,开始农民参保的积极性不高,后来通过农牧业局和经营农业保险的保险公司大力宣传和积极培训,提高了农民的参保意识,农业保险业务逐年增长。为稳定农民收入、恢复农业再生产、维护农村和谐作出了积极贡献。在承保规模逐渐扩大的同时,农业保险对农牧业损失的赔付力度也不断加大,对减少部分地区的旱灾、大风、冰雹和牲畜疫病等损失起到保驾护航的作用。
2012年赔付金额是3420.27万元,占赔付总额的15.79%,赔付率100%。其中:人保财险种植业赔付1446.81万元,养殖业47.5万元;中华财险种植业赔付1764.46万元,养殖业161.5万元。2013年1-9月份赔付106.1万元,主要原因是农业保险赔付时间一般是在年末。
三、《农业保险条例》执行情况
2012年11月,国务院发布的《农业保险条例》,对农业保险的经营、政策支持、法律责任和监督管理等进行了明确规定。锡盟严格按照“政府引导、市场运作、自主自愿、协同推进”的工作原则,积极完善农村金融保险服务体系,构建市场化农业生产风险保障体系,加大对“三农”的金融保险服务支持力度,不断提高对大宗农作物灾后恢复生产的能力,尽力为农牧民提供一道生产安全屏障。
一是由锡盟人民政府牵头,成立各相关职能部门为成员的“锡盟农业保险保费补贴工作领导小组”,制定出台工作细则、明确各部门的职责,确保各部门各司其职、各尽其责,做到了工作有方向,行动有措施,确保工作的有效开展。
二是各相关部门加强沟通与协调,通过定期召开联席会的形式互通情况,承保保险公司主动及时的加强与盟农牧业局、财政局、气象局、统计局的沟通和联系,征得各部门在种植业保险承保、查勘、定损、理赔和防灾减灾等方面的支持和配合,共同推进农业保险业务在辖区的开展。
三是组建农业保险基层服务网点。计划建设42个基层网络服务站,目前已经建成10个,有10名协保员在农业保险服务站负责辖区农业保险工作,形成了从盟公司到乡镇三级农业服务队伍。
四是大力开展《农业保险条例》宣传工作,编印《承保告知函》和广播电视、报刊,宣传农业保险的意义,进一步增强了农牧户农业保险意识和风险防范意识。
五是加大对农业保险从业人员的培训。农业保险对理赔人员要求很高,对此,两家经营农业保险业务的公司采用以会代培、走出去学习的形式,进行农业保险知识更新,为培养一支快捷、准确、便捷掌握受灾程度、面积和范围的理赔队伍奠定了基础。
六是锡盟政府积极支持,确保了承保资金及时到位。2013年中央自治区财政补贴2469.47万元,锡盟财政补贴130.8万元,旗县配套资金177.88万元,农民承担的308万元已经全部到位。
七是为农业可持续发展提供保障。2012年锡盟部分旗县出现了多次强降雪天气,导致全旗各地出现不同程度雪灾,给农牧业生产生活带来严重影响。7月份遭受了严重的洪涝灾害,导致50多个村农作物大面积受损,严重影响了农牧民的生产与生活水平,紧接着8月22日冻灾又发生了,严重的冻灾导致大面积农作物减产。经查勘核定全旗承保农作物理赔面积达230万亩,理赔资金3211.27万元。农业保险的稳步发展解除了农民恐惧自然灾害的后顾之忧,使农民敢于投入,并实现规模化经营,为农业可持续发展提供了保障。
四、农业保险开展中存在的问题
(一)农业生产收入低,保险意识薄弱
由于农业生产的高风险性和收入的不确定性,再加辖区自然灾害特别是受旱灾频发的影响,导致农民来自农业的收入极度的不稳定,加之农资等价格的上涨,农民的农业生产年纯收入呈下降状态,如锡盟某旗2012年农民人均纯收入是5260元,其中绝大部分是源于非农收入,来自纯农业的收入也就是30%,约为1750余元,较2011年减少60元,下降了3.3%。对此多数农民参与的积极性不高。只有当农业灾害事故发生并导致农户遭受巨额损失后,一些农户才意识到保险的必要性,投保人的淡薄意识在一定程度上阻碍了农业保险的整体发展。加之农业保险操作复杂、手续繁琐,定损、赔偿时双方意见分歧大,一些有参保意向的农民因此也选择了放弃。
(二)道德风险较大,影响了农业保险的有效开展
目前,农业保险的规章制度还不够健全,道德风险很难防范,如定损、制定费率、保额标准、理赔办法等这些工作均没有相应的法律和规范性文件支持和约束,同时农业生产是以家庭生产为基本单位,经营比较分散,因此极易发生三大道德风险。一是保险公司的道德风险,保险公司可能出现太多考虑自身利益而存在有惜赔和乱赔问题;二是乡村干部的道德风险,可能出现不顾保险公司的效益而片面偏向农户的虚报损、多报损等不协调现象;三是农民的道德风险,这也是一个必然现象,农业保险的承保手续比较复杂,调查、索赔成本较高,保险公司在赔偿入保农户损失前,调查程序繁琐,耗费的人力、财力相对较大,保险公司稍有疏忽,有的入保农户就可能虚报损失,获取额外利益,这些风险均阻碍了农业保险业务的有效开展。
(三)农业保险组织体系不够健全,农业保险发展滞后
锡盟16家保险公司只有2家保险公司经营农业保险。不能够充分利用保险公司分支机构众多的优势,而且,险种数量少,种类不全,在险种的开发上缺乏因地制宜的灵活性,保险业务层次少、组织形式单一、方式方法死板,缺乏生机和活力,未能充分调动保险人、投保人的积极性。这种情况不能适应辖区经济发展和结构调整对农业保险的要求,导致农业保险发展滞后。
(四)地方财政给予的支持不够,配套资金到位难
农业保险不同于民政部门的灾难救济,也有别于一般的商业保险。目前农业保险市场是无利可图的,在这种情况下如没有较高的财政补贴,保险公司是不会自愿进入的,农业保险是一项社会化的系统工程,其基础就是政府行为,政府的财政支持不到位,其工作很难开展下去,现在由于地方政府的财力有限,地方政府的财政支持还是不够的,每年除地方政府按比例补贴的部分不能按时到位外,就是上级配套资金下拨到旗县财政后,也很难及时到达保险公司,据了解2012年某旗县农业保险补贴迟到了近8个月,可见保费申请非常困难。
(五)农业保险专业人才匮乏,工作欠规范性
一是对农业保险的从业人员要求高。因农业保险涉及农业经济管理、农业财政预算、商业保险、农业气象、农田水利、农作物种植等多个学科和行业,涵盖面较广,目前农村牧区的农业保险从业人员均没有受过专业的培训教育,导致农业保险的从业人员专业素质和工作效能不能适应工作需求。二是农业保险业务分散、查勘定损、赔付兑现工作量都较其他险种大,加上农村基础设施落后,交通不便,工作环境差等,特别是核保、理赔、精算等技术人才不足,突出表现在:农业保险签单时间集中、时间短,少量的农业保险人员一定程度上影响工作质量;遇险核灾时,种养殖业知识欠缺,不能准确核灾,与投保人员有较大分歧。三是工作流程不规范。在理赔中仍然存在撒胡椒面的泛泛赔付的情况,个别地区出现农户不签字或让农户之间代签保单的现象,极大地制约了农业保险的有效开展。
五、推进农业保险的建议
(一)加大保险知识的宣传教育,做好农业保险市场的培育和开拓工作
《农业保险条例》颁布实施情况看,就是与农业保险有关系的各相关部门对《农业保险条例》都了解不够,更不用说农民了。可见目前加强保险知识和《农业保险条例》的宣传是当务之急的大事。一是政府及各相关部门要加大对保险知识和《农业保险条例》的学习和宣传力度,站在农业保险是支持“三农”发展、解决“三农”问题的重要措施的高度来认识,调动起工作的积极性。二是通过农民喜闻乐见的又易于接受的方式,充分利用广播、电视、印制宣传材料、召开村民大会、举办培训班等多种形式,向广大农牧民宣传农业保险保费补贴优惠政策,提高农民保险意识和投保积极性。鼓励农牧民在自主自愿的基础上进行联户投保、集体投保、整村投保、合作组织投保,充分发挥政策的叠加效应,更好地为农牧民增收服务,争取将全盟种养户符合条件的种粮地块、牲畜全部加入保险,提高区域种植业和养殖业的投保面。
(二)加强组织领导,确保财政资金的快速及时到位
农业保险是一项社会化的系统工程,需各相关部门的配合和协作,但其基础是政府财政的支持,目前农业保险保费中各级财政的支持率合计后高达90%,其中当地旗县财政的出资支持率是4%,同时对农业保险的营业收入免收营业税。应当说政府对农业保险的支持力度是够大的了,但在实际工作中,一些优惠政策执行过程中的迟滞现象严重影响了农业保险的有效开展,如上级财政资金到位后,当地财政迟迟不予到位,影响保险公司对农户的快速理赔。针对现在的情况,应改革政府财政资金的划拨渠道,建议盟级财政以上的财政补助资金应统一划拨到盟保险公司,由盟保险公司再按各旗县的赔付情况逐一划拨到各旗县保险支公司,旗县财政只划拨当地财政应承担的部分,改变目前上级配套资金下拨到旗县财政后,很难及时到达旗县保险支公司,延误向农户理赔的情况。
(三)加强保险人才的培养,努力提高服务质量
农业保险工作涉及千家万户,工作任务重,特别是在理赔工作上,要求业务员有很强的综合工作能力。在理赔中能够快捷、准确、便捷地掌握受灾程度、面积和范围,同时也是防止参保和承保两者之间出现矛盾的关键环节。因此农业保险人才是关系到农业保险有效拓展的关键所在,应加大对农业保险人才的培养工作,同时要加强农业保险从业人员的资格管理,通过多种形式的保险职业培训,提高现有从业人员的业务技能,为农民提供优质高效的保险业务服务。
(四)严格监督检查,规范农业保险市场经营行为
一是要定期组织有关部门,对农业保险保费补贴工作情况进行调研和督查,通过实地走访基层干部和农户,认真了解农业保险面积落实、保单签订、赔付资金发放等重点情况,及时纠正和解决农业保险实施过程中出现的各种问题,确保农业保险保费补贴政策不走样,农民实惠不减少。二是监管部门要在农业保险监管上始终保持高压,对农业保险经营过程中存在的违法违规行为依法严肃处理。三是各保险公司要树立农业保险合规经营的意识,认识到农业保险的经营风险和政策风险,建立起保险公司严格的内控制度。四是参与农业保险业务的基层政府和农业部门也要严格按照相关政策和制度要求提取相关费用,决不能给农业保险企业增加除保险以外的额外负担。五是保险公司要规范业务,提高工作质量。彻底杜绝投保农牧户不签字或让其他农牧户代签保单的现象,防止道德风险的发生。
(五)建立健全农业保险组织体系,完善风险分散机制
一是政府要落实财政补贴等多项优惠政策,鼓励更多商业性保险公司直接办理政策性农业保险业务。二是目前辖区农业保险还没有建立农业再保险机制,应强力推行农业再保险制度,成立专门的政策性农业保险公司经营农业保险的再保险业务,将部分较大农业风险在社会范围内分散,弱化原保险人的农业风险。 


大病保险制度推行中
存在的问题及政策建议
—以内蒙古为例
获奖等级:优秀奖
内蒙古保监局 李海洋


2013年以来,内蒙古以盟市为统筹单位,试点大病保险工作。但从实际情况看,仍存在许多与政策不一致的地方,尤其是招投标环节的风险,需给予重点关注。
一、主要问题
(一)大病保险统筹层次低
目前,内蒙古自治区城乡居民大病保险以盟市作为统筹层次开展,盟市又以城镇居民大病保险和新农合大病保险分开进行,个别地区还以旗县为单位进行试点,导致不同盟市间、同一盟市内城镇居民大病保险和新农合大病保险筹资标准、保障水平存在较大差异,参保(合)人员不能享受均等的医疗保障待遇。虽然国家指导意见中也明确大病保险要结合当地经济社会发展水平因地制宜开展,但同一盟市、不同盟市间城镇居民和新农合大病保险报销政策差异悬殊,不利于统筹城乡居民基本医保一体化建设。就大病保险而言,由于主要是对参保(合)人患大病发生高额医疗费用给予保障,实际筹资标准较低,完全可以在同一盟市统筹开展城乡居民大病保险招标采购。
(二)地方政府对大病保险制度理解存在偏差
部分盟市主管部门制定大病保险实施方案,不从推进全民医保制度建设的内在要求出发,通过发挥市场机制作用,提高大病保险的运行效率、服务水平和质量,而是把大病保险政府采购作为风险转嫁的途径,甚至掺杂部门利益,一味压低价格让保险公司承担尽可能多的风险,大幅提高商业补偿比例,扩大保险责任范围,还提出一些苛刻的附加条件,将“购买服务”变成了“出售风险”,背离了国家《指导意见》精神。例如,鄂尔多斯新农合大病保险采购价格为每人每年10元,商业补偿保障范围包括:年度单次或累次住院、门诊医疗费用超过6万元以上分段计算,上不封顶,平均补偿比例不低于70%,并把目录外用药纳入商业报销补偿范围;对患有12类重大疾病的参合人员,经二级以上医院确诊,新农合基本医疗保险补偿后由商业保险进行补充,双方实际报销比例不低于75%。采购价格与该市上一年度人均筹资标准的5%相比一半都不到。过低的采购价格和较高的商业补偿保险责任,违背了大病保险“收支平衡、持续发展”的指导思想。如果造成保险公司较大的业务经营亏损,将极大地挫伤保险公司的积极性,对大病保险制度的循序推进、长期稳健运行和后续业务开展产生非常不利的影响。
(三)政府招标采购超越大病保险政策保障范围
已经完成招标的包头市、鄂尔多斯市、阿拉善盟新农合大病保险项目,都将意外伤害保险及附加医疗纳入了大病保险项目商业补偿保险责任范围,且规定了较低的商业补偿起付线和较高的报销比例。以包头为例,规定意外伤残、身故责任限额为1万元,意外医疗按照新农合现行各级医疗机构起付线标准执行,赔付比例85%,年度最高责任限额12万元,专属保费仅为每人每年10元。按照国家《指导意见》,意外医疗补偿不属于大病保险政策保障范围,将高额医疗费用参照标准以下的意外医疗费用补偿也纳入大病保险保障范围,则更是与大病保险政策制定初衷相违背。这无疑加重了商业保险公司的承保风险,使大病保险项目增加更大的不确定风险,不利于大病保险业务健康可持续运行。
(四)一些中介机构不规范运作扰乱招投标竞争秩序
部分盟市在大病保险项目招标采购中引入保险经纪公司,而这些中介机构不顾保险经营基本原则,代政府制定显失公平的大病保险采购方案,与竞标保险公司进行竞争性谈判,迫使保险公司接受承办条件;同时利用其谈判地位,让中标保险公司作出承诺,给予其保险合同之外的其他利益,严重扰乱了招投标活动的正常竞争秩序。
(五)部分竞标保险公司存在非理性竞争行为
从保险公司实际参与政府大病保险项目情况看,存在非理性的竞争行为。一些公司以中标为目的,不顾自身风险承受能力,不考虑标书中的条件和要求,在没有基础数据或未对项目进行必要的风险评估和测算情况下冒险参与竞标,采用压价、提高补偿比例,甚至不惜承诺无限度的超额赔付恶性竞争。多数公司风险精算走形式,所有项目精算报告说明都是“保险费率厘定合理,计算结果准确”,甚至有的作出“精算报告依照政府招标采购文件”这样的无责精算说明,违背保险经营原则承保大病保险项目。承办保险公司的非理性行为,在危及自身偿付能力的同时,势必对大病保险经营造成严重影响。如果届时不能兑现合同承诺,很可能引发政府和社会对商业保险机构承办大病保险业务的信任危机。
(六)政府招标采购评标规则缺少专业评判标准
大病保险业务作为一项专业性很强的政策性业务,对承办保险公司的专业技术水平和综合服务能力要求很高。但由于各地对商业保险机构承办大病保险缺乏专业、客观的评价标准,特别是对承办公司服务能力评价规则制定中,往往定性分析指标占比较大、定量技术指标占比较小,主观判断的多、客观评价的少,加之政府选派的评标委员会专家由于缺乏保险相关专业知识,在没有保险监管部门的参与指导情况下,受人为因素影响较重,导致评标的随意性较大,不利于择优选定最适合承办的商业保险机构。
(七)个别盟市招标采购文件存在不合理收费的条款
例如,在×××政府新农合大病保险项目招标文件中有条款规定:中标人领取中标通知书后,应向集中采购机构提交金额为合同总价1.05%的服务费。根据国家《招标代理服务收费管理暂行办法》(计价格〔2002〕1980号)规定,招标代理服务实行“谁委托谁付费”的原则。招标采购单位把本应由招标人支付的招标代理服务费强行转嫁给保险公司,违反了相关法规,加重了承办保险公司的经营成本。
(八)合同订立缺乏对大病保险业务盈亏动态调整机制的约束。
从目前各地实施签署的大病保险项目承办合作协议看,政府都在合同中明确“保险公司承办大病保险资金盈余不得超过投保资金的5%,超出部分全部返还基金专户;对亏损10%以内的部分由保险公司承担;亏损超过10%的部分,保险公司承担比例不低于50%”。但对5%的资金盈余没有做进一步的解释说明,其中对净赔付率下限、保险公司运营成本控制比例,均没有在合同中明示。协议中也未对当年大病保险运营形成的政策性亏损下年如何补偿,费率怎样调整做出明确说明,甚至对合作期限是否延续3年也不作约定。政府在大病保险合作协议签订中的强势,对盈亏动态调整机制的含糊其词,为大病保险业务的可持续健康发展埋下了诸多隐患。
(九)保险公司取得风险测算数据较难
城乡居民大病保险属于一项政策性业务,具有公共产品属性,并且有较高的专业技术要求。然而多数盟市政府部门在向保险公司公开招标采购过程中,拒绝向参与竞标的保险公司提供关键核心基础数据,或只提供上一年度向社会公布的统计数据,致使承办保险公司不能进行客观精确的风险测算。此外,政府采购招标文件还约定将保险责任起始日向前追溯至2013年1月1日,期间应由保险公司承担商业补偿责任的参保(合)人患病医疗费用情况也不在竞标前向投标人提供,保险公司参与大病保险工作存在较大的未知风险。
(十)保险公司尚未建立起承办大病保险业务的专业医学管理团队
从实际调查了解的情况看,多数保险公司特别是产险公司,缺乏具有医学背景的专业健康管理人员,主要采取向当地医院或卫生机构聘用兼职人员,来完成大病保险参保患者相关医药报销单据的核算和相关工作。即使已经于前期开办此项业务的专业人保健康公司,也只是派驻人员在医院结算柜面完成及时结算,远不能实现对患者挂床治疗和定点医院过度医疗、不合理用医用药等诊疗行为的监督控制,与国家借助大病保险商业运行机制,规范医疗行为,引导合理诊疗,控制医疗费用的要求还存在较大的差距。  二、政策建议
(一)建议进一步加强对大病保险工作的指导协调,明确统一的大病保险牵头主管部门,尽快实行城镇居民和新农合大病保险地市统筹,加强医保信息化建设,推进政府、保险公司、公立医院医疗费用结算平台互联互通,实现资源共享。
(二)建议进一步明确城乡居民大病保险项目政府招标采购内容,不得随意扩大保险保障范围,不允许将高额医疗费用标准以下意外伤害及附加医疗保险纳入大病保险项目政府招标采购内容,占用大病保险统筹基金。
(三)建议进一步细化对大病保险业务承办保险公司的监管要求,加强对承办大病保险项目的风险测算,明确承办保险公司在信息系统建设、财务核算管理、业务办理流程、理赔服务时效、单证档案管理、数据报表报送、专业队伍建设等方面的经营服务标准,不断提高保险公司承办大病保险的服务水平和管理能力。




 


































内蒙古保险案件形势、发案根源
及对策建议
获奖等级:优秀奖
内蒙古保监局 蔡碧红


国务院《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》中明确提出要“守住不发生系统性区域性金融风险的底线”。当前,保险业需要重点防范化解的满期给付和退保、偿付能力不足、流动性、资金运用等风险处理稍有不慎均有可能酿成案件风险,因此,进一步加强案件风险监管工作意义重大。本文拟对内蒙古保险案件现状进行深入阐述,深入剖析发案根源并提出针对性的监管政策建议。
一、内蒙古保险司法案件形势分析
总的来看,当前内蒙古保险司法案件形势比较严峻。以2014年为例,内蒙古共新发生保险司法案件15起,同比增长200%,共涉及7家省级保险机构,涉案人数20人,受害人数达271人,累计涉案金额达1112.26万元,同比增长466.73%。内蒙古保险案件呈现出以下四方面的特征:
(一)案件数量和涉案金额呈双升趋势
从案件数量来看,2014年,内蒙古共新发生保险司法案件15起,较2013年增加10起,同比增长200%。从涉案金额来看,2014年新发生保险司法案件累计涉案金额达1112.26万元,较2013年增加916万元,同比增长466.73%。不论是案件数量还是涉案金额均呈现出明显的上升趋势,案件防控形势不容乐观。
(二)商业贿赂和诈骗类案件大幅增加
从案件类型来看,2014年,内蒙古共发生商业贿赂案件9起,同比增加8起,占2014年全部司法案件的60%,涉案金额546.64万元,占全部新发生司法案件涉案金额的49.15%;共发生诈骗类案件3起,其中,业外诈骗案2起,业内诈骗案1起,共计涉案金额达530.62万元,占2014年全部新发生司法案件涉案金额的47.71%。商业贿赂和诈骗类案件数量占全部案件数的80%,涉案金额占全部涉案金额的96.85%,成为内蒙古保险司法案件的重灾区。
(三)传统国有大公司案件风险突出
从发案机构来看,2014年,内蒙古辖内人保财险和中国人寿2家大公司共计发案12起,占全部保险司法案件的80%。分机构类型来看,财产险公司共涉案6起,全部和人保财险有关;人身险公司共涉案9起,其中中国人寿涉案6起,占全部涉案人身险公司数量的66.67%。显然,2家传统国有大公司已成为内蒙古保险司法案件的高发公司,需引起高度关注。
(四)保险司法案件防控难度不断加大
从发案途径来看,2014年,内蒙古辖内保险机构主动发现的案件为5起,仅占全部司法案件的三分之一,而被动发现和涉案人自首的合计为10起,占全部司法案件的三分之二。从发案渠道来看,直销渠道占10起,成为司法案件的高发渠道;从发案环节来看,承保收费环节占10起,成为司法案件的易发环节;从发案险种来看,健康意外险占9起,已经成为司法案件的高发险种。不难看出,内蒙古保险司法案件防控难度正在不断加大。
二、发案根源
导致保险司法案件发生的原因很多,但归纳起来,主要有以下四个方面:
(一)保险机构案件风险防范意识和能力比较薄弱
一方面,部分保险机构高管人员风险观念淡薄,对保险司法案件防控工作未引起高度重视,在财力、物力和人力等方面未给予足够的投入,导致公司主动识别、判断和防范风险的能力比较薄弱,在司法案件风险防控工作中始终处于被动地位;另一方面,部分保险机构内部监督制约机制不健全,对部分高管人员和员工正确行使职权、履行岗位职责的监督制约薄弱,对关键环节、关键岗位和重要风险点的管控不力,管控措施不到位,导致司法案件风险得不到及时发现和防范。
(二)保险机构以往年度违规经营问题集中暴露
导致司法案件高发的根源之一就是保险业违法违规经营问题还比较突出,一些保险业长期以来形成的经营“潜规则”在司法案件中被放大了,被重点关注了,导致司法案件风险突然加大。以建意险领域发案情况为例,2014年,内蒙古辖内有2家保险机构的9家支公司发生建意险商业贿赂案件,主要是由于在2010年至2012年期间迫于保费压力,在抓建意险业务发展的同时未能做到依法合规经营,违规向城建部门支付了高额手续费。 
(三)反保险欺诈工作仍任重道远
部分保险机构反欺诈手段落后,能力较弱。一些公司因资源投入少、调查能力不足、信息化手段落后等情况,给了犯罪分子可乘之机,抓住保险公司承保、理赔弱点实施犯罪行为。打击保险欺诈犯罪工作中,取证难、追赃追逃难、结案率低的现象仍不同程度存在,保险诈骗犯罪受刑事追诉比例低,犯罪成本较低,增大了打击难度,对犯罪分子难以形成有力震慑,导致保险诈骗案件频发,这是导致保险诈骗类案件高发的重要因素。
(四)监管部门案件管理力度不断加大
一直以来,内蒙古保监局都十分重视案件监管工作,通过创新案件管理工作思路,将案件风险监管与现场检查、稽查式调研、举报投诉案件核查等工作结合起来,进一步加大了案件管理工作力度,案件风险监管工作取得实质性成效。以2014年为例,内蒙古保监局主动排查发现的保险司法案件为11件,占辖内全部新发现案件的73.33%。通过主动加大案件风险排查力度,使辖内一部分保险司法案件得以集中暴露,这也是司法案件增多的主要原因。
三、对策建议
鉴于当前内蒙古保险司法案件呈高发态势,建议采取针对性的监管措施,从源头上防控案件风险。
(一)深入推进案件风险提示和警示教育工作
案件涉案人员丧失理想信念、思想腐化堕落、法纪和风险观念淡薄是案件发生的诱因。因此,建议在全行业深入推进案件风险提示和警示教育工作,以高管人员、财务岗等关键岗位人员为重点工作对象,促进广大从业人员不断提高遵纪守法意识、合规经营理念和廉洁自律意识,筑牢思想道德防线和党纪国法防线,充分发挥教育对预防案件的基础性作用,力争将案件风险隐患全部消灭在萌芽状态。
(二)加大内控监管力度,强化案件风险防范
一是加大对保险机构各级高管人员的教育培训力度,督促保险机构进一步增强依法合规经营意识,主动规范经营行为;二是引导保险机构正确处理发展与合规的关系,清醒认识当前的监管形势和司法环境,彻底摒弃过去保险业经营的一些“潜规则”,从源头上铲除滋生案件的土壤,有效预防案件发生;三是建立风险防控长效机制,定期开展案件风险排查,认真落实各条线、各环节的管理责任,不断加强内部管理,提高内控执行力。
(三)继续加大对保险欺诈违法犯罪活动打击力度
一是推动行政执法和刑事执法深度合作。囿于保险监管手段、方法等方面的限制,必须充分发挥公安司法部门在打击欺诈犯罪活动中的重要作用,形成反保险欺诈执法合力。二是进一步健全反保险欺诈组织体系,充分发挥各级保险行业协会的协调作用,依托行业反保险欺诈中心或反保险欺诈工作小组开展工作,形成防范和打击保险违法犯罪活动行业合力。三是营造良好的舆论环境。通过“3.15”消费者权益保护日等平台开展集中宣传活动,以丰富多样的形式向广大社会群众深入宣传保险欺诈犯罪的危害性及识别方法,提高社会公众的法制意识。
(四)进一步加大案件监管力度,强化责任追究
一是创新案件监管思路,以贪污、侵占、商业贿赂等案件为抓手,以近几年案件多发公司为重点监管对象,进一步加大对保险案件的监管力度,遏制案件多发易发的势头。二是加强对大案要案的专题分析,做好典型案件的业内通报工作,充分发挥案件查办的治本功能,推动保险业案件风险处置总体水平稳步提升。三是加大案件问责监管力度,强化问责刚性,重点抓好《保险机构案件责任追究指导意见》的贯彻落实,严防带病上岗、带病提拔等问题发生,提高案发成本,倒逼公司不断加强案件风险管控。
 


“互联网+”概念下保险发展的几点看法
                       获奖等级:优秀奖
                       阳光财险内蒙古分公司 白 玉


保险是现代经济的重要产业和风险管理的基本手段,是社会文明水平、经济发达程度、社会治理能力的重要标志。在互联网信息技术高速发展的今天,各传统行业的发展转型已离不开互联网,依托互联网信息技术,将实现一次新的技术革命,也将彻底的改变人们的生活和商业习惯。保险和互联网的结合,是保险业发展的必然选择。
2015年政府工作报告中,李克强总理提出了“制定‘互联网+’行动计划,推动移动互联网、云计算、大数据、物联网等与现代制造业结合,促进电子商务、工业互联网和互联网金融健康发展,引导互联网企业拓展国际市场。”“互联网+”的提法达到前所未有的高度,体现其在现代行业发展中的重要意义。
内蒙古保险市场从2008年开始实现快速发展,真正进入保险发展的黄金时代。当前,内蒙古经济处于结构调整转型升级的关键阶段,保险业的发展将迎来新的春天,而这一轮的发展,必将和互联网紧密的结合起来。
一、内蒙古保险业发展的现状
(一)发展现状
内蒙古保险市场先从2005年成熟发展以来,不断冲刺新高,虽然有短暂的调整,但整体走势强劲,截至2014年已经达到130多亿规模,并仍在高速上升,行业发展潜力巨大。市场主体也从2005年的9家到现在的37家,无论从主体、业务规模还是产品、营销方式、渠道均有数量和质量的提升。
(二)潜在的发展方向
内蒙古保险市场的发展离不开全国发展的大趋势,在经历过2012、2013年的短暂调整,升级发展势在必行,行业的发展将迎来升级发展的机遇期。新国十条发布以来,保险业发展迎来更好的政策空间,自治区政府不断强化对保险业发展规划和支持,支持保险业发展的多元化,鼓励加强保险资金运用的政策研究,支持保险资金以股权、债权、不动产投资等多种方式服务自治区重点项目建设。互联网技术与保险行业的发展紧密结合,是深层次支持自治区重点项目建设的保证。李克强总理强调“互联网+”在各行各业的推进,更是推动现代化金融发展的必然要求,也是经济新常态下发展的必然选择,对保险行业的发展无疑是一个巨大的发展转型机遇。
二、“互联网+”概念下的保险发展
商务平台是互联网应用的重要平台,是现代经济发展重要的技术依托。目前主要有:依靠网站广告获得收入、与传统媒体行业的合作,通过网站的增值服务进行收费、电子商务网站、APP等。
(一)互联网+保险发展的趋势
随着云计算、大数据和互联网以及线下基础设施的不断结合,“互联网+保险”已经是保险业发展的新的增速点。从全区各主要主体来看,都已经在不断的落实完善互联网在公司营销渠道上的支持能力,培育完善整体发展机制。阳光财险的统计数据来看,截至2015年5月,互联网渠道的业务同比增加25%,占整体业务的45%,已成为渠道业务增速最快的来源,并还有不断扩大的趋势。在2015年初的一次假日互联网重筹业务促销活动中,阳光产险全国单日突破两亿元,创造了互联网业绩的良好成绩。阳光保险集团年初的工作会议上,也明确的指出了互联网金融、大数据时代的发展目标,明确了公司发展的调整转型。
内蒙古地处少数民族地区,保险业发展在农村还有广阔的市场。目前限制于基础平台的构建,农村牧区保险的推进明显力度很大,而且后续理赔服务等措施也难跟进。互联网+保险模式的推进,就可以搭建一个沟通、交流、服务的平台,很好的解决这些问题,化解城乡保险发展的不均衡。同时,内蒙古保险市场在经济下行时,也必须实现发展的转型,在自治区经济发生新的转变情况下,在保障行业自身转型的同时,更好的服务自治区经济建设,为自治区经济社会发展提供风险保障和资金支持。
所以,互联网+保险是保险行业发展的新的趋势,是未来保险业走上新的发展高点和结构转型的趋势,也应是每家主题及行业监管认真研究和推进的重点工程。
(二)互联网+保险发展的意义
互联网+保险的发展模式,从营销和服务等各方面促进保险发展模式的转变。营销模式的转变,更好的适应保险市场的变化和节奏,通过众筹、APP调研等方式,简洁快速的把握市场消费者的需求和习惯,充分了解客户不断更新的需求,捕捉市场机会,及时推出新险种、新的概念,为客户提供更新的服务。在内蒙古幅员辽阔,跨度大,各盟市域性不均衡的情况下,互联网的使用,缩短和消除了地域空间上的阻隔,使沟通成本降低,快速的把握市场的动向。
互联网+保险带来客户服务模式的改变,是任何一家主体未来竞争力的体现,也是行业规范发展的关键。通过互联网黏合,使保险服务提供者、保险消费者建立起很好的互动模式,通过线上的交流推广、产品的交易、互动沟通、线上线下的后期服务等,可以形成一系列的服务体系。这种模式的建立,还可以在互动中分享其他的信息和服务,为所有的社会化网络发生的用户分享、交流、沟通发生的推荐行为可追踪、可管理。使营销渠道、营销的客户面、营销的深度和营销的过程以及服务、沟通都得到了全面的组织和管理。
(三)互联网+保险面临的难题
1.监管的问题
目前,自治区并没有相关配套的法律法规监管,互联网保险监管缺位,无相关法律给予电子保险合同时效、法律效力等方面明确的司法解释,无专门用于规范互联网保险的规章制度,也没有成立专门的监管部门。但互联网保险需要施加一般监管之外的特别监管,才能保证正常的运行。
2.基础设施的建设
互联网+保险的运作需要互联网基础建设的完善和运作良好,以及在这方面专业的人才。内蒙古目前在这些行业的发展还远不能很好的支持。这是制约发展的重要因素。行业协会应牵头自治区各保险主体进行需求的调研,就互联网+保险的发展的需求和方向进行细致的规划,并牵头进行行业基础设施的建设。
三、结论
互联网+保险的发展是保险行业发展的必然选择,是保险业实现转型发展的必然要求。自治区政府关于加快发展现代保险服务业的实施意见明确的提出了保险发展的要求,也明确的提出加强保险业在自治区经济建设和社会发展中作用。从宏观层面、政策层面为保险的发展提供了良好的支持。这些措施的落地深化,离不开保险业互联网转型发展,需要整个行业及相关行业的共同努力。监管层面也需要强化监管举措,完善相关法律法规的建设,在制度建设和行为规范上不断完善,促进行业的健康发展,转型发展。
 
关于保险举报投诉案件核查工作的思考
获奖等级:优秀奖
内蒙古保监局  张 明


近年来,内蒙古保监局高度重视消费者权益保护,努力创新制度举措,不断提高保险举报投诉案件核查工作水平。2011年以来,全局共赴现场核查保险举报投诉案件160余件,对保险机构罚款55万元,对个人罚款10万元,对9人次给予警告处罚,对22家公司下发监管函,为保险消费者挽回经济损失1100余万元,案件核查工作取得明显实效,保险市场严重违法违规行为得到有效遏制。
一、案件核查取得的主要成效
(一)保险消费者合法权益得到充分保护
通过不断加大举报投诉案件核查力度,保持对违法违规行为的高压态势,绝大多数公司开始重视举报投诉案件处理工作,能够认真对待客户诉求,力争取得客户满意的处理结果。以销售误导类案件为例,在保监局介入后,只要检查发现反映问题属实,保险公司都会积极主动与投诉人沟通协商,给予全额退保处理,个别保单还给予利息补偿,有效的保护了投保人的合法权益。
(二)保险公司依法合规经营意识不断提高
通过加大保险举报投诉案件核查力度,并对发现的问题依法进行处理,做到即查即处,快查快处,可以倒逼保险公司不断提高依法合规经营意识,促进保险市场秩序进一步规范。从销售误导类案件查处情况来看,在严查重处之下,公司在承保理赔环节的制度建设得到加强,承保基础工作水平得到提高,回访工作进一步规范,保险销售人员诚信意识有较大提高。
(三)保险矛盾纠纷得到有效排查化解
监管部门对保险举报投诉案件高度重视,快速介入调查,有利于缓解消费者怨气,化解矛盾纠纷。特别是一些群体性信访事件,由于我局及时进行了调查,主动与投诉人联系核实,慎重疏导,信访人没有出现过分出格的举动,使得保险纠纷和矛盾得到了有效化解,事态没有扩大,保持了行业的和谐稳定。
(四)保险监管形象得到强力维护
监管人员在案件调查中恪尽职守、秉公办事,查明事实、分清责任,宣传法制、教育疏导,及时妥善处理投诉事宜,有效保护了被保险人利益,对外树立了良好的保险监管形象,赢得了广大投诉人的一致认可,得到了保险消费者的普遍好评。与此同时,通过和投诉人的广泛接触,主动宣讲保险知识,引导消费者理性维权,对提高消费者保险意识也起到了积极的推动和促进作用。
二、案件核查面临的主要问题
(一)部分案件面临取证难的问题
在案件调查中,常常遭遇取证难的问题。比如,部分投诉人不能提供明确可用的线索,有的甚至说不清违法违规行为发生的大致时间段,导致调查耗时费力;部分案件投诉时已经超过行政处罚的追溯期,导致违法违规行为得不到及时有效的追究。特别是销售误导类案件,投诉人往往不注意收集证据,缺乏证据保留意识,缺少现场录音及证人证言等关键证据材料,影响了监管部门的检查效果。
(二)部分投诉人不愿意配合调查
在案件调查中,核查组经常遭遇约见投诉人时其不愿意见面,不愿意配合调查的情形,导致案件调查不能很好开展。特别是销售误导类投诉案件尤为明显,在监管部门介入前,投诉人主动诉说自己遭到了欺骗和误导,催促调查人员尽快给其处理,等监管部门介入之后,由于公司通常会给予全额退保,投诉人挽回了自己的损失有的甚至还得到了额外利益,就不愿意配合调查人员查清违法违规真相了,导致部分案件只能以结案了之。
(三)案件处理措施威慑力亟待加强
囿于监管制度规定,部分举报投诉案件核查完成后,未能对公司的违法违规行为进行严厉处罚,仅仅对公司下发监管函,或者实施监管谈话,导致部分公司因为同一类问题被多次投诉,既浪费了监管资源,又影响了监管效果。比如,要求投保人亲笔抄录风险提示语句对于防范销售误导有着重要的意义,对于代抄录行为应给予严厉处罚,但是根据《人身保险新型产品信息披露管理办法》,对于初次发现代抄录风险提示语句的问题只能要求公司整改,整改不力的,才根据《人身保险新型产品信息披露管理办法》第三十五条规定进行处罚,导致公司存在侥幸心理,进而影响了监管威慑力。
三、政策建议
(一)建立保险举报投诉案件分类处理机制
根据保监会对各部门和各保监局内设处室职责分工调整的要求,尽快明确保险信访、举报和投诉案件的责任主体,做到平稳过渡和无缝对接,确保不因为机关内部职责调整而影响案件处理质量。此外,为适应案件分类处理的要求,完善保险信访、举报和投诉处理规程,对案件核查方式和核查程序、取证要求、处理时限等做出明确规定。同时,对于实名和匿名以及销售误导类投诉案件建议按照如下方式处理:一是对于实名举报投诉案件,特别是举报内容具体清楚,或者附有相应证明材料的应重点予以办理,派出人员赶赴现场认真调查,对查实的问题严肃处理。二是对于匿名举报且举报内容陈述模糊或者缺乏明确线索和相应证明材料的,建议先进行非现场核查,借助有关信息系统了解情况并要求公司报送有关材料,视核查情况决定是否进行现场调查,便于节约监管资源,提高监管效率。三是对于销售误导类举报投诉案件,建立举报投诉案件快速核查机制,要求公司在一定时间内报送处理情况并同时报送涉诉保单承保和回访等档案资料,视情况决定是否立案调查。
(二)进一步加大举报投诉案件处理力度
一是加大对保险举报投诉案件的处罚力度。投诉人对案件查处一般有相对明确的诉求,如果不认真查处,就有可能引发消费者的不满甚至投诉,因此不宜与常规检查适用一个处罚起点和尺度。二是进一步提高监管制度执行力。比如,针对销售误导类案件,第一次要求公司整改落实后,如果公司再次发生同样的问题,则必须坚决予以从重从快处罚,增强监管制度执行力,提高监管威慑力。三是将案件核查和司法案件监管、现场检查有机结合,建立联动机制。对于举报投诉案件高发的领域、公司和地区,在选取现场检查对象时予以重点关注;在案件核查时发现的司法案件线索及时启动案件风险排查和案件监管机制。通过联动监管,提高监管效率,实现监管资源最大化利用。
(三)建立举报投诉案件信息披露制度
一是定期将保险举报投诉案件调查和处理情况在行业内通报,发挥公司间相互监督的作用,在全行业营造出齐抓共管的声势,增强保险机构依法合规经营的内生动力。二是对于案件核查中发现的保险分支机构典型和共性违法违规问题的查处情况向法人机构通报,要求总公司配合派出机构的监管工作,从根本上找到举报投诉案件违法违规的根源,自上而下的加强内部管控,切实防范案件风险。三是在时机成熟时,建议逐步加大保险举报投诉案件查处结果的对外公开披露力度,让广大保险消费者能充分了解各保险主体的信访投诉情况,用脚投票,倒逼公司不断改进经营和服务水平,切实重视保险消费者权益保护工作。 
           浅析保险经纪机构
在安全生产责任保险中的作用
                      获奖等级:优秀奖
                      内蒙古保监局  黎 明


安全生产责任保险(以下简称安责险)是在综合分析研究工伤社会保险、各种商业保险利弊的基础上,借鉴国际上一些国家通行的做法和经验,提出来的一种带有一定公益性质、采取政府推动、立法强制实施、由商业保险机构专业化运营的新的保险险种和制度。2014年12月1日开始施行的新《安全生产法》第四十八条明确指出,“国家鼓励生产经营单位投保安全生产责任保险”。其实早自2006年,各级安监部门即按照国家安监总局有关规定精神,积极开展了安责险试点工作,在提高企业抗风险赔偿能力、推动安全生产长效机制的建立等方面取得了不错的效果。2009年7月,国家安监总局在下发的《关于在高危行业推进安全生产责任保险的指导意见》中要求:实行安责险“可以根据需要选择保险经纪机构代理保险的投保、赔付、参与事故预防工作等相关事宜”。比之传统营销模式,有保险经纪机构参与的服务体系中包括保险方案设计、招标谈判、强化事故预防机制等工作均取得了良好的预期效果,得到了安全监管部门、保险机构和高危行业企业的普遍认同。
一、安责险的几种做法
(一)委托保险经纪机构协助服务
保险经纪机构具备一定的保险专业知识和技能,通晓保险市场规则和价格行情,是站在投保人的立场上,以维护投保人合理权益为前提提供专业化保险经纪服务的。在实践中,保险经纪机构在安责险领域中服务的主要内容包括:一是建立制度和模式、量身设计产品和方案;二是协助选择承保公司并办理投保手续;三是提供防灾防损或风险管理咨询服务,在发生保险事故时协助投保企业或受益人向保险公司索赔;四是协助安全监管部门强化事故预防工作。
(二)直接选择保险公司承保
在保险公司的直销业务模式下,产品条款措辞、费率价格等均属于保险公司格式化条件,核保、签单等工作也均由保险公司业务员直接负责操作,出险后的定损、赔款等则由保险公司理赔部门直接与客户协商处理。
(三)选择保险代理机构提供服务
保险代理人是受保险公司委托协助其代卖保险产品的机构或个人,代表卖方保险公司。而保险经纪机构则是受投保人委托为客户提供专业服务的机构,代表买方投保企业。有的地方在试点过程中成立的代理机构,实际上是行使了部分经纪机构的职责。
二、不同做法中的产品差异
上述安责险推动工作的三种做法中,从企业客户所购买的保险产品性质上区分,可以概括为两类:一类是通过保险经纪机构购买适合自身风险特点的个性化安责险产品;另一类是企业直接或通过代理渠道购买保险公司的格式化安责险产品,两类产品的区别是很大的。
(一)委托保险经纪机构量身设计个性化产品
1.保障范围合理拓宽
与保险公司已有的格式化“雇主责任险”加“公众责任险”的产品不同,保险经纪机构按照推行安责险的总体要求,为高危行业企业设计的个性化产品保障范围可涵盖三方面:对企业从业人员人身伤亡的经济赔偿责任、对社会公众暨第三者人身伤亡的经济赔偿责任、对事故救援费用的合理补偿,包括部分“无责赔偿”保障。这样的产品可以满足部门、企业、社会公众对事故处理的不同层次要求。
2.保费计算依据合理确定
与保险公司产品按照参保人数为单位计算保费的模式不同,保险经纪机构从参保企业的要求出发设计的个性化产品的保费一般以行业、企业投保限额为基数,以企业员工人数、所在地址、安全评价等级、往年事故记录等为费率调整参数,这样既可以将保费水平与行业企业实际风险情况挂钩,同时也有利于企业根据自身保险需求自主选择并合理控制保险成本,促进企业加大安全生产资金和设备投入。
3.赔偿项目和标准合理约定
保险经纪机构可以根据国家安全监管总局的要求和行业的需求,合理约定赔偿项目和额度,包括可能涉及的死亡补偿款、残疾赔偿金、医疗费用、误工费、护理费、交通费、住宿费、住院伙食补助费、必要的营养费等。这种事先约定赔偿项目和标准的方案能够有效减少安责险的索赔争议和纠纷,免除投保企业的后顾之忧。
(二)直接选择保险公司格式化产品
1.难以保证企业保险权益
保险公司直接出售给投保企业的是现有的、同质的、全国统一的格式化保单,其产品是由保险公司单方设计的,投保企业在缺乏必要的专业知识情况下,与保险公司博弈的过程当中往往处于弱势地位。无论是价格条款谈判,还是后期服务和索赔,企业的保险权益都难以得到保证。
2.难以有效实现安责险的事故预防职能
一方面,保险公司格式化产品的特性,决定了其不会针对高危行业的特殊性,来制定一套行之有效的事故预防机制;另一方面保险公司负责安责险业务推广的市场人员也只能负责推销产品,无法有效实现安责险的事故预防工作。
三、保险经纪机构服务安责险的积极作用
(一)为投保企业量身设计保险方案
根据投保企业的风险和需求量身设计安责险方案是保险经纪机构擅长的领域和职能所在,而这也恰恰是其他安责险操作模式中最需要完善的重要环节。一整套保障完善、价格合理、索赔服务体系健全、突出事故预防功能的方案是安责险能否顺利推行的必要条件。
(二)协助投保企业招标选择保险公司
推行安责险时,如何在服务、价格、条款等方面进行择优选择,是摆在安全监管部门和企业面前的课题。保险经纪机构的作用是它作为保险领域的专业机构,可通过科学、规范的保险招投标或竞争性谈判等方式,为客户选择价格合理、服务有保障的保险公司参与安责险业务。经纪机构还能通过设定服务考核办法和定期评价调整机制协助客户方约束保险公司服务,掌握市场的主动权。
(三)协助企业进行出险后的索赔善后工作
企业投保出险后,索赔流程是否顺畅、索赔结果是否公平合理,直接影响到安责险推进工作的社会影响。保险经纪机构的作用是它在收到投保企业出险通知后即刻告知企业如何采取减少损失、控制风险以及保护现场的措施,并在第一时间通知保险公司赴现场进行必要的索赔勘验。在索赔处理的全过程中,经纪机构将利用自身的专业优势和市场影响力,协助客户处理索赔及善后工作,包括提出专业建议、跟进赔案的进展,并在必要时组织与保险公司的索赔协调会议,合理鉴定事故原因、赔偿标准等,以帮助客户争取到公平、合理的赔偿。
(四)推动投保企业做好事故预防工作
作为服务投保企业的保险专家,保险经纪机构能够在分析安全生产领域事故特点和企业风险情况的基础上,有的放矢地通过组织不同地区不同层面的保险说明会、重点客户走访等活动,通过宣传、教育、培训等形式向投保企业、员工宣贯事故预防专业知识。通过讲解事故案例来增强投保企业和从业人员的风险意识,实现推行安责险重在预防的工作目标。
四、引入保险经纪机构是发展安责险的重要选择
(一)有助于正确把握安责险发展的总体方向
保险经纪机构以投保企业的风险状况和需求为基础,按照安全生产监管部门的要求,有针对性地设计保险产品和服务方案。通过专业、科学的招标采购选择服务优质、信誉优良的保险公司参与承保服务。同时,经纪机构的事故预防工作和风险数据的汇总分析职能还能为安全生产监管部门提供参考资料,方便安全生产监管部门及时掌握安责险的开展情况。
(二)有助于平衡参保企业和保险公司关系
高危行业、企业由于保险业务专业的局限,参加保险常常出现保险价格畸高、保险服务缺失的情况。而保险经纪机构,却可以依靠自身的保险专业实力和市场议价能力,能够基于安全生产企业的风险特点,为企业提供各类专业保险资料和服务,避免保险公司“一言堂”。特别是在生产安全事故发生后,经纪机构能够协助企业妥善处理受害人的索赔要求,维护投保企业投保权益,平衡与保险公司的专业对等关系。
(三)有助于通过规模实现大数法则
有了专业经纪机构的支持,投保企业可以获得价格更低、保障更宽、服务更好的保险产品。随着安责险公众认同度的提高,无疑将大大提高企业参保率,扩大保险的覆盖面和保费规模,实现大量同质化风险单位的投保集合,形成“团购”的规模,以满足保险的“大数法则”要求,促使保险公司降低保险价格,减轻企业支出负担。同时还可以提高保险公司风险管控水平和理赔服务质量,实现安责险的良性循环和长效机制。










 




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